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生活中難免會有一些受傷的情況發生，若是有規劃好自身的保險，就能不擔心錢的問題，好好治療。但意外險、醫療險這麼多種，要保哪幾種才是 CP 值最高的呢？
文 / 李美虹
投保意外險必須包含意外傷害醫療，可將額度分拆，向不同保險公司購買，例如想買保額 300 萬元，可分成 3 張保單，各 100 萬元，萬一不幸發生意外，就可拉高財務補貼效益。
小惠上週去河濱公園騎車，沒注意到自行車道的高低差而意外摔車，這一摔，身體從左肩、左胸肋骨到左腿都挫傷了，在家休養好幾天，朋友們除了關心，也提醒她可以申請意外險理賠。意外險的最大特色是：保費便宜。以保額 100 萬元、包含意外傷害醫療等保障的定期意外險為例，年繳保費大約 1 千元左右，效益大，是個人保險中不可缺少的險種之一。保險專家建議，買意外險有 2 個原則：
- 不要買還本型意外險。
- 如果保額預定要買 1,000 萬元，其實不必集中在一家保險公司、用一張保單全部投保，如果分拆到3家保險公司，用 3 至 4 張保單完成，反而更好。
專家點出 3 原因，意外險別買還本型
為什麼不要買還本型保單？保險專家解釋有以下 3 個原因。
原因 1：還本型意外險，保費貴 保額低
以內勤工作人員為例，100 萬元還本型意外險的年繳保費動輒要 3、4 萬元，但若買 1,000 萬元定期型意外險（一年一約），年繳保費還不到 2 萬元，就算增加多一點保障內容（例如因應不同交通工具再乘上 3∼5 倍不等的保額），也才 2 萬多元。一個是保額 100 萬元，一個是 1,000 萬元，哪一種才是最有利的保單，高下立判。
原因 2：易排擠其他，風險保障預算
根據衛生福利部統計，意外死亡族群的年齡分布中，以 15∼44 歲居多，這個年齡層不是青少年，就是身負重任的家庭經濟來源，如果 1 年花 3、4 萬元去買保額 100 萬元的意外險，可能就沒有預算再去購買足夠的壽險、醫療險、癌症險等保障，一旦面臨緊急狀況，恐出現理賠金不足以支應的窘境。
原因 3：用意外險保單存錢 是件弔詭的事
保險歸保險，尤其是意外險這種「基本款」的保險，主要訴求應該是「最高保障」，絕非 20 年後能夠領回多少錢。意外總是不請自來、來得突然，當意外發生時，有 1,000 萬元理賠金照顧家庭，實際效益絕對大於現在買 100 萬元意外險、每年繳 4 萬元保費，然後 20 年後領回的那筆 80 幾萬元的還本金。
意外險拆開多張購買，拉高醫療理賠效益
一般人發生意外的機率遠高於生病住院，小至走路扭傷腳踝、刀子切到手、被開水燙傷、騎車摔車，大至發生交通意外事故等。在意外傷害部分，只要購買的意外險中含有「意外傷害醫療」（投保時請特別注意有無此項保障，因為有些「純意外險」只有意外身故殘廢才理賠，而沒有意外傷害醫療，這種意外險保費更便宜），符合「意外傷害事故」的要件：非疾病＋外來＋突發，就能向保險公司申請醫療理賠。
前面提到，如果需要的總保額是 1,000 萬元，不要集中在一家保險公司、用一張保單全部投保完畢，至少要分至 3 家保險公司，以多張保單完成。舉例來說，可以將 1,000 萬元拆開投保，分別向 3∼5 家壽險或產險公司購買，保額分成 100 萬、200 萬或 300 萬元。但要提醒的是，用這種方式投保時，務必先確認理賠時的醫療單據是否可以用「副本」申請，如果可以，就能放心投保。
為什麼要這麼麻煩？原因是如果能用醫療單據的「副本」申請理賠，那麼同樣一個意外事故傷害，只要向醫院申請多份醫療單據副本，就能向不同保險公司申請理賠。舉例來說，如果一開始就向 3 家保險公司各投保 100 萬元意外險，且都涵蓋意外傷害醫療，其中 A 保單的傷害醫療限額 2 萬元，B 保單限額 5 萬元，C 保單限額 5 萬元，以一次事故產生的醫療費用總計 2 萬 5 千元來計算，可以向 A 公司申請到 2 萬元醫療理賠金，B 與 C 公司則可申請到足額 2 萬 5 千元，那麼總計就能申請到 7 萬元理賠金，對於受傷後的收入減少與額外支出，都能發揮財務補貼的效果。但是如果只跟一家保險公司購買一張 300 萬元意外險，雖然每次事故的傷害醫療理賠限額高達 10∼15 萬元（每張保單內容不同），但因為實際醫療費用支出僅 2 萬多元，所以保險公司只會依實際費用理賠，至於受傷的額外費用，例如自行購買復健用品，或是額外請看護等費用，也無法申請理賠（有的豪華版意外險涵蓋看護費用，但理賠金額一般也不高）。
投保前看清保單內容，避免理賠金額失準
當然，專家並不是鼓勵大家用這種方式去跟保險公司多領保險費，而是從意外發生時的財務面來探討。此外，分開幾家保險公司投保，還有一個優點是，如果某一年真的運氣很背，在短時間內突然發生兩、三次的意外事故，太過密集向同一家保險公司申請理賠的後遺症是，隔年保險公司很可能就將你列為「拒絕續保」名單。因此，當有意外傷害醫療發生時，如果手上有幾家公司或幾張意外險保單，就能輪流申請理賠。這也是拆單分開買意外險的另一個優點。因為每張意外險的保障內容不太一樣，像是副本理賠、意外傷害醫療理賠金上限等，規定都不同，所以建議投保時務必仔細看清楚，才不會發生投保後領不到理賠金，或是理賠金額不高的情況。
本文由 Money 錢 148 期 授權轉載
(圖：shutterstock / 責任編輯：Ting；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)
