(圖/shutterstock)

 

​高風險族群

只買意外險不保險

工地施工技師、航海員、機師等高風險職業,

投保意外險保費多半昂貴,

許多人不足額投保,專家建議

用定期壽險、殘廢險、殘扶險

取代意外險,轉嫁身故及殘廢風險。 

 

繼續看下去...

 

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從事高風險職業

該如何投保？

台中捷運施工工人因公安意外而身故,

除關注施工安全與品質外,

從事高風險職業的族群該如何投保

才能給家人安穩保障?專家表示,

這類族群在意外險中被歸為 4 至 6 等級,

保費是 1、2 類職業的 3 至 4 倍以上,

甚至有些被列為拒保,

建議殘廢險、殘扶險、定期壽險互相搭配,

如此才能真正轉嫁風險,且省下意外險大部分保費。

 

金管會新制

統一職業風險等級

意外險依據職業風險等級決定保費,

各產、壽險公司均將職業等級

從安全至危險分為 6 個級別,

1 類保費最便宜, 6 類最貴。

但因各公司對職業等級風險性看法不盡相同,

常發生同一職業在 A 保險公司比 B 保險公司低一等級,

保費也相對便宜,因此吸引保戶投保。

這樣的亂象,因金管會統一規範後宣告結束。

產、壽險意外險職業等級不會再發生

同一職業兩家公司不同等級情況,

未來新投保意外險的保戶,均適用新職業等級表。

 

 

風險等級被調升

切勿任意中斷保單

磊山保經業務副總李淑意表示,

此次調整,職業風險等級被調降的比調升者多,

還新增了 253 項職業,如八大行業、宗教人士等;

若自己職業等級被調降,

今年度已繳保費可按比例退還,

相反地若被調升,則沿用舊職業等級收費,

不會依照新表收較高的保費。

李淑意進一步指出,若職業等級被調升的保戶要留意,

不可任意中斷意外險繳費,一旦沒繳費超過 2 個月,

之後申請保單復效時,就會適用新費率。

或是意外險額度要加保的部分,

也會依照新費率計算保費。

 

4 至 6 類族群

買定期殘廢險+殘扶險

但不論如何調整,職業風險等級

在 4 以上的高風險類別,

此次並沒有太多變化,

多仍屬於高風險或被拒保族群。

錠嵂保經台北營業處業務主任陳宏恩表示,

職業風險等級在 4 至 6 類的族群,

意外險每百萬元保額保費在 2500 元至 6000 元間,

是 1 至 3 等級的 2 倍以上。

這類保戶常因為想省保費,意外險買不夠足額,

但卻最常面對意外事故的威脅。

陳宏恩建議,職業等級在 4 至 6 級的人,

意外險保額不妨以定期殘廢險來取代,

年繳保費可省下一半以上。

 

 

定期殘廢險

可做為意外險的替代方案。

高風險職業族群買意外險,

主要就是想轉嫁意外致殘的風險,

定期殘廢險因此可做為意外險的替代方案。

不論意外險及殘廢險,都是依殘廢等級 1 至 11 級

按比例理賠,「且疾病造成的殘廢,

如因糖尿病需要截肢,也符合殘廢險理賠標準。」

陳宏恩表示,因為意外險以職業等級為計費標準,

但殘廢險以性別及年齡為計費標準,

所以保費比較便宜。

以 25 歲男性,職業風險屬於最高第 6 等級

的山難救助人員為例,若投保 300 萬元的意外險,

年繳保費要 1 萬 7500 元;若購買同額度的定期殘廢險,

保費只要 1140 元。另外,除了殘廢險,最好也能

加保月給付的殘廢扶助險 。

 

是否每個人都

以殘廢險取代意外險就好?

殘廢險保費便宜、也與意外險

一樣對殘廢提供保障,

是否每個人都以殘廢險取代意外險就好?

答案是並非如此。意外險除了意外殘廢,

還有意外身故、意外醫療、骨折、燒燙傷、

意外住院日額等保障,不是殘廢險所能完全取代,

只是對高風險職業的人來說,

最在意的是殘廢風險,在高保費的考量下,

以殘廢險取代意外險可有效轉嫁風險。

 

 

拒保族群

買有殘扶險的定期壽險

要特別注意的是,殘廢險或殘扶險

並沒有提供醫療費用理賠,建議要將醫療險買到足額,

才能彌補大量的醫療費用支出。

雖然殘廢險能彌補高風險族群的殘廢風險,

但也有些保險公司的殘廢險,將職業等級納為評估標準,

被完全拒保如遠洋或近洋船員、爆破工作人員等,

該如何投保?可考慮用含有殘扶金的定期壽險來彌補。

有些定期壽險含有殘廢扶助金的保障,以保德信人壽為例,

只要符合 7 項完全殘廢的重大標準,

就能每年拿到保額 10% 的理賠,至 110 歲為止。

不過,保險公司的壽險額度針對拒保族群,均有

200 萬至 300 萬元的限制;也就是說,

在單一家壽險公司能買到的保額有限,

拒保者需要分散多家購買,才能將額度買足。

 

須注意是否

有「保證續保」機制

最後,撇除職業風險高低,

購買意外險時要挑選有「保證續保」機制的保單。

過去就曾發生過,保戶在當年度因為生病

而造成身體有殘缺,隔年續約時,

因為沒有保證續保機制,

保險公司主動通知保戶意外險不續保,

因此建議買意外險時,

必須注意是否有保證續保機制。 

 

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