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隨著人口逐漸增多，每年的退休人士不斷增加。小花平台提醒，不論你是「全退休族」、「準退休族」或是「類退休族」哪一退休族群，善用理財工具、及早規劃，才能有備無患，你做好退休準備了嗎？
文 / 小花平台保險＋
受到年金改革沸沸揚揚的影響，加上高工資的戰後嬰兒潮世代（1946 至 1964 年）陸續退休，國內學者專家警告，真正的退休潮高峰期今年即會湧現，接下來好幾年可能有超過 30 萬人退休，大退休潮將全面來襲！你已為你的退休生活保障預做準備？你希望在退休後是誰養你？小花平台提醒，不論你是「全退休族」、「準退休族」或是「類退休族」哪一退休族群，善用理財工具、及早規劃，才能有備無患，你做好退休準備了嗎？
逾 4 成投資人憂退休金不夠用
就如日前媒體報導，國內財經專家謝金河單從 5 星級酒店喝下午茶排隊人龍「邊排隊邊問股」事件，觀察出國人的風險意識和理財觀念不斷地在增強，「台灣人算是相當有憂患意識的！」小花平台保險顧問進一步舉出近日一項國際投信公司針對國人退休金調查指出，愈來愈多民眾熱衷於投資理財，「主要為退休養老金預作準備」，其積極度高居全球第 2。
不過，較值得注意的是，該項調查中發現，有超過 4 成已退休投資人擔心退休金不夠用，比例高於全球平均的 1 成左右。小花平台保險顧問認為，這是因為受到整體大環境不景氣影響，愈來愈多投資人未雨綢繆、認為要提高個人收入作為養老退休金準備的比例，「顯示民眾普遍已有危機意識，視投資理財為補足個人財務缺口的重要關鍵。」
從日本轉職趨勢反思國內中高齡再就業現況
在今天低利時代，如何做好養老退休金規劃？小花平台保險顧問提出，最怕的是還沒有做好準備前就貿然退休，恐會「坐吃山空」，如果不想淪為一直吃老本，就只能再投入職場。不過，根據行政院主計處統計，國內有近 5 成左右的企業表示不會僱用中高齡員工，這對於想要重入職場的中高齡求職者來說，不啻是一項壞消息。
至於企業不僱用中高齡員工的主要原因包括：擔心他們「體力狀況不良」、「工作效率較差」、「較有個人主見不易管理」、「退休金成本負擔較高」……等，這些企業考量的評斷標準，讓中年轉職已是困難重重，退休後更是難以找到合適且滿意的工作。 相較於國內中高齡再就業大不易，反觀日本職場「一份工作做一輩子」觀念正逐漸式微，就算是中高齡轉職也較不容易感到焦慮。以下是日本人力銀行網站整理出來的4項轉職趨勢：
趨勢 1、「35」歲不再是轉職的最後期限
在少子化、高齡化的趨勢下，35 歲以上的轉職人口增加，更多的是 40 歲以上需要有工作的待業者，尤其是 40 歲以上的轉職人數，在 10 年內成長了將近 4 倍左右。
趨勢 2、不再那麼介意要同產業或是同職種
根據該人力銀行網站調查發現，在成功轉職的中高齡求職者中，有超過半數是轉去不同於以往的產業或是職種，「太過於執著原產業或是同職種，反而容易失去就業機會。」
趨勢 3、觀念轉換願意「降薪」以求轉職
該人力銀行網站一項最新報告指出，40 歲以上轉職的中高齡求職者其年收入平均降幅為 20.8％；不過，建議不要拘泥於目前的薪資收入，應看長遠預測往後年收入的成長空間。
趨勢 4、離職後回任原公司機會高
根據該人力銀行網站調查發現，有近 7 的企業曾經僱用之前離職的員工，對於企業來說，老員工的「即戰力」可以省去培訓成本，至於老員工再投入原本熟悉的職場，也能縮短自身的適應期。
3 大退休族群 退休準備各不相同
撇除中高齡轉職的疑慮後，回到提前做好退休理財規劃，「全退休族」、「準退休族」、「類退休族」等3大退休族群，不同退休族群，其退休準備方向也各不相同，說明如下：
1. 全退休族：指 65 歲以上的銀髮族
面臨健康衰退、醫療需求增加的生活日常，必須考量如何因應生活開銷不減反增及當前通膨壓力、資產縮水等問題。
小花平台保險顧問建議，此一族群現在才要談退休規劃「已嫌太晚」，只能就現有資產重新做分配，像是以躉繳方式投保不問體況的年金險，就是不錯的選擇，善用「複利」效果提供退休生活所需現金流。
2. 準退休族：指 45 至 64 歲仍在職的就業者
此一族群有不少人還沒有做任何的退休規劃，最大的關鍵除了整體大環境前景不明「令人心慌」外，主要還是受限於個人工作收入不穩定。
小花平台保險顧問建議，退休規劃還是愈早做愈好，至少給自己15至20年時間來安排個人商業保險，重點規劃可以考慮用來彌補健保不足的醫療險、需要長期請人照顧的長期照顧險及支應未來生活所需費用的利變型年金險或是還本型終身壽險等。
3. 類退休族：指兼職屬自由型態工作的 SOHO 族
自由工作者工作彈性、多餘的時間可以自由分配，乍聽之下生活頗為悠閒愜意，但有一個最大的問題是沒有穩定的「現金流」，如何能在保障與儲蓄上未雨綢繆？
小花平台保險顧問建議，自由工作者不像一般上班族有公司的勞保和團保基本醫療保險保障，「一旦發生意外事故可能必須承擔龐大的醫療和生活開支」，更應審慎理財並做好基本保險保障，以防患於未然。
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（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：鄭丞偉；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
