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【我們想讓你知道的事】
台灣早已進入了高齡化的社會，科技與醫學的發達也在持續不斷地延長著人類的平均壽命。有鑒於晚婚、少子化的現象，除了導致台灣人的退休年齡延後之外，退休後的生活規劃也顯得格外重要。而維持生活品質最關鍵的要素，還是錢......你存夠退休金了嗎？又或者，你開始存退休金了嗎？
文 / 林奇芬
你做好退休準備了嗎？
台灣已經邁入高齡化社會，你為退休生活做好準備了嗎？根據聯合報系願景工程與典通公司合作所設計的「退休準備指標」，發現國人退休準備平均分數只有 54 分（滿分 100 分），而且超過 65 歲後分數越低。顯示退休準備一定要提早規劃，否則等面臨退休後就更力不從心。該調查分析民眾的退休五力，包括財務、健康、社會連結、活躍好學、自在獨立等指標。其中，財務能力分數 53.6 分，在 5 項指標中相對較低分。尤其是 50 歲以前，國人財務準備普遍不足，而 65 歲退休後，財務能力又逐年下滑。
你存的退休金能用幾年？
這個調查結果與一般認知差異不大，多數人在 30 到 50 歲階段，都忙著養兒育女、繳房貸，實在沒有太多餘力考慮退休問題，等到 50 歲之後，兒女逐漸成年、房貸陸續繳清，才是存退休金高峰期。但此時準備時間有點不足，馬上就面臨退休壓力，退休後更擔心所存資金不夠用，因此理財、消費都更為謹慎。不管退休前可以存到多少退休金，更重要的是，退休金可以用幾年？正巧，這幾年投資市場在倡導永續經營概念，我覺得這個觀念也應該用在退休金理財上。
最佳退休金管理方法
最佳退休金管理方法是，讓退休金每年產生的收益，足以支付當年的生活支出，如此則可以在不動用本金下，穩定維持每年生活所需。舉例來說，如果存了 1,000 萬元退休金，每年可以產生 8% 收益，等於有 80 萬元現金流，相當於每個月可使用 66,000 元。不過，在目前低利率時代要達到年化報酬率 8%，需要承擔一些風險，但仍可透過投資策略來達成。例如將 6 成資金投資高收益債券基金或新興市場債券基金，可以賺取平均約 6% 的利息，另外 4 成資金則定期定額投資票基金，若年報酬率可達到 10%，兩者合計平均年收益可達 7.6%，接近 8% 目標。
當然，股票基金的投資需要承擔較高風險，建議最好用定期定額，每 3 到 5 年一個循環來投資，因此並非短期可以停利。但主要概念是由債券基金搭配股票基金，一個賺息、一個賺資本利得，持續產生收益或提高資產淨值，讓退休金不會越用越少。總結一句話，退休後還是要持續理財創造收益，才能讓退休金永續循環。
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本文由 Money 錢 160 期 授權轉載
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