(圖/shutterstock)

 

文：許瀞文

資料及照片提供：宏觀財務顧問平台

 

月收入高，財務上就會比較有安全感嗎？

答案不見得是肯定的。

若沒有完整的財務觀念與規畫，

即使是高收入的副機師，

都有可能賺越多，

不安感越重。

 

繼續看下去...

 

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從小就憧憬遨遊天空的Michael，

終於在30歲時完成自己的夢想，

經過兩年培訓之後，成為航空公司的副機師。

 

Michael一直與父母同住，

或許是因為看到家中曾經輝煌，再慢慢沒落，

Michael對金錢總有不安感。

每月薪水入帳後，雖然有物欲，

但不敢亂花費，長期儲蓄率都有 80% 以上。

 

即使月薪高 若想買房換車

物欲仍可能導致月光

Michael表示，自己也想要換車、買房，

卻擔心即使領有副機師的高薪，

每月也會因此而透支。

雖然看過坊間許多理財書籍，

也對書中介紹的理財、

收入分為多帳戶管理有基本概念，

卻不知道每個帳戶該如何分配，

才真正能讓自己放心。

同時，Michael也疑惑手上的保單，

是否真的能轉嫁人生風險？

 

 

副機師的生活、薪資讓許多人稱羨，

但Michael表示，長期歐亞時差

容易讓身體狀況走下坡；

雖然喜歡飛行，但期許與公司合約結束後，

飛行不是為了收入，而是興趣。

 

長期壓抑的物欲與不安，終究會在某天達到頂點，

讓Michael無法承受。

此時，同事介紹一位財務顧問，

或許能為Michael目前的財務狀況、

未來想要的生活提供一些處方。

 

財務顧問專家建議：

補足殘疾保障、

設立 4 個支出管理

初認識Michael時，

他提到一句讓人印象深刻的話：

「錢賺越多，越像走在鋼索上。」

多數人認為，收入高的人比較不會為了錢煩惱，

事實上並非如此。若對收支沒有正確觀念，

即使賺得多，也無法達成人生的夢想與目標。

 

Michael的高儲蓄率讓他累積一大桶金，

卻不知如何運用才能達成人生目標。

好比一座水庫累積近滿水位的水量，

必須要分流，灌溉週邊田地，

提供民生用水，才能讓國家兵強馬壯。

 

 

月薪分流  1/4當購屋基金

用年金險做好退休規劃

Michael想購屋，卻不知道自己能負擔的總價，

也希望與公司合約到期後，

只為興趣而工作，不需要擔心退休問題；

而財務顧問的工作，就是帶著客戶釐清需求，

一起訂出夢想實現的計畫。

 

首先，宏觀財務顧問平台財務顧問 吳盈憲

建議Michael

留下 6 個月的薪水

做為緊急預備金，

剩餘的現金則做為購屋頭期款；

即使Michael現在仍未決定購屋地點及標的，

仍該先預備頭期款，

日後看到心動的標的，就不需擔心資金。

接著，我們將月薪

分流成 4 等份，

依照Michael的期待 做為退休規畫、

預留房貸支出、生活支出、年固定支出。

 

 

由於Michael還年輕，退休金累積時間很長，

建議以「投資型保單——

變額年金險」做為退休規畫。

因為變額年金險「活到老、領到老」的特性，

能真正照顧退休生活。

 

Michael屬於高薪族群，且生活花費少，

可將每月收入提撥 8 萬元至保單中投資基金。

距離法定退休年齡 65 歲至少還有 30 年的時間，

若以平均每年淨投報率 5 %計算，

屆時能有超過 6000 萬的保價金，

日後進入年金給付期，將該筆資金年金化，

每月都有被動收入，不需擔心退休後的生活開銷。

 

另外，也預留每月 7 萬元的房貸支出，

做為日後購屋房貸預備款。

也因此財務規畫後的生活支出

由 30.6 %增加至 59.9 %，

但這只是模擬日後有房貸時的狀況，

並非現在實際情形。

剩餘的資金再平均分配至

生活支出和年固定支出兩個帳戶。

 

砍掉不賺的投資型保單

和保障不夠的醫療險

加保 殘廢、重病險

Michael另一需要調整的，則是保險保障。

進行財務諮詢前，Michael有兩張投資型保單、

及一張還本型終身壽險，總計額度 700 萬元；

沒有殘廢、殘扶、意外險，

癌症險的保障也不足，

初次罹癌僅能拿到 15 萬元。

實際上，Michael所需的

壽險保障額度很低，

因為Michael並不需要負擔家中經濟；

即使身故，目前積蓄也足夠報答父母的養育之恩，

故壽險額度維持在 100 萬元左右即可。

 

Michael與公司有長達 15 年期的合約，

除非合約期間Michael犯下重大過錯被開除，

例如喝酒影響飛安，被資遣或轉換工作，

導致收入中斷，但此事件發生機率很低。

 

對Michael而言，最大的風險是

突然罹患重大疾病，或因意外致殘，

無法繼續飛行工作，甚至需要長期照護。

致殘或重病的龐大醫療支出

可能會壓垮Michael家中經濟，

應要加強重病、殘廢、殘扶險的保障，

並加買能副本理賠的醫療險。

 

 

若Michael升任正機師，月薪往上調整，

加薪的部分再轉入投資或儲蓄，

經由時間及複利，

漸漸能達成Michael所期許

15 年後只為興趣飛行的生活。

 

 

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本文由 Money錢 授權轉載，

未經授權，請勿轉載！

 

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