(圖/shutterstock)

 

很多人希望 50 歲就能退休，

但真的做得到嗎？

很多人夢想50歲就退休，

甚至希望更早退休，

根據行政院主計總處統計，

國人平均退休年齡為 57.8 歲，

相較鄰近的日本、韓國都要年輕許多。

可是，隨著國人平均餘命延長、

薪資水準倒退和少子化因素，

現實一點來思考，

青中年族群若不正視退休金準備缺口，

恐怕很難複製上一代輕鬆退休的經驗。

 

繼續看下去...

 

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日本暢銷書《下流老人》作者藤田孝典

最近在日本發表新作《続．下流老人》，

書中點出為了對抗崩壞的下流老後，

高齡者拼命工作，導致身心俱疲，

成了「過勞老人」。

長壽大國日本的社會現象值得台灣警惕，

如果不想到死前都還在為了生計而工作，

現在就該備足退休金，拒絕老後下流又過勞！

 

A 計畫可能只有白飯

要有菜有魚 得靠B計畫

退休金的來源分別來自

政府、企業、個人這 3 大支柱，

長期投入準備要有配套措施。

政府提供的社會保險（國保、勞保）

老年給付是最基礎的第 1 層，

而由企業提撥的新舊制退休金則是第 2 層，

嚴格來說，這 2 層都是依據法律所獲得的保障，

這是基礎的「A 計畫」。

這個 A 計畫的內容會依照每個人的

投保薪資水準、工作年資長短，

在退休金這個「空碗」裡，

裝進幾口勉強能果腹的白飯。

 

若是期待碗裡除了白飯，

還要有豐盛的青菜和魚肉，

那麼就必須靠個人積極打造第 3 層退休準備金。

尤其在年金改革聲浪下，

未來政府提供的第 1 層保障恐怕將縮水，

因此， 放大第 2、第 3 層退休金是當務之急。

企業提撥的第 2 層保障，

須靠個人努力工作、提高薪水待遇來加強，

而個人準備的第3層則需要另一套加分的 B 計畫，

建議從儲蓄、投資理財、投保商業年金著手。

 

 

但到底 B 計畫要準備多少錢才夠？

「60 歲退休、假使期望每年有 60 萬元花用，

差不多要準備 1,500 萬元，

你可以扣掉日後領得到的勞保老年年金和勞工退休金，

不足的部分就是該準備的金額。」

精算達人怪老子說，

準備退休金要謹守一個原則，

趁年輕能承擔較高風險時，

選擇較積極的投資工具，

但退休之後，因為生活不能缺少這筆錢，

投資要轉趨保守，

「如果你只會定存，報酬率只有 1% 多，

那就得準備多一點老本。」

精算師葉崇琦也建議，

一般可以用 70% 的所得替代率

來評估該準備多少退休金，

例如，陳小姐退休前月薪是 5 萬元，

則建議退休後每月生活費至少要有 3.5 萬元

（5萬元×70% 所得替代率）。

假設退休後每月能領到的勞退新制退休金、

勞保年金、國民年金加總有 2.5 萬元，

那麼個人只需要額外準備每月 1 萬元，

就能填補退休金缺口。

 

 

倒金字塔準備法

開始補滿每月缺口

退休金缺口怎麼算呢？

以目前國人平均餘命來看，

假設陳小姐預計 60 歲退休，

她的平均餘命為 26.04 年，

以每月的退休金缺口為 1 萬元

計算她要補滿的退休金缺口總額約 312 萬元

（1萬元×12個月×26.04年）。

葉崇琦認為，

這個金額遠比乍聽

「退休至少要準備上千萬元」來得少很多，

因此，從退休金缺口開始準備，

在執行上會比較輕鬆。

「從 25 歲開始，

每個月投資 2,179 元在報酬率 6% 的商品上，

就能補足312萬元的退休金缺口，

即使從 35 歲開始，每個月也只要投入 4,480 元，

這筆錢不難從月薪中擠出來。」

 

他直言，

退休規畫會失敗不外乎 2 個原因：

太晚開始、沒有紀律。

磊山保經首席顧問李佳蓉認為，

退休規畫一定要「以終為始」，

「認為我現在就只有 2 萬元，所以只能存 2 千元，

這是錯誤的『以始為終』想法。」

李佳蓉說，錢存得少沒關係，

不躁進、要長時間累積，

萬一退休已經迫在眉梢，

那就開源節流，盡可能多存一點。

 

面對退休金缺口，必須要有個完美的 B 計畫，

讓退休金的 3 層支柱形狀像個「倒金字塔」。

也就是說，老闆給的退休金要比政府給的多，

個人準備的退休金又要比老闆給的再更多！

投資，是多數人都能認同的 B 計畫，

也是最有機會打造「倒金字塔」退休帳戶的方法，

盡早開始，才能提早實現退休生活，

甚至不靠政府和老闆也能隨心所欲。

 

提早開始 才能更早實現退休計畫，

只靠自己也能活的隨心所欲！

 

本文由 Money錢 授權轉載，

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