(圖/shutterstock)

 

 

文╱林讓均

 

人生下半場，

你將如何犒賞自己？

人生下半場，你將如何犒賞辛苦大半輩子的自己？

或許很多人曾在腦海中描繪老後圖像，

然而，你真的準備好了嗎？

 

「面對退休，台灣人不是沒準備，

要不然就是準備得不恰當，」

中國信託資深副總、台灣個金事業處總處長楊淑惠觀察，

理財的迷思與謬誤規劃，

是國人難享受退休自主的關鍵。

今年邁入50週年，累積超過500萬個金客戶、

50萬財管客戶的中國信託銀行，

舉辦過四屆「家庭理財大調查」，

他們發現退休理財，

往往是國人財務規劃中「失落的一角」。

 

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為何要正視退休理財，

因為人口結構 已經到了轉捩點。

2016年，台灣的「人口紅利」正式開始縮水。

「台灣已經是全球老最快的國家，

我們是應該嚴陣以待，」

楊淑惠表示，兩年後台灣就要進入高齡社會，

每七人之中就有一名 65歲以上的銀髮族；

之後不到七年，又將在 2025年成為超高齡社會，

屆時每五人就有一人是老人。

 

超高齡社會 面臨三大衝擊....

10年內就從目前的高齡社會，跨向超高齡社會，

台灣一口氣晉兩階，

老化速度是另類的「全球第一」，

領先英國、美國，甚至是目前最老的國家──日本。

之所以老這麼快，最直接的原因是少子化，

台灣生育率過低（2015年約 1.18），

而且青壯族群的勞動人口

將以每年 18萬人的速度消失，

平均每人的扶養負擔加劇。

 

楊淑惠指出，25年前（1990年）

一位老人有 11位年輕人扶養，

2015年降低到六位，2025年更將降低到三位。

台灣人口結構丕變，也重塑了銀行的財管客戶樣貌。

 

 

高齡、少子化，

將會帶來三大衝擊

以全國個金客戶最多的中國信託銀行為例，

到 2025年，45歲以上客戶的占比將提高至 51％，

10年內就會成長將近 20％。

「社會走向高齡、少子化，將會帶來三大衝擊，」

楊淑惠指出，

首先，老後醫療需求增加；

二代健保實施後，整體給付趨少，

但銀髮族需要較多的醫療費用，

可能墊高社會成本，

也可能吃掉長輩自己的退休金。

再者，因為家庭結構單薄、成員變少，

老年照顧勢必加重家庭成員的負擔。

 

根據衛福部統計，

高達四成的照顧者認為在經濟上與體力上的壓力過於龐大。

第三，不再相信養兒防老。

因為下一代的負擔已經過重、無力供養，

或者過於依賴父母、成為啃老族，

因此「自己的退休金，自己存」

的觀念會逐漸深植人心。

 

 

破除三大迷思，為老後做準備

曾獲「遠見財金管理五星首獎」

以及多個「最佳財管銀行」獎項肯定的中信財管團隊，

又是如何對台灣人做退休理財健診？

解讀此次《遠見雜誌》與「中國信託」

合作的「2016家庭理財大調查」，

楊淑惠指出其中三大迷思。

 

「最大的迷思是，

大家以為退休後不需要花很多錢，錯了，」

楊淑惠說，近五成的受調者表示，

退休後無需花太多錢，

太低估老後的生活需求。

如此心態也導致有近四成 40歲以上國人

「對退休沒有任何準備」。

 

此外，高達 74％的受調者表示，

退休後每月支出在 3萬元以內。

然而，根據主計處「家庭收支調查」，

多數民眾退休後的每月支出介於 4.1萬～9.7萬之間。

兩相對照之下，

主觀認定與 實際狀況之間的落差，

將形成非預期的 退休財務缺口。

 

 

 

第二個迷思，

認為「退休後保本比收益重要」。

調查發現，愈年輕的族群（40～49歲）

愈依賴以保險進行退休理財；

整體而言，前三大的退休理財工具是保險、定存與不動產。

 

楊淑惠提醒，

多數人以保險和定存作為主要的退休理財管道，

有太過保守的疑慮。如此的「保本」心態，

會導致定存利率遠遠追不上通膨速度，

讓縮水的退休金無力支應老後需求。

 

最後一個迷思，則是認為

「有健保與 一般醫療險已經足夠」。

「台灣人可以活多長？

平均 79.84歲，以後還會更長，」

她表示，「活得長」意味著高齡長輩可能需面對更多慢性病

與重大疾病的醫療需求，

也會帶來長期臥床的風險，

將會造成退休財務的極大壓力。

令人擔心的是，台灣人投保長照險的比率不到 3％，

絕大部分的民眾並未將長看風險轉嫁出去。

日本社會已經出現「下流老人」

（指「貧窮老人」）現象，

台灣社會如何避免落此窘境？

       

 

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( 責任編輯 : CMoney編輯/ Ryan)