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想要有效增加未來退休準備金？基金教母蕭碧燕及財經專家怪老子分享 5 個存退休金的討論，可讓投資人重新思考、調整，讓自己將來可以好好退休。其中，不論退休前後，持有一定比例股票，以及用保險管理意外風險，是本次要強調的重點！
文 / Money錢
疫情打亂許多人的工作與生活步調，直接或間接影響個人的存退休金大計。國內外專家對此提出看法與建議，你可以參考並調整做法，讓自己能好好生活，好好退休！
不用考慮所得替代率，存退休金應量力而為
新冠肺炎肆虐全球，顛覆了人們工作、生活與財富等樣貌，研究機構與專家紛紛探討後疫情下人類面對的問題，其中，退休議題的討論非常多，例如《富比世》（Forbes）、《華盛頓郵報》（Washington Post）等都有評論，其中一項調查顯示，約 55% 的美國人表示現在比 1 年前更關心退休問題，44% 的人擔心永遠無法退休，還有 29% 的人收入受影響，必須減少或完全停止退休儲蓄計劃。
相信在台灣也不少人遇到同樣的情況，尤其近 4、5 年來受到軍公教人員退休年金改革、勞保年金即將破產等議題影響，台灣民眾自行準備退休金的意識普遍提高，退休金已經成為許多人投資理財的重要目標。
後疫情時代下，退休理財的做法需不需要調整？
因此，民眾很關心後疫情時代下，退休理財的做法需不需要調整？對此，國外專家提出了 5 點建議，但知名財經作家怪老子蕭世斌與基金教母蕭碧燕有不同看法。
一、退休後的收入準備
- 舊做法▲退休後的收入只需退休前收入的 70%～80%
- 新做法▲因應意外，退休所得替代率須達 100%
- 蕭世斌：以我自己與周遭退休朋友的經驗來看，年紀大了活動力低，欲望也降低，通常不會花那麼多錢。再者，退休後的收入準備應從 2 點來思考，首先是想要過什麼樣的退休生活，了解每月需要多少錢，再來準備退休金，這種做法與所得替代率無關。其次，退休後確實會因一些意外而多花錢，但這是風險管理，對於不知道的事情應該用保險來支應，建議在退休前把不動產與個人的保險規劃做好。
- 蕭碧燕：這說不準的，而且要看能不能做到。我只能說盡你所能去做，能存多少算多少。
二、退休後的理財建議
- 舊做法▲將退休儲蓄當成理財首要目標
- 新做法▲優先償還債務，尤其是高息債務
- 蕭碧燕：基本原則是，在正式退休的那一刻不該有債務。此外，升息已是既定行程，先還高息債務，才不會侵蝕存退休金的資本。通常我們這一代（民國 40 與 50 年代出生）的主要債務是房貸，房貸利息不高，而且長達 20 年，不屬於高息債務，因此房貸不在優先償還的考慮內。現在年輕人則債務多元，且房貸借款期限高達 30 年，要一下子還完也不容易，想要先還完債務再存退休金，並不符合實際情況。但是，存退休金很重要，建議年輕人從開源、節流兩方面著手，改變生活與消費習慣，將房貸以外的債務優先還掉。
- 蕭世斌：我不認為在年紀輕時，把退休儲蓄當成理財首要目標是對的，一般情況是房子要買，教育基金要準備，這些應該優先於存退休金。另外，關於優先償還債務，也是依個人情況而異，若你只會把錢放在定存，不投資理財，當然是優先把債務還清；但是若本身會投資理財，且投資報酬率高於債務利息，就不一定要優先把債務還掉。若教育基金存夠了、房子買了、債務也清了，還有錢，再把退休金列入投資理財的目標。
三、退休後的投資規劃－該不該投資股票？
- 舊做法▲退休族應大大減少投資股票
- 新做法▲退休族不應迴避股票
- 蕭世斌：一般說法是年紀越大，股票比重應該越低，但我認為該調整為「年紀大時，曝險部位要減少」。總資產＝曝險部位（股與債各 50%）＋現金，曝險部位中的股債比例不隨著年紀變動，改變的是現金與曝險部位的比例，例如年紀輕，曝險甚至可達 100%；年紀大則拉高現金部位。根據多數經驗值，股、債各占 50% 時，可滿足多數人的資產增長與避險的需求。
- 蕭碧燕：同意，退休後可以繼續投資股市，占投資組合的比重則因人而異。
四、退休前的投資規劃－該不該投資房地產？
- 舊做法▲房產是一項很好的退休投資
- 新做法▲房產不是一個很好的退休投資
- 蕭碧燕：房子將來的用途多元，包括棲身之地、賣掉換一筆錢搬到生活成本較低之處、以房養老換穩定現金流等，因此是一項退休資產，而不是一項投資。買房是為了退休生活打算，等於是投資在自己身上，有房子退休會比較安心。
- 蕭世斌：年紀大時租房，搞不好房東還不肯出租，你要讓自己退休時不用再煩惱住的問題，所以應該先買房， 沒有房子，存什麼退休金？況且，我認為房屋是一項很好的退休投資。
五、待退族要怎麼存退休金？
- 舊做法▲至少將收入的10%用於存退休金
- 新做法▲至少將收入的15%用於存退休金
- 蕭碧燕：我個人喜歡反過來算，必要支出花完後，其他都拿去存退休金，10% 或 15% 是理論數字，執行是實務問題，這才是重點。
- 蕭世斌：應該整體考量買房基金、教育基金、退休金等，且有先後次序。最緊急、會用到的優先規劃與準備，在我來看，教育基金優先、自住房次之，行有餘力才考慮退休金。
以上 5 個存退休金的討論，可讓投資人重新思考、調整，讓自己將來可以好好退休。其中，不論退休前後，持有一定比例股票，以及用保險管理意外風險，是本次要強調的重點。
投資人常在標的挑選上無所適從
因為個股的進入門檻和風險都高，蕭世斌及蕭碧燕認為，ETF 或基金是較適合的退休理財的工具。不過 ETF 與基金的檔數非常多，該怎麼挑？ETF 部分，蕭世斌建議以全球型股票 ETF 與全球型債券 ETF 為主，例如 VT 與 BND。
基金部分，今（2021）年 10 月基富通推出「好好退休準備平台」，除了提供 40 檔基金為存退休金標的，更提供 3 類保險商品。接下來將分別就基金及保險，說明如何挑選適合存退休金的基金，並詳細解說 3 類保險的特性，提供保險規劃的建議。
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本文由 Money錢 170 期 授權轉載
（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：yun；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
