(圖/shutterstock)

 

你的保費也是沉重負擔嗎？

每到年底，

任職中學老師的陳小柔開始要張羅年底重大開銷，

包括給孩子的紅包、父母的孝親費，

還有年度家庭旅遊等，每筆支出都不是小錢，

不過，最讓她傷腦筋的是一家四口的年度保險費，

一年約 70 萬元，占家庭總支出的 4 成。

 

繼續看下去...

 

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因為父母親擁有房產，陳小柔一家住在娘家，

雖然沒有「房事」的困擾，

但她仍覺得：「自己名下有房子總是比較安心。」

但是繳完保險費後攤開家庭存款薄，

會發現根本沒有多餘的錢，

不要說買房子，連頭期款都還沒有影子。

 

保障不足的小資家庭

不適合購買高保費商品

不用負擔房租或房貸、年收入 200 萬元的家房頭期款，

問題究竟出在哪裡？

診斷過數千家庭財務問題財務顧問平台總經理邱正弘，

直截了當說：問題的就在「保險」。

小柔一家四口共買了 19 張保單，

內容包括理財商品的投資型保單、儲蓄險

以及各類保障型商品，其中又以終身型的保單居多，

邱正弘不客氣地說，台灣人愛買終身、

還本保險及儲蓄險，但這 3 類保險，

不適合尚未建立足夠保障的小資家庭，

這也是多數人最容易犯的投保迷思。

 

 

他進一步分析，

陳小柔一家每年 70 多萬元的保費，

有近 50 萬元花在理財型的保險商品，

這類保險商品都有年期限制，提前解約會讓本金受損；

若是儲蓄型的終身還本壽險，

雖然期滿後給付年期長，但卻必須先付出高額保費。

「對於短期有置產需求的家庭，

高保費商品反而讓家庭財務陷入流動性風險。」

像陳小柔這樣，家庭保費過高的問題該怎麼解決？

宏觀財務平台資深顧問李鳳蘭表示，只要換個腦袋，

讓保險回到保障，並調整財務支出，情況將完全改善。

 

調整保單支出

家庭財務可改頭換面

目前陳小柔的保費占家庭年支出近 4 成，

其中保障型保險占 16 %，儲蓄、理財型保險占 24 %，

建議可以辦理儲蓄型保單減額繳清，

以及解約終身還本意外險，

雖然短期會遭受一些解約金的損失，但調整過後，

每年家庭收支卻能多出 50 萬元，

等於多領一大包的年終獎金。

當然，陳小柔若想一圓買屋夢，

加上現有存款，約 2 年時間就能存到足夠的頭期款。

此外，每年省下的 50 萬元保費支出，

換算下來相當於每個月能負擔 4 萬元的房貸。

 

 

買對保單、比買多更重要

根據內政部統計，房貸占家庭支出平均約 3 成，

雙北市因房價較高，可能達到 4 至 5 成，

有屋族第一大支出可能是房貸，而保險就是第二大開銷。

台灣人每年支付保險費在全球排名第 10、

亞洲排名第 2 ，僅次於香港；至於保險滲透度

（保費收入占 GDP 比率）全球排名第 2、亞洲排名第 1，

統計下來，台灣平均每人至少有 2 張保單，

每年約花 4,092 美元（約台幣 12 萬元）保費，

金額高，為什麼對「買保險」這件事卻是漫不經心呢？

 

邱正弘分析說，因為保險商品太過複雜，

除了有許多生硬名詞，加上密密麻麻的條文，

即便有 7 日契約審閱權，鮮少有人拿回保單後會仔細研究；

再者，因為保戶本身不在乎，容易犯了多買、重複買的錯誤，

此外，2008 年金融海嘯後，因為民眾對金融商品沒信心，

銀行把銷售重心放在投資型保單。

在大數據運用及金融科技推動下，

交易成本低的網路保單比重將提高，

對一般大眾來說，除了省成本之外，

更重要的是可以透過數據分析，

輕鬆檢視自己買的保單是否出現保障不足、

保費太高等缺失。

 

選擇適合自己的保單，

才不會白白傷了荷包。

 

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本文由 Money錢 授權轉載，

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