(圖/shutterstock)

 

不懂的商品不要碰

其實世界上所有大小事情的運作都是一樣的，

觀念混淆，就會產生價值的混淆。

政治上是如此，金融業界也是如此，因此衍生出一籮筐問題。

這一陣子因為沒有「正名乎」，

而搞得烏煙瘴氣的金融產品就是 TRF

（Target Redemption Forward，目標可贖回遠期契約）。

我們曾經講過，TRF 這個看似艱澀難懂的金融工具，

講白了用短短 3 個字即可詮釋，那就是「賭匯率」。

會引發這麼多爭議，主要是賣方沒有把事情講清楚，

或買方沒有想把產品的真正內涵搞清楚，

並且一廂情願的認為人民幣未來必會一帆風順的往上走。

因此，投資人在購買前要先想好這 3 件事，

 

讓我們一起來看看...

 

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1. 做好準備：碰到爭議

兩方都必須負責任

對於銀行端來說，得把這商品的風險明白告知，

至於買方則要下功夫研究產品的本質，

如果無法全然掌握，就不要採取任何行動。

有人會說，搞懂這複雜的衍生性金融商品，

實在強人所難，但天下哪有白吃的午餐呢？

想要賺錢本來就要花力氣去了解，

而對於研究過卻仍然看不懂的產品，

就要選擇「放下」，

別人口沫橫飛的讚說商品好，

默默在旁邊當個觀眾即可。

若能秉持「不懂不碰」原則，

又怎麼會引發這麼多的糾紛呢？

 

2. 產品內涵不能靠望文生義

得下功夫研究

我認為 8 成的人根本就連這條線都沒有跨入，

只是在線外遊走，然後看著產品的名稱，

自行推敲商品的可能性。

舉個例來說，2008 年之後

市場上大推「保本保息」的連動債產品，

很多人一看到「保本保息」這個字就興奮起來了，

少有人繼續探究，是什麼樣的情況下才能保本保息。

如果是 6 年期的儲蓄險，

那麼保本保息是持續持有 6 年時間才能達成的目標，

只要期間中途解約就無法保證任何事了。

倘若沒有「正名」，

只是看到保本保息就把自己認知的「閒錢」全部丟到該商品，

等到隔年要用錢想解約，自然會產生落差，

因而認為這商品根本是騙人的，其實未必是對的。

 

 

「變額」、「萬能」跟你想的不一樣！

再舉個例，「變額萬能壽險」，

很多保戶因此認為這張保單可以「變大額」、「很萬能」，

還可以隨時取用。這是望文生義，

而且是生自己的義，不是產品真正的涵義。

變額的意思是，保額能因投資的績效而定，

可能是增多、也可能是變少；

萬能單純就是指繳費可以彈性，

至於壽險就更明確了，是死後才給付的保險金。

沒有「正名乎」的結果，

讓該保單被很多人視為萬靈丹，

存在一單在手百病皆治的錯誤認知。

 

金融叢林猛獸隨時出沒

備妥武器再上戰場

金融商品會不斷產生爭議的根本原由，

正是一般人沒有足夠的能力去判斷與分析，

於是產生了認知的混淆。

拿 TRF 來說，如果今天人民幣不是反向貶值，

而是持續升值，試問，現在會有那麼多人出來控訴嗎？

賺錢得意，賠錢便認為是銀行端或主管機關

沒有做好應有的告知與把關，

這豈不是兩套標準？

希望降低風險，提高報酬率，

當然要下功夫了解產品的內涵與真義。

這就像是你進到叢林裡，

心裡一定會做好可能會碰到猛虎野獸的準備，

而只有做好準備的人，才有勇氣踏入，

一般人不會貿然前進。

政府的監管當然有其必要，但個人的專業力也該同步提升，

否則所有的悲情還是得自己一肩扛起。

 

 

3. 找到對的平台

並取得正確的知識

吸收豐碩的資訊，才能慢慢堆疊自己的金融實力。

若能一步一腳印探究，我相信將來你見到任何產品，

都會自然產生疑問，然後尋找答案。

就像看到類全委保單，

我一定會對商品加了一個「類」字而心生疑慮；

或者見到類定存保單，

也會對這裡出現的「類」字而特別有感。

因為既然是「類」，就代表類似，而不完全相同。

如果能充分理解產品的內涵，

又怎麼會產生名實不符的落差，又怎麼會衍生糾紛？

 

若只靠字面意思解讀產品內容

小心會得不償失啊！

 

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