(圖/shutterstock)

 

退休後的空窗期

這是在日本發生的故事

有一些老人家會到超商偷東西吃

而他們的年紀多落在 65∼70 歲

為什麼？原來部分地區的退休年金

要到 70 歲才能開始領取

但多數人在 65 歲退休，因而出現了 5 年空窗期

這讓沒有規畫好退休金的老人家

生活非常辛苦，只好做出違法的事情

 

繼續看下去...

 

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規畫退休金
以流量替代存量

當問到退休後該如何規畫退休金時

多半人提出的都是一個「絕對數據」的金額

而經多項調查指出，這個金額為 1000 萬元

但這是「存量」概念

少有人思索該如何創造「流量」

在長壽風險下

這樣的腦袋會存在很多讓人措手不及的問題

舉例來說，每個月需有 5 萬元的開銷，1 年 60 萬元

算起來 1000 萬元可以支應約 17 年的生活

如果降低慾望只要每月 3 萬元

1000 萬元也不過能多支應 10 年時間

「萬一這當中生了一場大病

本來算好可以用 27 年，馬上縮了 10 年，該怎麼辦？

更何況你要怎麼確定須準備幾年的生活費呢？」

彭金隆直指以「存量」規畫退休金的風險

 

究竟老後會處於健康活、還是臥床的狀態，無法預料

因此，最好的方式便是用「年金險」來做規畫

這樣，兩種狀況都可以用這筆源源不絕的現金流來應付

只是，因為國人對於保險的態度

多半希望繳錢之後要領回，否則太不划算

所以找不到「純粹」的年金險

（活著可領，走後家屬拿不到錢）

目前的年金險都有保證給付的期間

例如 10 年、15 年或更長

所以要以年金險來規畫足夠的年金，保費不低

 

 

買年金險
創造不絕的收入

以最穩當的利變年金為例

希望 65 歲後年領 36 萬元

若 40 歲起用 20 年時間規畫

則每年要繳交的保費高達 31 萬元（預定利率1.5%）

就算拉長準備時間，從 30 歲起用 30 年時間做規畫

每年要繳交的保費也要約 18 萬元

利變年金險可精準算出未來領取金額

足以讓人安心，但達成難度卻甚高

也因此，變額年金是替代選項

只是保戶若對市場投資動向不甚熟稔

選擇的標的不對，未來領取的年金恐會縮水

建議一般人以全球債券型基金為標的

拉長 20 年以上，通常都能獲得不錯效果

 

 

規劃未來

舉例來說，30 歲存 30 年

65 歲起每年希望有 36 萬元年金領回

以年報酬率 4% 的變額年金險做規畫

則每年保費約為 8 萬 4000 元

就算 40 歲起存 20 年，年繳保費也只有約 16 萬元

相較於目前僅 1.5% 預定利率的利變年金，負擔減半

如果資源還是有限，無法全數以年金險做規畫

張翔傑表示，可以年金險搭配殘扶險做規畫

「起碼殘扶險能照顧臥病的年長者 10 年

甚至 15 年的時間，維持一定的生活品質。」

而如果 40 歲開始存，只有 20 年時間準備

65 歲起每年希望有 24 萬元的年金領回

倘面對長照需求時，能每年再領取 12 萬元的殘扶金

也就是年金月領 2 萬元，殘扶金月領 1 萬元

年金險以年報酬率 4% 的變額年金做規畫

那麼每年的保費可進一步降至約 12 萬元

 

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