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新冠疫情仍未落幕，不少民眾受到全國三級警戒影響，收入頓時銳減，甚至導致生計出現困難、無力償還房貸。這時先別驚慌，妥善運用各類資源，就有很大機會順利度過難關。
文 / 師慧君
板橋劉先生問：
因為疫情的關係，我的收入銳減，太太又請防疫照顧假，在家陪伴兩個小孩。我們每月的房貸有 4 萬多元，眼看就快要繳不出來，已經委託仲介出售房子，但幾乎無人詢問，很擔心房子會突然被法拍，也很害怕疫情持續下去，到時候可能連租房子的錢都拿不出來。請問我該怎麼做，才能保住我的房子？
《Money錢》答：
從疫情的發展來看，自 6 月上旬已逐步趨緩，即使全國或地方維持三級警戒，應不會持續太長的時間，若民眾能自我嚴加防範，疫苗施打也慢慢普及，可以預期下半年疫情的影響將逐漸縮小。
擔心收入銳減、無法負擔房貸的民眾，此時若選擇出售房產並改為租屋，其實不見得能減輕多少壓力，一來房地合一稅 2.0 在 7 月上路，若有獲利可能須繳交大筆稅金，二來若賠售，反而會造成財產減損，此外還須支付搬家費、仲介費與各項稅費，甚至會因為居住區域改變，連帶產生更多不可預期的開銷。
8種方式籌措資金 還款壓力可大幅減少
因此，建議劉先生與其他生計受到影響的民眾，先利用各項資源來籌措資金，以度過暫時的難關。以下是《 Money 錢》整理的 8 種房貸急救法：
➊申請房貸展延：金管會銀行局於今（2021）年 6 月初宣布，受疫情影響而有還款困難者，可向銀行申請個人貸款（含房貸、車貸、消費性貸款）展延 3～6 個月，展延期間貸款本金或利息可緩繳，且不須支付違約金與遲延利息，受理期間至今年 12 月底。若已申請過前次的疫情貸款展延方案，仍可再度申請。
➋延長或使用寬限期：若房貸寬限期已屆滿，或尚未使用過寬限期，可請銀行給予 1～3 年的寬限期，期間僅須繳納利息，不須償還本金。一般而言，寬限期最多可延長至 5 年，但須注意的是，寬限期過後每月的還款金額將會增加，務必仔細核算是否有能力負擔。
➌改為雙月繳或季繳:一般房貸多採月繳，若疫情期間收入不穩，可與銀行協商改為雙月繳或季繳，例如原為每月繳 4 萬元，改為 2 個月繳 8 萬元，並趁繳款期限將屆前備妥資金。
➍延長還款期限：若已無法使用寬限期，或預期收入將長期減少，可將還款期限延長，例如從20年延長為30年，每月還款金額就能降低，不過，如此一來總利息支出將會增加。
➎向原銀行申請增貸：若短期內資金需求較大，也可嘗試向原銀行申請增貸，可增貸的額度通常為已償還的本金金額，例如貸款 1,200 萬元，已償還 200 萬元，就有機會將這 200 萬元再度借出，做為應急之用，但在資金到位後最好提前償還，以免錢坑越變越大。
➏向他行申請轉貸：若向原銀行增貸有困難，或利率偏高，也可向他行申請轉貸，不但有機會降低利率，還可以再度使用寬限期。不過須注意的是，若因疫情失業，或已經數月沒有收入，申貸難度會較高。
❼利用信貸、車貸或保單貸款周轉：如果確定收入只是短暫受影響，或預期不久之後即有能力還款，也可利用信貸、車貸或保單貸款來取得周轉金，其中又以保單貸款的申請最為簡便。不過，應以大型金融業者為借款對象，勿輕易向民間機構借貸，較能有保障。
➑申辦二胎房貸：二胎房貸即為二順位房貸，亦即將房屋二次抵押給他家金融機構，以取得貸款。由於二胎房貸風險較高，並不是所有業者都願意承作，利率也較一般房貸更高，若非萬不得已，盡量不要使用。
最後提醒所有房貸族，購屋時就應存有風險意識，隨時做好危難來臨時的打算，以免被房貸壓垮人生。
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本文由 Money 錢 166 期 授權轉載
(圖：shutterstock，僅為示意 / 責任編輯：Winny)
