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禁賣高儲蓄險的保單後，有什麼可以替代的保險保單呢？專家一次提出 3 種方案來讓你選擇適合自己風險屬性的類型，有穩健、保守的投資標的為主保單也有可以自行決定連結標的，且標的選擇眾多的保單，快來了解有什麼吧！

文 / 好險網

自從金管會為嚴格要求壽險業者強化體質，今後將禁賣高儲蓄險的保單，這讓許多民眾開始憂心，未來如果無法有充足的預算，買到比銀行定存還要好的理財工具該怎麼辦？！

有壽險公司更預計在一年內，下架高 IRR（Internal Rate of Return、內部回報率，指的是評估投資報酬率的方法）的保險商品，以配合政策。這也讓許多保險業務開始憂心，如此縮限，將來的銷售道路上也會遭受打擊？即便如此，保險業務還是能找出新標的，銷售給適合的客戶。

但有哪些標的可以加以思考的呢？

1. 保戶有投資需求

首先，如果保戶有投資理財的需求，其實可以考慮投資型保單。當然，由於市場上推出的投資型保單種類繁多，且每一種投資型保單的風險值也大不同，雖然，投資型保單是由保戶直接承擔投資（保單價值多寡）的風險，但其所連結的標的差異，也一定程度影響了保戶的風險高低。

簡單來說，假設是非常熟悉各種基金、ETF 操作的民眾，那麼，可以自行決定連結標的，且標的選擇眾多的投資型保單，就非常「符合」這類客戶的需求，至於，對想冒險，卻又不太熟悉各種投資工具的保戶，可以推薦具有專業代操功能的「類全委保單」。儘管這種保單「不保證獲利」，但是保險公司所選擇的委外代操機構，多數是以較為穩健、保守的投資標的為主。因此，保戶所面臨的保單帳戶價值大幅縮水的機率，還算能受到一定程度的控制。

2. 為保戶保單健檢找缺口

其次，其他保障型商品。雖然很多購買儲蓄險的保戶都會說「自己保險已經買很多，所以不想再買保障型保險」。但事實上，由於每個人或家庭的保障需求隨時在變，因此，保險夥伴們可以趁此機會，替保戶們進行一次保單體檢，從中找到保障的缺口，並提供他們相對應的合適保單。

3. 提供節稅需求的保單

最後，提供節稅需求的保單。儘管金管會「嚴加管理」，保單的「理財需求」恐將不在，但別忘了，有身故保險金的保單，仍然具有一定的節稅空間，雖然國稅局對於透過保單節稅的做法，有相當嚴格的審核標準（實質課稅原則），但如果保險夥伴們能夠提早協助客戶，透過定期與定額投保的方式及早規劃，也才能夠替客戶創造出更高的節稅空間。

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本文由 好險網 授權轉載，原文 於此
( 圖：shutterstock / 責任編輯：yun )

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