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(圖/shutterstock)
( 以下讀書心得為本文作者自行編寫，不代表原書作者觀點 )
每個人一生中
很難避開保險！
因為保險在風險發生時
能幫到的忙確實很大
只是 在薪水要支付生活費
還有房租 水電 甚至學貸時
還要能買到足夠的保障
就是每個人都關心的事
保險種類很多
這次特別著重「住院醫療險」
列出需要注意的幾項大原則
購買前，先看看吧！
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醫療險要「實支實付」
搭配「日額給付」才划算
保險配置的好
的確能用比較少的保費
買到比較完整的保障
在購買前
別先認定什麼險種比較好
先思考什麼是自己需要的
了解每個險種特性
才能做到花少少 買好好
1. 日額給付型
就是「一天固定賠多少」
通常只支付病房費用與手術費用
藥品 醫療用品等住院醫療雜費
只要不在細項範圍
通常不列入理賠
但主要優點是可以幫忙負擔
沒有醫院收據的支出
像住院期間損失的工作薪水
或是請看護的費用
2. 日額給付理賠
要重視「診斷證明書的時間敘述」
A. 住院時間必須超過 6 小時
符合住院認定的時間是 6 小時
不一定要真的住進病房
而是像在急診室等待報告結果
或留院觀察 只要符合認定時間
就能算是住院
B. 就醫診斷書日期
很多保險業務推銷時候會說
日額給付理賠金額較多
理賠原則也比較簡單
住幾天 賠幾天
但是 給付判定依據源自
醫生開立的就醫診斷書
舉個例子 ...
假使是 2/1 入院 2/6 出院
雖實際住院天數是 5 天
卻因為確切寫出日期
回會被認定為 6 天
但如果直接寫明共住院 5 天
那保險公司自然只理賠 5 天
3. 實支實付型
就是「用多少賠多少」
通常只要有醫療證明
就用多少賠多少
幾乎所有醫療用品的負擔
都可以轉嫁給保險公司
4. 看護、保健品
都沒有理賠？
某甲在保了實支實付一年後
因工作過度疲勞引發猛爆性肝炎
住院一個多月 其中有兩週請看護
甲太太更因有保險的關係
貼心的買了不少顧肝的健康食品
等出院後 將所有準備好的收據
交給保險員協助理賠時
才發現 ...
僅病房與醫藥費用給予理賠
花費最多的看護費用與保肝食品
因不屬健保自費項目
且與猛爆性肝炎 無直接關係
自然不予理賠
5. 要「流血」
才算動手術，才有理賠
有些保險公司對手術的定義很傳統
認為一定要動刀 流血的才算手術
所以像比較先進的電腦刀 伽傌刀
並不屬於理賠範圍
另外 內視鏡
也是常有理賠爭議的手術
如果診斷證明書只寫
內視鏡切除膽囊
就可能被以「未實際開刀
手術治療」拒絕理賠
因為無法認定有動過手術
但如果是寫 以內視鏡處理手術做膽囊切除
因為診斷證明書上清楚標出「手術」
就比較不會被拒絕理賠
而像是微整形
( 美容手術或整型外科 )
也是不予理賠的項目
但如果是因為醫療而做的整型手術
( 因意外傷害造成外觀缺陷
而做的整形手術 )
大部份保險公司仍會理賠
所以就保前
一定要跟業務員問清楚
「免體檢」的電話保險
最後 可能一毛都不賠！
越來越多保險公司主打不用體檢
像是廣告常出現的老人壽險
或是幾歲以下 多少保額以下
免體檢 可快速就保
雖然給了保戶方便
但業務沒提及的是
如果曾因重大疾病看過醫生
或原本就有先天性疾病
只要有過病例紀錄
就需告知保險公司
因為這些病史的部份
在核保時就會被列入除外責任
所以申請理賠時
被保險公司查出就保前已有病例
就一定會出現拒絕受理理賠情形
( 未盡事前告知責任 )
但別擔心
醫療險只會將有病史的部份
列入除外責任中
如果重大疾病在
投保兩年後沒有復發
可自行申請體檢
用診斷證明書要求保險公司
更改原本除外責任的部份
快速總結：
買保險跟打棒球一樣
一個險種再怎麼好
也需其他險種輔助
保障才能真正補足
醫療險中，日額給付型通常費用高
所以搭配實支實付型，
除了經濟負擔不會過大，在理賠時也比較全面
購買前一定要先明白 每個險種的特性
才不會因為盲目信任保險業務
就買了根本用不到的保險
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作者： 優渥誌編輯 出版社：大樂文化
( 圖片來源：網路)
