(圖/shutterstock)

 

花媽媽今年新投保一張住院醫療險，

保單於 3 月 10 號生效。

隨後，花媽媽於 3 月 30 號因肺炎不幸住院兩天，

花媽媽打電話詢問業務，

此次住院申請保險金需要準備哪些文件時，

業務卻跟花媽媽說：

「這次住院是在『等待期』中發生，

所以不能夠理賠唷！」

這是花媽媽第一次聽到「等待期」。

真的如業務所說的，

等待期間內所發生的狀況，並不在保障範圍內嗎？

等待期，通常會於保單的「疾病」定義，

或是「免責期」定義條款中提到。

其等待期，分為以下兩種。

 

讓我們接著看下去...

 

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【等待期過後的疾病才理賠】

為了免避保戶帶病投保等狀況，

健康險通常會設置「等待期」。

在保單生效後，有一段時間為觀察期，

這段時間過後，其保單的保障內容才得以啟動，

因此，在這段等待期間發生的疾病，是不予理賠的。

 

◎　等待期條款

醫療險，常見的「等待期」有 30 天；

癌症險、重疾險，常見的「等待期」天數為 90 天，

而市面上亦有低於 30 天的醫療險或是低於 90 天的癌症、

重疾險，可以稍加注意。詳細依各家條款所示。

以某條款為例

「本險所稱『疾病』係指被保險人自本附約生效日

起持續有效三十日以後或復效日起所發生之疾病。」

由條款可知，在契約生效的 30 天後，

所發生的疾病才是保單所保障的疾病。

健康險，於隔年續保是不會有等待期（註1）限制，

通常只有在初次投保的生效日，

或是少數的復效日，才會有等待期的規定。

 

◎　保單解約

有的會規定等待期間內，發生癌症，

保險公司會解除此約。以癌症險為例，

於等待期間內罹患癌症者，除了不予理賠外，

其癌症險亦會終止契約。

摘錄某癌症險條款部分為例

「如係在本附約生效日起算之等待期間內診斷罹患癌症者，

本公司無息退還已收的保險費，並解除本附約。」

一般來說，醫療險及重疾險，因為保障範圍非指單一狀況，

因此不會有這樣的終止狀況，但詳細仍需依各家條款所示。

 

 

【狀態持續超過等待期才理賠】

失能險（註 2）及長看險（註 3）亦有所謂的等待期。

此類的險種，所保障的狀況是指，

一旦符合保單的失能或是長期看護認定的狀態後，

會定期給付保險金。因此，

為了避免其狀態在短時間內復原，

條款會載有「免責期」，

意指這段期間為保險公司的免負保險金責任，

等待免責期過後，其失能或長看狀態持續且仍未痊癒者，

保險公司才會給付保險金。

 

◎　等待期條款

依保單條款而定，其等待期數十天到數百天不等，

通常來說，等待期越長，其保費會越便宜，

因此，在選擇這類保單時，

可衡量在失能或長看期間，自己能夠負擔多久時間沒有收入。

以某失能險條款為例

「被保險人自失能診斷確定之日起算，其失能狀況須持續 180 日後，

保險公司方有給付失能醫療保險金並負豁免保險費之義務。」

由條款可知，診斷失能確定後，

在 180 天之後仍為失能狀態，保險公司才會給付保險金。

小編提醒，在不同的險種對等待期的定義略有不同，

投保前務必注意條款的說明，避免發生理賠認知的不同。 

 

保保險還是要多注意~

小心自身權益受損了！

 

還有更多保險辛秘
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註1：人身保險商品審查應注意事項第87條，財團法人保發中心 

註2：好文回顧→「失去工作能力的失能險是什麼？」 

註3：好文回顧→「針對長期照護，買長看險就對了嗎？」

 

 

本文由  保險 e 聊站

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