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(圖/shutterstock)
別跟退休生活開玩笑！
台灣人在祝賀長者生日時，
總會說這句諺語：祝你呷百二（活到120歲）
但面對越來越長壽的生命，
若沒有充足的準備，
「呷百二」將成為人生最大的風險。
繼續看下去
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在老化社會中 對抗長壽風險
擁有 CFP（認證理財規畫顧問）執照
遠見保經經理蕭俊仁表示，
保險公司銷售能活到老、領到老的商業年金險，
才是老年化社會中，真正能對抗長壽風險的商品。
不同於勞保、勞退或國民年金，
商業年金險可依照自己的退休期望，
選擇保額和給付方式，趁自己還有工作收入時，
打造退休終身俸。
固定收益年金險 打造退休終生俸
保險公司的年金險，能真正做到穩定、
固定給付收益，年金險的設計相當簡單，
保戶繳交保費給保險公司，
期滿後，保險公司會在約定時間內，
依照約定的方式固定給付一筆錢，
不論是發生金融風暴，或者遇到天災人禍，
保險公司都必須按約給付，
直到保戶身故或 110 歲。
即期年金險
繳費後進入給付期
而沒有保證期的年金險，進入給付期後，
若保戶身故，未領完的年金
則無法返還給身故受益人，
目前僅有遠雄人壽推出這種
無保證期的年金險，因為沒有保證機制，
躉繳保費最便宜。或許有人會認為，
繳一筆資金給保險公司，
讓保險公司按時間給付年金，
不如存一筆錢在銀行，還能生利息，
而且自己可以自由領取。
離退休 10 年以上
可考慮利變年金險
距離退休至少有 6∼10 年以上的族群，
應該考慮利變年金險，且可以分張、多次購買，
例如今年購買 100 萬元、明年再買 100 萬元，
分年替自己累積退休金。
利變年金險屬於遞延年金，
「利變」兩字指的是會隨市場利率變動，
通常在保險公司提供的 DM 中，
利變年金險會根據 3 個市場利率，
從最壞、適中到最好，試算不同情況下
可領取的年金金額。
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變額年金險
時間複利發揮極致
另外有一種遞延年金險是變額年金險，
屬於投資型保單，在「累積期」靠投資收益
來累積年金，吳志峯表示，
這類保單適合懂投資或離退休還很久的人。
不同於其他有壽險保障、
變額年金險是真正用來做退休規畫。
前者初期繳費時，會扣除較大比例的附加費用，
用來投資的金額相對較少；但變額年金險
每次投入只會扣除 3%∼5% 附加費用，
剩餘資金用來投資，以累積未來退休金。
變額年金險分類
變額年金險依照收費方式，可分為前收與後收型，
依照投資標的可分為一般基金
或全權委託帳戶，前者靠保戶自己決定投資標的，
後者交由基金經理人代操，費用比較貴。
若想挑選變額年金險做退休規畫，投入單筆資金
扣除的附加費用率高低、
保單連結的投資標的多寡是挑選重點，
附加費用控制在 3% 以內，
投資標的至少要 500 檔以上，
全球股、債市場要夠分散才便於資產配置。
圖解 3 類年金險保單
接下來再用圖表，介紹上述
提到的3 類年金險保單，
大家可以根據需求，
挑選條件適合自己的保單。
第 1 纇：
第 2 纇：
第 3 纇：
千萬別讓長壽
成為人生的風險了！
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