【我們想讓你知道】

當孩子面臨高房價的現在，你會把房子先贈與，還是等真的離開人世間才給？遺留或贈與的財產對子女到底是蘋果還是毒藥？如果沒有好好思考，可能會毀的不只有孩子的人生，也包括自己往後的生活，專家：別讓生命最後的禮物，因為一個小小的缺失，保護不到想照顧的人…

 

文 / 廖義榮 Taylor

 

棉花糖理論：延遲享樂跟成功的關係

史丹佛大學曾經做過一個代表性的實驗，他們把小孩子單獨留在房間裡，跟他們説他們可馬上吃掉手上的 1 塊棉花糖，但是如果願意等待，15 分鐘後，可以吃 2 塊棉花糖。喬辛‧迪‧波沙達 （Joachim de Posada）是報紙專欄作家及暢銷書作家，在《先別急著吃棉花糖》這部影片中，他提到後來他在哥倫比亞找了一些小朋友，重複上述的實驗，結果 2/3 的小孩馬上把棉花糖吃了， 1/3 的小孩則是用拉裙子、摸褲子等來轉移注意力，盡力撐到 15 分鐘。

其中你會看到有一個小女生，拿起棉花糖靠近鼻子聞、拼命的吸氣，忍住不吃它。他說這些沒吃棉花糖的小孩，在經過 14、15 年後，再調查發現他們成績好、相對快樂、與別人關係良好、對未來有計畫等。而其他 2/3 的人則是沒考上大學、成績不好等，相對來說，情況都比忍住沒吃棉花糖的差。

 

為什麼有的人成功、有的人失敗？

棉花糖理論在探討延遲享樂跟成功的關係， 為什麼有的人成功、有的人失敗？成功與失敗者的差別，在於成功者有延遲享樂、自律等特質。影片中舉一個例子：如果你是銷售員，顧客一進來你的店，就指著一個東西説：「我要這個。」一般店員可能會説 ：「好的，你的東西在這裡。」馬上把東西拿給他完成了銷售。但是有延遲享受特質的店員會說：「等一下，讓我問您一些問題，看看您的選擇是否適合。」不急著吃棉花糖的人有耐心、會多做思考，不會急著拿到眼前的利益，而是思考如何去創造更大的效益。

《先別急著吃棉花糖》這本書中提到一個有趣的例子：喬納森對他的司機阿瑟説：如果我今天一次給你 100 萬，或是每天給你 1 塊錢累積金額的倍數，連續給 30 天，你要選哪個？阿瑟説他當然選100萬，喬納森說太可惜了，如果選後者，你會有超過 5 億的錢。不信你可自己算，第 1 天 1 元，第 2 天加倍是 2 元，一直算下去，我算的結果是：5 億 3,366 萬 4,512 元。這很令人驚訝吧，但是多數人可能會選擇馬上拿 100 萬，而不是等待 30 天拿到 5 億。

有些人怕小孩以後生活不易，因此多方替子女設想：贈與各種財產給子女。因為房價太高買不起，根據房仲業者的調查，發現有 51.5% 的受訪者，有意採取贈與的方式，將不動產傳承給子女，且近年將不動產預先贈與給子女有增多的現象。

 

不勞而獲會更幸福，還是毀了子女的人生？

你可能會贈與房子、現金、儲蓄險保單…等等給子女，或是在身故後留下不少財產讓子女繼承。不過你可能沒想過：如果沒有好好做規畫，這個可能是培養子女不勞而獲的習性，這些財產會讓他們生活更幸福，還是會毀了他們的人生？

也許該思考的問題是：你遺留或贈與的財產對子女是蘋果還是毒藥？給予一大筆從天而降的財產，不就是像給他們 1 顆超級大的棉花糖？你覺得他們會馬上把棉花糖一口吃掉，還是他們可以善用這些錢財？就像影片中說的：2/3 的人會把手上的棉花糖馬上吃掉，雖然他們知道：只要多等一下，他們就會有 2 顆棉花糖，但是多數人還是沒有耐心等待。雖然一樣都是要照顧子女，但是與其一次性的給予，如果改變一下方式：分次與有條件的給予會不會比較好？

羅賓威廉斯：孩子年滿 30 歲，才能將遺產全額領走

我會建議即使你有財產，也不要用直接贈與或在身故後不做任何規畫，直接由子女繼承大筆遺產。我們來看看幾個知名人物，是如何安排資產傳承的：據報導美國影星羅賓威廉斯（Robin Williams）生前立下遺產信託，財產雖然平均分給 3 個孩子，但遺產的領用都要遵守分齡規則：當小孩滿 21 歲時，可動用該份信託基金的 1/3，滿 25 歲時可取得 50%，當年滿 30 歲時才能將遺產全額領走。

 

沈殿霞：女兒 35 歲時才能使用遺產

香港女演員沈殿霞身故後留下約台幣 2 億 5,000 萬元的遺產，這些財產雖然全由女兒鄭欣宜繼承，但由於擔心女兒無法做好理財規畫，為了讓她了解規畫金錢的重要性，因此沈殿霞在律師的陪同下，與鄭欣宜達成協議，需等到她 35 歲時才能使用。財產給子女可能是生前贈與或是身後繼承，我把這個都歸類為贈與，如果都不做規畫，這樣的贈與可能會有以下這些缺點：

