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(圖/shutterstock)
45 歲之後，你才真的有能力
能為自己存「退休金」
關於退休金
許多人都認為「越早存越好」
然而現實生活中
年輕時的人們大都因為
買房、生養子女、照顧父母等等
各種經濟壓力，行有餘而力不足
往往到了4、50歲
才有餘力準備退休金...
究竟，該怎麼存
才能在 45 歲到 60 歲之前存到 1500 萬呢
一起來看看...
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50 歲之後，用「大錢」趕進度
勝過 30 歲開始存「小錢」...
只要談到存退休金的安排
專家一定會說「越早開始越好」
不過現實面通常是：
30 歲的年輕小夥子
根本不會想到距離他仍屬遙遠的退休樣貌
因為這份「無感」
所以「及時行樂」成了他們的最佳寫照
來到 40 歲，對於退休生活雖開始有所警覺
但往往卻是有心無力
因為上有高堂要照養，下有子女要教養
還有那背起來沉重不已的房貸要支付
就算不買房子，房租總要給吧！
於是活得「團團轉」大概是多數40歲中年人的無奈
「一直要到45歲或50歲
你才真的有能力開始為自己準備退休金。」
有時候不是不想做或不願意做
而是沒能力做啊！
無法「拉長時間」，
那就必須「放大本金」!
年輕時或是進入 40 歲的中年期
其實收入並沒有比生活開銷高出多少
甚至入不敷出也是常見的情況
就算「想」早一點存退休金也沒輒
因為難度就是高！
目前人生位在 30～40 歲
發現如果把自己陷入子女、
父母及退休金3種支出中的話
根本無從規畫，也嚴重影響生活品質
「所以不要同時做 3 件事
把階段性的任務做好就好。」
以他為例，現在最重要的責任為家庭與小孩
所以除了努力建構家庭的財務護城河──
存足 2 年的生活費用，
讓家庭無後顧之憂外
就是準備子女教育金
直到孩子成年為止
「一定要確保他們在成年後有自食其力的能力
因為，接下來得為自己打算了。」
雖然累積退休金的時間沒有那麼長
但本金可以控制
只要把自己的專業價值不斷提升
讓薪水節節攀高
便可以用本金來彌補時間不足的缺憾
如果報酬率也掌握得當
那麼退休金的準備並沒有想像中那麼困難
退休前，每月存 5 萬
用美股、台股ETF...
創造 6% 的報酬，15 年可存 1500 萬元
「長時間來看，報酬率的波動可以被處理。」
回溯台股與美股的大盤年報酬指數（含權值）
一定可以超過 5%
認證理財規畫顧問（CFP）廖義榮也表示
ETF（指數股票型基金）、好的基金
都可以創造 6% 的合理報酬，
「尤其是現在一些投顧公司架設的基金平台
以及未來金管會設立的基金銷售平台
手續費都比到銀行申購至少便宜 2%
等於先賺了 2% 報酬率，可多加利用。」
當本金確定、報酬率也有一定掌握時，
退休金的累積就可以設算出來。
假設到了 45 或 50 歲時，
在家庭責任告一段落時，
加上職場上有一定的成就，
那麼，以每個月可存下 5 萬元、報酬率 6% 來試算，
15 年時間，當你 60 歲或 65 歲退休時
可以累積的退休金約為 1500 萬元。
退休金 也要拿來做投資！
假設退休後
這筆資產同樣產生約 6% 的報酬率
那麼每年就會有 90 萬元的現金流流入
相當於每個月可有 7.5 萬元可花用
就算報酬率降低為 5%
每月也有約 6 萬元可支配
如果加上勞保、勞退的年金
那麼周休 7 日，不止月領 7 萬元呢！
當然關鍵還是在「投資工具」的選擇上
有人主張說退休後需要穩定的獲利來源
所以應該全部放定存
但現在的低利率環境
即使準備 3000 萬元放定存
1 年也只有約 45 萬的利息
所以退休後退休金的運用
將其中三分之一拿來投資還是需要的
只要做好比重配置
即使碰到股市大跌
投資帳戶價值跌幅達到 15～20% 甚或更多
也不用太擔心
因為此帳戶只占退休金現金流不到 3 成的金額
退休前，存好股
退休後，靠「股子股孫」安心養老！
不論是退休前的資產累積、
還是退休後的資產運用
都可以善用美股及台股的大盤報酬指數做投資
他舉例，就算遇到金融海嘯的大事件
這類大盤指數也能很快在 2 年內持穩繼續向上走
而其實退休後的最大風險
是不知道自己會活多久
若活到 110 歲，
卻把退休金擺放在保守的投資工具
恐怕提領到 80 歲時
就會讓自己惶惶不安了。
除了ETF外，存股票的力量也能讓人安穩退休，
高職教師陳重銘就是存股的實踐者
他用 6 年時間存了 300 張中信金（2891）股票，
如今每年領到的股息股利合計便有 70 幾萬元，
而他仍繼續存股中
理想境地是當 3 家銀行的股東，
每年領 200 萬元的股息股利。
退休前買進便宜股票，努力累積
退休後就可以靠股子股孫過悠閒日子~
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