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近年來，由於國人健康意識抬頭，全台掀起一波運動熱潮，許多青壯年族群下班後都會到健身房報到，除了維持體態也有助健康，平均壽命則是逐漸增長，而為了防範日後難以預期的醫療費用支出，更有些人開始進行保險規劃！
文 / Money錢
台灣即將邁入高齡化社會，老後的醫療費用支出也將提高不少，趁年輕提早規劃醫療險，除了能用較低保費轉嫁風險，也能保障老年生活過得更有尊嚴。
醫療技術進步，平均壽命則是逐漸增長
隨著國內公共衛生系統改善以及醫療技術進步，我國人口死亡率逐年減低，平均壽命則是逐漸增長，據內政部去（2020）年發布的資料顯示，國人的平均壽命為 80.9 歲， 其中男性為 77.7 歲、女性為 84.2 歲，相較於全球平均壽命，我國男、女性平均壽命分別高於全球平均水準 7.5 歲及 9.2 歲。
近年來，由於國人健康意識抬頭，全台掀起一波運動熱潮，許多青壯年族群下班後都會到健身房報到，除了維持體態也有助健康。而為了防範日後難以預期的醫療費用支出，更有些人開始進行保險規劃。2021 年 7 月適逢「第 6 回經驗生命表」實施，根據金管會公布資料，以目前國人平均死亡率而言，新表相較第 5 回經驗生命表約有 30% 改善幅度，將以此做為規範壽險業責任準備金的提存標準。
定期型 vs 終身型，投保醫療險有 2 重點
新的經驗生命表上路後，保險公司基於承保成本降低，將視情況調整不同險種的保費，像是壽險因預定死亡率下降而調降保費，同時，也因為國人平均餘命延長、長壽風險增加，可能連帶促使醫療險、失能險等健康險的保費上漲。
對此，信安保經錦承事業處協理蘇浚龍表示，自從第 6 回經驗生命表實施後，觀察目前各家保險公司的新契約保費，發現多數險種並無太大漲幅，以醫療險而言，調整幅度都在可預期的範圍內，假如有投保醫療險的需求，可不必過於擔憂費用支出。
由於平均壽命增加，不少人更重視健康照護，除了投保壽險、意外險等險種，也會加強醫療險規劃。對此，蘇浚龍分析，選擇定期或終身型的醫療險可以考量 2 個重點，分別是投保年齡上限以及門診手術的理賠條件。
1. 投保年齡上限
一般而言，定期醫療險以 1 年期為主，具有保費低的特性，適合剛出社會、預算不多的小資族，但須留意的是，保費會隨著年齡增加而上調，且定期險商品投保年齡多數以 75 歲為上限，面臨人口逐漸老化的趨勢，以及老年醫療照護需求提升，建議須及早規劃退休後的醫療費預算。
2. 門診手術的理賠條件
相較於定期醫療險，終身醫療險通常以 10 年或 20 年期繳費為主，具有終身保障、保費固定但費用較高的特點，適合想補貼老年醫療支出的人，只不過終身醫療險多以日額理賠給付為主，要是有自費醫療項目可能就無法獲得理賠，加上隨著醫療進步、國人平均餘命延長，以及通膨等問題，原有的額度恐怕無法保障老年的醫療品質。
檢視除外條款，門診手術未必能獲賠
蘇浚龍指出，目前市面上有些終身醫療險保單，提供了相當優惠的保障，例如當保戶年齡已達 75 歲以上，無須再額外支付保費，即可享日額加倍及實支實付雙重保障，協助保戶老年生活能過得更安心。由此可知，定期型或終身型都有其優缺點，只要釐清自身的需求、預算多寡，就能選擇適合的醫療險加強保障。
另外，許多保戶以為只要有買醫療險且實施手術療程，術後就能獲得理賠，等到要申請時，才發現保單上有除外條款，「門診手術」並不理賠，為避免與保險公司的認定不同，投保醫療險前應詳細了解條款，才能降低糾紛。
常見的理賠糾紛主要就是門診手術項目
所謂的門診手術是指無須住院的手術療程，像是白內障、息肉切除、植牙等，通常術後當天就能回家休息。除了上述案例，蘇浚龍提醒，若僅是想替外貌加分，而選擇醫學美容（如割雙眼皮），屬於醫療險除外責任，假如是具有特定原因必須進行的雷射近視手術，則有機會獲得理賠。
釐清正、副本理賠差異，用多張保單有效轉嫁風險
相較於國外，由於台灣實施全民健保制度，民眾到診所、醫院看病，全民健保都會幫忙支付一部分的醫療費用，但若遇到較重大的疾病，可能就會產生健保不給付的自費項目，此時可藉由醫療險轉嫁費用支出。
蘇浚龍舉例，過去曾有保戶
因剖腹產須自費 3 萬元，由於該手術符合保單條款規範的必要性剖腹產，最終獲得實支實付型醫療險理賠。假如該產婦僅投保日額給付型醫療險，以 1 天 1,500 元日額計算，因剖腹產而住院 5 天，只能請領到 7,500 元理賠金，相形之下，不僅無法補足手術所須支付的費用，更無法補貼到其他非住院的開銷。
因此蘇浚龍建議，如果預算許可
能夠再添購實支實付型醫療險，以彌補日額給付的不足，讓保障更完整。至於是否有必要購買 2 張以上的實支實付型醫療險，蘇浚龍認為，除了考量保費支出，也要留意正本及副本理賠的條件，由於目前金管會規定，限制每人最多能買 3 張實支實付型保單，醫療及傷害醫療分開計算，投保前應清楚該保單的理賠依據，才能彰顯用保險轉嫁風險的意義。
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本文由 Money 錢 167 期 授權轉載
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