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(圖/shutterstock)
撰文：money錢編輯部
只要談到存退休金的安排，
專家一定會說「越早開始越好」。
不過現實面通常是：
30歲的年輕小夥子，
根本不會想到距離他仍屬遙遠的退休樣貌，
因為這份「無感」，
所以「及時行樂」卻成了他們的最佳寫照 ...
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到了 40 歲，開始對退休緊張
來到 40 歲，對於退休生活
雖開始有所警覺，但往往卻是有心無力，
因為上有高堂要照養，
下有子女要教養，
還有那背起來沉重不已的房貸要支付，
就算不買房子，房租總要給吧！
於是活得「團團轉」
大概是多數 40 歲中年人的無奈。
「一直要到 45 歲或 50 歲，
你才真的有能力開始為自己準備退休金。」
財經部落客李柏鋒說得直白，
有時候不是不想做或不願意做，
而是沒能力做啊！
無法拉長時間存退休金
就靠放大本金來替代
把人生階段拉出一條線軸來看，
年輕時或是進入 40 歲的中年期，
其實收入並沒有比生活開銷高出多少，
甚至入不敷出也是常見的情況，
就算「想」早一點存退休金也沒輒，
因為難度就是高！
目前人生就位在 30～40 歲、
開銷最高峰階段的李柏鋒，
發現如果把自己陷入子女、
父母及退休金 3 種支出中的話，
根本無從規畫，也嚴重影響生活品質，
「所以不要同時做 3 件事，
把階段性的任務做好就好。」
以他為例，現在最重要的責任為家庭與小孩，
所以除了努力建構家庭的財務護城河──
存足 2 年的生活費用，
讓家庭無後顧之憂外，
就是準備子女教育金，
直到孩子成年為止，
「一定要確保他們在成年後
有自食其力的能力，
因為，接下來得為自己打算了。」
他說，雖然累積退休金的時間沒有那麼長，
但本金可以控制，
只要把自己的專業價值不斷提升，
讓薪水節節攀高，
便可以用本金來彌補時間不足的缺憾。
如果報酬率也掌握得當，
那麼退休金的準備並沒有想像中那麼困難。
善用美股、台股ETF
15 年可存 1500 萬元
「長時間來看，報酬率的波動可以被處理。」
李柏鋒強調，回溯台股與美股的
大盤年報酬指數（含權值），
一定可以超過 5%。
認證理財規畫顧問（CFP）廖義榮也表示，
ETF（指數股票型基金）、好的基金，
都可以創造 6% 的合理報酬，
「尤其是現在一些投顧公司架設的基金平台，
以及未來金管會設立的基金銷售平台，
手續費都比到銀行申購至少便宜 2%，
等於先賺了 2% 報酬率，可多加利用。」
有了本金跟年報酬率
就能計算你的退休金
當本金確定、報酬率也有一定掌握時，
退休金的累積就可以設算出來。
假設到了 45 或 50 歲時，
在家庭責任告一段落時，
加上職場上有一定的成就，那麼，
以每個月可存下 5 萬元、
報酬率 6% 來試算，15 年時間，
當你 60 歲或 65 歲退休時，
可以累積的退休金約為 1500 萬元。
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