(圖/shutterstock)

 

新一代抗通膨神器是

「利變型年金險」？

今年步入升息趨勢，再加上調降責任準備金影響，

過去市場熱賣的傳統型儲蓄險變得不再有吸引力；

反而是能反映市場利率的利變型保單，

今年可能成為當紅炸子雞。

 

讓我們看下去…

 

(贊助商連結...)

 

 

責任準備金利率調降 

儲蓄險報酬率不到 2%

調降責任準備金利率後，

儲蓄性質的增額終身壽險費率調漲。

若以市面上某壽險公司繳費 6 年的增額終身壽險保單試算，

未漲價前，以 30 歲男性、年繳 100,663 元保費為例，

到第 6 年解約後，能拿到 628,236 元，

6 年總報酬率有 4%，

計算方式為：（628236－100663×6）÷（100663×6）。

2017 年保費漲價後，相同的保單與投保條件，

年繳保費要 103,311 元，漲幅 2.6%；到了第 6 年，

解約金卻僅累積了 619,095 元，

比起總繳保費 619,866 元還少了 771 元，

必須等到第 7 年，累積解約金達 632,040 元才有賺，

但 7 年總報酬不到 2%。

 

華瀚保經區經理陳宏恩表示，這是漲價後的效應，

不見得都反應在保費上，有可能是總報酬減少，

或是等到不虧本能解約所需的時間比過去還久。

 

 

想用保單存錢

應考慮利變型保單

儲蓄險的魅力不再，若還是想利用保單存錢，

應該考慮與市場利率連動的利變型保單。

與利率變動相關的保單分為兩種，

一是利變型壽險，另一種是利變年金險，

當中又以利變年金險報酬率較好。

 

陳宏恩說明，

利變型壽險含有壽險的危險成本，

如果保戶身故，所給付的身故金約為所繳保費的 1.07 倍，

因而利變型壽險的附加費用較高、保費也較高，

若保單提前解約，保戶會有巨大的損失。

利變年金險沒有壽險成份，也就沒有危險成本，

單純以儲蓄、或退休年金為目的，投保亦不需要體檢。

被保人身故領的解約金會計入遺產課稅，

但與利變型壽險相較，利變型年金只有極低的附加費用，

保費較低，若保單提前解約，損失會小得多。

 

過去，業務員銷售多以利變型壽險為主，

因為首年度佣金能有保費的 12∼16%；

但金管會要求調降佣金比率後，現僅剩 5∼7%，

利變型年金險的佣金就更低了，

因此利變型年金險的銷售比率也一直不高。

 

 

美國升息步伐加快

利變型保單可望受惠

前銀行、壽險公司資深主管，

現為金融研訓院講師的呂翊榮指出，

市場上利變年金險多以一次繳費、

6 年後解約不虧本的架構為主，

因為保單價值金比較高，

提前解約的損失比一般保單還低，

對保戶來說，資金較能靈活運用。

 

呂翊榮指出，大家都預期美國今年會持續升息，

傳統型含有壽險成分的儲蓄險其保單預定利率，

極有可能鎖利的位置在相對低點，

但利率變動型年金險的利率，

每月或每季會依照市場利率浮動調整。

換言之，利變型保單有可能搭上升息循環順風車，

享有更高的利率。

 

透過網路投保利變型保單較划算

目前利變年金險保單宣告利率在 2.5∼2.7% 之間，

若今年央行升息，利變年金利率亦有機會向上調整。

若要購買利變年金險，可考慮以網路方式投保，

因為保險公司將人員成本回饋給網路投保的保戶，

不論是宣告利率或解約費用，

都比透過業務員或銀行通路買的保單來得划算。

比較利變年金險與傳統型儲蓄險（增額終身壽險），

若皆為 6 年存期，滿期後金額會差多少？

以中國人壽限定的網路投保利變年金險為例，

宣告利率為 2.51%，躉繳 10 萬元，

6 年後期滿則能拿回 114,296 元。

如果買 6 張躉繳 10 萬元的保單（網路投保上限為 10 萬元），

則 6 年後能拿回 685,776 元。

但若將 60 萬保費資金以 6 年分期繳費買增額終身壽險，

6 年後解約金為 619,095 元，

兩者相達差 66,681 元。

 

 

別指望「利變型年金險」

能創造獲利

利變年金險能幫助月光族把錢留住，

但購買前應該對它有基本認識。呂翊榮表示，

在不提前解約的前提下，

利變年金險一定能達到保本目的，

但保戶的期待如果還有創造財富，

則不見得能滿足。

以中壽網路投保的利變年金險為例，

6 年報酬率是 14 %，

平均每年報酬率約 2.3%，

這樣的報酬率要打敗通膨、創造獲利，

只怕有些勉強。

 

身故前 2 年密集投保

保險金可能被課遺產稅

過去，利變型壽險保單是

許多大戶遺產稅節稅的工具，

但現在國稅局查核嚴格，

這類保單不見得還能達到節稅目的。

對此，陳宏恩指出，

若在身故前 1 至 2 年密集投保或帶病投保，

多半會被認定為規避遺產稅，

因此保險給付仍會計入遺產課稅。

陳宏恩說明，若保戶持有利變型壽險保單的時間很長，

例如持有至 6 年期滿後仍未解約，

至第 10 或 11 年才身故，

給指定受益人的保險金在法令免稅金額以內，

得不計入遺產課稅。

 

利變型保單是較陌生的名詞，

但它對大家理財有很大幫助的！

 

如果覺得這篇文章有幫助，先按個讚哦！

 加入Line好友，即時追蹤更多理財好文！

 

更多勵志人心的故事 ...

推薦這本《Money錢》2017 年 4 月號第 115 期 給你

 

 

本文由 Money錢 授權轉載，

未經授權，請勿轉載！

 

 

CMoney推出免費APP

> 【保險對夠好】

我們從保戶的立場成立保險資訊媒合平台，

希望幫助消費者保險買對不買貴，

也讓專業的業務員有機會服務更多消費者！

 

立刻掃描 QR code！

【IOS 系統】

 

 

【Android 系統】

 

蹤FB粉絲團

即時學習更多保險小技巧！