【我們想讓你知道】

每個人在退休前，內心都有個數字，一旦達到這個數字似乎就可以功成身退了。現代人常常會提到幾個數字，1000萬、3000萬、5000萬、1億…等，但你確定這些數字適用於未來的生活開銷嗎？從5個退休生活可能會碰到的風險來看看，你是不是有可能逐漸掉入這些陷阱卻還是渾然不知呢？抓住正確的數字，以免害你的退休生活越來越黯淡，大家可都不樂見這種窘境…

文 / 夏韻芬

 

談到退休金，有的人想準備1千萬，也有人認為該存到3千萬。其實退休生活豐儉由人，只要擬好心中的理想藍圖，並考量退休階段可能遇到的風險，就能算出你該準備多少退休金。

退休生活中花費主要分4大類：①生活費、②休閒娛樂費、③醫療保健費、④ 安養照護費。一般而言，基本生活費有機會控制在1萬到2萬元之間，但是如果你的期待是退休後可以環遊世界、展開米其林追星之旅，那麼你的退休金準備目標就得向上調整。如果你的的休閒娛樂都是種花、種菜，或是看電視，可以比較不花錢，生活費用可以控制在一個水位。除了生活費之外，休閒娛樂費也可以控制， 唯獨醫療或照護費用就不是我們說省就可以省得下來的。

我跟很多人聊過退休，大概可以綜合幾種類型的思考：

● 退休後生活簡單，每個月應該2萬元就夠了吧！

● 我有勞保和勞退，退休金就差不多夠了吧！

● 我的壽命大概到80歲吧！

● 就算一個月要花3萬元，60歲用到80歲720萬夠了吧！

● 我有房子可以養老。

這些想法只說對一半，也錯一半，錯在於忽略的風險，歸納如下：

 

風險1 委屈自己低估退休後生活費

很多人都以為退休後生活簡單，一個月大概1、2萬元的生活費即已足夠。依此水準估算，從65歲退休後活到85歲，退休金準備3、5百萬元就已足夠，但事實並非如此。很多人在退休前生活費就不只1、2萬元，卻要假設退休後可以縮衣節食。

大家認為，退休之後搭公車免費，也省了跟同事喝咖啡聊是非、買漂亮衣服等花費，覺得應該是過去生活費的7折8扣即可。其實，我要推廣是比退休前更高的所得替代率（大於1），退休前一個月可花3萬元，退休後就要有能力可以花到4 萬元（所得替代率1.33%，大於1），這樣你才有充分的金錢可以學東西、交朋友，擴大自己的生活體驗。

風險2 沒有準備安養照護費用

有一個跟老年醫療有關的笑話是，「你有很多錢，但是需要跟醫生分享；你有百萬名床，卻天天失眠；你拎著LV包包，裡面裝的都是藥！」

跟拉低所得替代率比，還有一個很大的風險是沒有把醫療照護費用估算進來。年輕的時候，我們的醫療費用並不高。就像我斷腿，開刀住院及術後復健半年的醫療花費並沒有超過10萬元；但是很多健康醫學的訊息都提出警告，50歲以後的醫療費用支出會占一生醫療費用的65%。

日前國發會發布的人口推估報告指出，我國在2020年正式進入「人口負成長時 代」，比前次推估提前2年。早在2018年，我國就已進入高齡社會（65歲以上人口占比超過14%），如今更預估提早1年，在2025年進入超高齡社會（65歲以上人口占比超過20%）。

在人口快速老化、年齡組成結構的變化下，等我們老的時候，想倚賴家庭成員照護將越來越不可能。

 

風險3 活得比預期久卻發現錢不夠用

依據2019年最新統計資料顯示，國人平均壽命為80.9歲，男性平均壽命為77.7 歲，女性則是84.2歲。很多台灣人做退休規劃，就以平均壽命為假設，估算從60歲用到80歲的花費，準備20年要用的錢就夠了。事實不然。退休規劃必須引用平均餘命數據而非平均壽命，否則會低估退休金使用年期的需要。

「平均壽命」是指從一個人零歲開始追蹤他的死亡年齡，包括因為各種原因早夭離世的人口。但是「平均餘命」（例如60歲平均餘命）則是追蹤那些已經活到60歲的人口， 看看他們最後是幾歲離世，再把這些年齡平均起來。如果我們要準備退休金，當然是要跟已經活到60歲的人一起來比賽，因為這個數字也會改變。

依據上一圖表可以清楚看到，若我們假設自己可以活到60歲，那麼，退休金準備到80歲是不夠用的，如果一旦活到80歲，恭喜你，平均來說，你有機會活到89歲。同時不要忘了另一個趨勢，這樣的數據每年還在增加，所以如果你目前還沒有60歲，等你活到退休年齡時，不管是平均壽命或是平均餘命的平均值又會再增加好幾歲。

風險4 退休金跟不上物價漲幅

假設林先生今年45歲，希望60歲退休，目標採簡單生活，所以只要每月2.5萬 元就夠用了。林先生退休時累積的勞保年資35年，平均月投保薪資45,800元， 計算勞保老年給付月退俸，是45,800×1.55%×35＝24,846元。

另外，勞退從2005年起累積，假設當時薪水43,900元，而且薪資按1%幅度成長，勞退基金報酬率根據最新10年的統計數據（2010 ∼ 2019），最低保證收益率平均約1.22%，而實質收益率平均是3.51%，假設報酬率以3%計，勞退未來每月可領約8,602元。加上勞保共約33,448元，看來是可以讓林先生快樂退休。

但是這裡卻忽略了一個重要事實，林先生期待的2.5萬元是用現在的物價衡量的；等到他60歲時，當年的2.5萬元早已經不是現在2.5萬元所擁有的購買力，假設通膨3%，現在的2.5萬元相當於15年後的38,950元。所以，要過現在2.5萬元的生活，其實是相當於60歲那一年的38,950元才夠。別忘了接下來的每一年退休費用還要繼續逐年上升。

至於勞保潛藏負債10兆，現在政府最大的挑戰就是勞保改革2.0，改革方向會朝調降給付水準、延後退休年齡等著手，但是否溯及既往還未知，所以光靠勞保、勞退這兩項社會保障與雇主提撥是不夠的，更何況2.5萬元還不足以應付一旦發生重大病殘的醫療自費，或是長期照護需求呢！

 

風險5 高估自己判斷力被借被騙、被用掉

我常常在演講時問大家一個問題，如果退休金跟孩子的教育金有衝突時，應該要把這筆錢留給自己或是資助孩子去念書？答案通常是一面倒——要給孩子去念碩士、博士，甚至出國留學。

如果子女教育基金跟退休金分開準備，自然不會痛苦掙扎，但是如果只有一筆錢，又留給孩子念書，自己省吃儉用，最是不智。或許大家都認為應該要栽培孩子，但是如果孩子創業失敗，又或是遭黑道討債，你的退休金因此化為烏有，孩子卻還有時間跟機會再站起來，而我們卻一天比一天老去。

多年來我一直提醒「養老防兒」就是基於這個原因。畢竟把自己照顧好，才是給孩子最好的禮物。

也要提醒中高年齡者，自己辛苦一生好不容易換來的老本，千萬不要因為一時的貪念，聽到什麼保本或是好賺的行銷話術，就把錢交給別人，以至於被詐騙集團騙光一生積蓄，落得晚景淒涼的下場。

 

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本文 出於 Money 錢 161 期 授權轉載
（圖：Shutterstock / 責任編輯:William）