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上有父母、下有子女，身為家庭經濟支柱者，買保險除了防範突然的意外、疾病等不可預料的風險，也必須設想如若自己真的離世，家人們該如何繼續生活下去。為了避免家人陷入經濟困頓，專家建議家庭支柱需考慮這幾點…
文 / Money 錢
對於預算不多且有家庭責任的人，如何用低保費、高保障補足階段性缺口，讓自己在安心打拼事業之際，還能保障家人的生活無虞？
身為家庭支柱，該投保多少金額才足夠？
身為家庭經濟支柱者，買保險除了防範不可預期的疾病、意外等風險，也須考量萬一自己突然離世，雙親、另一半、子女是否可能陷入經濟困頓。
為避免身故後留給家人沉重的壓力，建議可投保壽險，透過其提供的身故或完全失能保險金理賠，轉嫁相關風險，保障家人生活無虞。
不過要提醒的是，想妥善轉嫁風險，必須投保足夠的保額。若保障不足，無法支應生活所需，恐怕還是會為家人帶來負擔。那麼，究竟要投保多少保額才夠呢？
對此，信安保經業務處經理陳衍均提供以下盤點項目：
- 整理目前可變現的資產，包含股票、基金、銀行存款、已投保壽險保額等；
- 估算所有未繳清的費用，例如房貸、車貸、卡債等；
- 想留給家人的每月費用，包含生活費、孝親費等；
- 其他費用，例如子女教育金、另一半老年照護金等。
加總上述項目所需金額，就能輕鬆算出該投保多少壽險保額。
以定期壽險為優先考量，須按時檢視保障需求
至於該選擇定期型壽險還是終身型壽險，陳衍均分析，定期型是「短年期、高保障、保費較低」；終身型則是「長年期、低保障、保費較高」，以壽險而言，建議保戶優先以提供高保障的定期壽險為主，並將預算用於其他險種，像是以定期壽險當主約，搭配實支實付醫療險、癌症險、意外險等附約，用低保費、高保障完善保險配置。
陳衍均提醒，由於定期壽險多以自然費率設計保單，保費會隨著年紀增長而提高，因此適合年輕小資族、預算不多但家庭責任重的三明治族投保，投保後，記得定期檢視保障需求，調整壽險主約保額與增減附約項目。
另外，關於定期壽險的投保須知，陳衍均表示，根據各家保險公司的投保規則不同，歸納出 5 個要留意的項目：
- 投保年齡限制
- 標準體／次標準體保額投保限制
- 是否承保高風險職業
- 是否保證續保
- 可續保年齡的最高上限。
1 年期保險商品 優選保證續保者
其中，陳衍均指出，投保 1 年期保險商品須注意是否能續保，投保前記得檢視保單條款，主要有 3 種差異，說明如下。
保證續保：
簽訂保險契約後，只要保戶持續繳費，保險公司每年須無條件繼續承保，除非是被保險人續保年齡已達上限，或是自行解約等，才無法續保。示範條款為：「本契約保險期間為 1 年，保險期間屆滿時，要保人得交付續保保險費，以逐年使本契約繼續有效，本公司不得拒絕續保。」
條件式保證續保：
與「保證續保」不同的是，如果保單條款載明停售保險商品時，保險公司可以拒絕續保，該張保單就屬於「條件式保證續保」。示範條款為：「除本公司報經主管機關核准停止銷售本契約，本公司不得拒絕續保。」
無保證續保：
訂定保險契約後，保戶隔年想續保須經過保險公司同意，並且繳付保費，保單才有效，這也代表每年能否續約是由保險公司決定，可能有無法續保的情況。示範條款為：「本契約保險期間為 1 年，要保人於保險期間屆滿時經本公司同意，且交付保險費者，得逐年更新本契約，使其繼續有效。」
知道如何挑選定期壽險後，可進一步檢視已有的壽險保單，如果保額不足或是僅有終身壽險、保費負擔過重的人，建議可參考附表列出的 4 張高 CP 值定期壽險保單，協助你補足壽險缺口，並將省下來的費用拿來做其他的保險配置。
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本文由 Money錢 172 期 授權轉載
（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：Ting；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
