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(圖/shutterstock)
文章來源:Money錢
投資型保單以險種來區分
可概分為「壽險」及「年金險」兩大類
正式名稱是「變額（萬能） 壽險」和「變額年金保險」
在商品的功能設計上
前者是以保障為主，後者以儲蓄為主
兩者內涵有極大差異
買對了，才能享受保險投資兼具的雙重好處
買錯了， 有可能不幸變成財務地雷
投資本金與保險兩頭空
買投資型保單
有 10 件事一定要注意
讓我們繼續看下去吧......
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前情提要
第 6 點：
乙型身故理賠金額較高
假設 1 名 35 歲男性
投保 XX 人壽變額萬能壽險
保額 800 萬元，年繳 18 萬元
第 1 年進到投資帳戶金額為 7.2 萬元
若年底基金價值變為 8 萬元
當年度因事故身亡時
保險公司理賠：
甲型 800 萬元，乙型 808 萬元
第 2 年額外進入投資帳戶為 11.7 萬元
假設到年底時基金總價值變為 20 萬
若當年度發生事故身亡
保險公司理賠：
甲型 800 萬元，乙型 820 萬元。
若 20 年來不斷投入新資金（定期定額或單筆）
投資帳戶總共 1000 萬元
當年度發生事故身亡時，保
險公司理賠：
甲型 1000 萬元，乙型 1800 萬元。
若 20 年來不斷投入新資金（定期定額或單筆）
投資帳戶總共 1000 萬元
當年度發生事故身亡時
保險公司理賠
甲型 1000 萬元，乙型 1800 萬元
第 7 點：
留意投資帳戶價值
每個月的保險成本和維護費用
都是從投資帳戶內扣
萬一投資績效差
投資帳戶內錢不夠扣
不只是投資虧損
保單也可能會提早失效
每月投資帳戶月結單
內容有投資標的、幣別、單位數、基金淨值
匯率、外幣或台幣結餘、帳戶總價值
保險成本和維護費用等訊息供參考
第 8 點：
投資型壽險保單可以DIY
我們可以自行設計投資型保單：
就是單純買一張壽險（定期壽險或終身壽險）
再定期定額或單筆投資基金
分開買的優點是兩者獨立
不會有互相干擾和保單失效的問題
缺點是高額壽險保費很貴
一般人可能負擔不起。
所有工具都有優缺點
了解並利用優點才能達到我們的目的
在年輕時可利用投資型壽險保單低保費
高保障的特點
達到高壽險保額的目的
第 9 點：
不宜附加附約
一般而言
不建議將醫療等附約與投資型保單綁在一起
因為年輕時保費便
但年紀大時就會發覺不划算
65 歲已達退休年紀，家庭責任已了
「定期壽險」失效對我們生活不會造成太大影響
但若醫療險也失效，那就令人擔憂了。
在此提醒
投資型壽險保單最好不要附加任何附約
以免主約失效，附約也跟著失效
第 10 點：
保險成本隨年齡倍增
投資型壽險保單需要前置費用
保險成本和維護費用
前置費用依「繳款年限」而定
合計達首年度保費的 150%
但第 6 年起即不再收取此筆費用
要維持保單有效性
每月另外再從投資帳戶中固定付出兩筆錢，
「保險成本」和「維護費用」
年輕時保險成本相對便宜，
紀大時就非常貴
保險成本費率是採自然費率而非平準費率
意即保費會隨年齡增長而變多
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