1. 子女可能不具備理財能力

根據報導有 6 成 NBA 球員，退休後不到 5 年就破產；億萬樂透得主的下場很多是傾家蕩產、人生毫無目標…。財產給子女後，如果他們不能善加管理，例如把財產做投資運用，讓它產生孳息與報酬，讓財產可以增值。否則即使再多的財產給子女也不夠用，買一輛超跑可能就要幾千萬了，不好好管理，再多的財產也會敗光。

如果多數人都是像實驗中的小孩一樣：看到棉花糖馬上把它吃完，你覺得你突然給子女一大筆錢財，他們會規畫如何細水長流的運用這些財產，還是從此揮霍無度？即使他們想好好運用，他們會有投資理財的能力嗎？

 

2. 讓子女沒有人生目標、失去謀生能力

曾聽一個朋友說，有一個媽媽光房子收租金 1 個月 90 萬，她本來想直接給她兒子，後來轉念一想：這恐怕養成兒子好吃懶做的習慣，於是這個聰明媽媽後來把錢放入信託，並規定每年她兒子可憑上年度的薪資扣繳憑單來申請，她會給他一筆錢，信託會按照她兒子上年度薪資的金額加1倍給他。如果一個月有 90 萬，你覺得你的子女會繼續工作嗎？ 所以才會說你的財產對子女是蘋果，也可能是毒藥，沒有做好規畫的財產贈與，對子女來說可能反而害了他們。

 

3. 你會失去財產控制權

房子贈與子女後，子女對父母親不聞不問、不盡到奉養的責任，或是下一代為遺產兄弟姊妹對簿公堂、彼此親情不在，這些都是常見的新聞，適度的在照顧子女及擁有財產控制權這兩方面取得平衡，才不會顧此失彼。要如何解決以上可能會有的問題？我要提出一個觀念是：用信託取代直接的贈與，完整的資產傳承的方式，應該是善用信託、保險與遺囑這 3 個工具，來做完整的規畫。

完整財務規劃三支柱

利用保險可以發揮槓桿作用，例如用 1 年 1,200 元買到 100 萬的意外險，這槓桿倍數是 833 倍。運用保險來轉嫁你可能有的風險，其他壽險、醫療險等都可有此功能，但是光做保險替子女建構一個高額的保障計畫，這樣其實還不夠。

2005 年曾有一則香港的新聞：美林證券集團前亞太區常董羅勃吉索（簡崇諾）被妻子南西殺害，留下 3 個子女：11 歲、8 歲、5 歲，3 人繼承約 1,800 萬美元，但是這筆龐大的保險金，也不能保證讓這 3 個子女受到好的照顧。他們的叔叔安德魯吉索、嬸嬸、姑姑等互相爭奪撫養權與永久監護權，看上的是其中的利益，而不是好好的照顧 3 兄妹。

如果只做保險規畫，可能無法保護想照顧的人

國內的也有這樣的報導：父母遠航空難賠償金遭賭光年薪千萬「竹科狂男」成哈佛學霸！新聞中説其父母發生空難，死亡賠償金由法定監護人親戚代管，不過親人沉迷大家樂，一夕之間把錢輸光。這些例子都說明：如果你只做了保險規畫，其實你只做了一半，因為它可能沒法保護你想照顧的人。信託可以有什麼功用？它可以按照你的意願來分配、使用財產。舉例港星梅艷芳身故留下數億財產給母親，但是她知道母親不擅理財又好賭，因此他成立一個信託每月提供 7 萬港幣（台幣約 27 萬元）給母親，但是母親和長兄仍多次向法庭申請，想要一次性提領完信託內約台幣 2 億 7,000 萬元的財產。這筆錢如果沒有成立信託，錢可能早被她母親花光了，因為是按月給付，才能確保她媽媽生活無虞。

信託可以按照你的意思來規定財產使用的方式，信託合約中可訂定按時間給付受益人（按月、季、年）、特殊事件（留學、結婚、創業…）可領一筆錢等等方式。與其贈與或繼承一次一大筆財富給子女，信託可以發揮彈性、可調整、保留控制權等特性。舉例：不會因為在贈與子女不動產後，因為子女不孝而要走訴訟程序、撤銷贈與等麻煩事，在信託內的資產並不是直接贈與，你還是能夠保有控制權。

 

用保險、信託、遺囑完整規劃身後事

遺囑是讓法律為你的財產分配做靠山，如果不預先做安排，身後留下的財產，只能按照民法順位分配給各個順位的繼承人。但是如果你想分配財產的人，並不是法定繼承人，或是你希望有不同的分配比例，或是遺產希望除了給繼承人外，還可以做社會公益等其他用途。你可以訂立一份有效的遺囑，甚至選定遺囑執行人，來為你完成繳遺產稅、成立遺囑信託等事務。所以資產傳承、贈與、保障規畫等，建議你利用保險、信託、遺囑做一完整規畫：

保險：發揮槓桿作用、提供最大保障。
信託：按照你的意願用錢、並且以文字契約的方式明訂下來。
遺囑：讓法律為你的財產分配做後盾。

像以上的例子，父母親可以成立信託，保險給付可以進入信託內，按照他們想要的方式來照顧子女：每月給生活費或其他大筆的給付，就不會發生保險金被挪用的狀況。遺囑可以指定遺囑執行人，萬一意外發生子女由信任的人來照顧等。建議你想要做資產傳承、贈與等規畫時，再多做一點考量，或是尋求財務顧問的協助，為你做一個完整規畫。不要壤你一生打拼辛苦累積的財富，與照顧子女的美意，因為一個小小的缺失，而無法達成你的心願。

 

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