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(圖/shutterstock)
作者：money錢編輯部
很多人把保單當投資工具
總以為跟房子一樣會「增值」
事實上，許多保單不但不會增值
保額還會隨通膨提高而「貶值」
理賠金比你繳的保費還要少
這些號稱能「增值」的保單
20 年的年化報酬率其實不到 1%
小資族如果多買，會讓退休金少存 150 萬
若是一家四口
家庭退休金就會足足少存 500 萬！
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富了保險公司 窮了自己
報紙斗大的標題寫著：
「XX 保險公司股票大賺145 億元」
「XX 保險公司資產破兆」、
「XX 保險公司又買了哪塊地、哪棟樓」
這些資訊一再強調
保險公司快樂數鈔票
享受投資獲利、資產成長的喜悅
但是當保險公司越賺越多的同時
卻有更多的小資保戶越來越窮
甚至越過越苦
形成「富」保險公司與
「窮」保戶的強烈對比
這些小資保戶
越過越窮的最大原因
就是買了「高保費、低保障」的保險
讓保險公司有更多資金
可以投資股票、房地產
而小資保戶為了繳交高額保費
卻得縮衣節食、勒緊褲帶，
嚴重影響生活品質
真實案例
有一對小資夫妻 就是活生生的例子
夫妻兩人年薪共 80 萬元
年繳保費高達 30 萬元
在繳了 12 年之後終於撐不住
於是寫信詢問
公勝保經業務員謝文超：
「現在到底該怎麼辦？」
年繳保費 20 萬元
身故理賠僅 150 萬元
買錯保單，
只要身體健康就可立刻調整
最怕的是，當小資保戶
意識到買錯保單想要轉換時
意外卻突然降臨。
方太太就碰到這樣的不幸
先生因為人情保
買了年繳 20 幾萬元的保單
她覺得有些保險買得不對想要調整
於是諮詢保險達人劉鳳和
得到的結果是：
一家 4 口把現有保單
換成「低保費、高保障」的保單
年繳保費只要 2 萬多元，
可大大減輕負擔
世事難料 要轉換保單已來不及...
她開心的聽完建議後，
說要回家再跟先生商量
結果 1 個月後
卻傳簡訊給劉鳳和說她在辦喪事
因為先生在自家陽台擦玻璃時
不慎從 8 樓摔下，當場不治。
而當初年繳保費 20 幾萬元的保單
只提供了 150 萬元的身故理賠金
這件事讓劉鳳和到現在都還很自責
後悔當初為什麼不主動積極一點
強迫方太太一定要幫自己與先生
加買一張 1 千萬或 500 萬元的意外險
1 年保費不過幾千元，
萬一發生事故
就可有大筆理賠金幫助家庭度過難關
但世事難料，再多的後悔都來不及了
小資族買保險
首重低保費、高保障
那麼，到底是哪些保單
讓上萬名小資保戶買了之後
不但日子越過越窮，
而且退休金還越存越少呢？
接受過上萬名小資保戶諮詢的劉鳳和
以及擁有 3 千多名小資保戶的謝文超
根據他們多年的經驗，歸納出
小資族最不應該
「多買」的 4 大保單
分別是：終身醫療險、終身壽險（儲蓄險）
、投資型壽險，以及傳統型長期看護險
「我每一次去演講，
一開口就問有買終身醫療險
終身儲蓄險、投資型保單的舉手，
結果幾乎每個人都有。」
劉鳳和強調，這些保單並不是不好
只是真的非常不適合預算有限、
又極需保障的小資族購買
他舉例，很多小資族都是以機車代步
騎機車發生意外事故的機會非常高
像他去年辦理理賠的案件中
高達 9 成都與騎機車有關
因此，他建議小資族
最應該優先購買的是意外險
以某家產險公司意外險保額 500 萬元來說
1 年保費只要 3 千元
保障項目包含意外身故、意外殘廢
意外傷害醫療等，可說是最經濟實惠的保單
投保精打細算
才能存更多錢
謝文超也強調，
小資族買保險的原則只有一個
就是用最低的成本
轉嫁「現在」的風險
符合這個原則的小資保單除了意外險外
還有實支型定期醫療險、定期重大疾病險
定期壽險、定期殘廢險
只是這些保單雖然適合小資族
但也不是一次買齊
而是根據預算、家庭責任逐步增加
並且隨著家庭狀況定期檢視調整。
因為「小資」
所以更要精打細算
「以我過去的銷售經驗來看，
目前小資族 1 年保費預算
普遍落在 1 萬 5 千元至 2 萬 5 千元
即使是科技業工程師
也鮮少願意投入 1 年 3 萬元做保險規畫
正因為保費預算有限，
更應該精打細算。」謝文超說
「買保險要精打細算」，
這句話對小資族來說
另一個更深層的意義
就是不要浪費錢買不適合的保單
應該把錢省下來，
累積投資的本金或購屋頭期款
讓自己的資產增加，
而不是幫保險公司增加資產
劉鳳和以自己的經驗為例
10 幾年前他買了一張終身壽險（儲蓄險）
最近翻開保單算了一下
結果每年報酬率居然只有 2%
還好他沒有把大多數的錢拿來買儲蓄險
而是改買房子，現在房價增值 1 倍
幫他存下最多退休金的是房子，而不是保單
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