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現代人生活緊湊、工作壓力沉重，年輕族群因疾病、意外造成失能的機率也提高，除了較高預算的長照險，也能用低保費添購失能險，以防範潛在的風險。

 

文 / 李亞珊

 

台灣正由高齡社會逐漸邁入超高齡社會，根據國發會今（2020）年 8 月公布數據顯示，老年人口在 2017 年起超越幼年人口，預估 2029 年，老年人口將達到幼年人口的 2 倍。面對不可避免的老化情況，擁有健康、尊嚴的晚年生活，是多數人的心願。

另外，根據內政部統計處 8 月資料，國人平均壽命為 80.9 歲，其中男性 77.7 歲、女性 84.2 歲，皆高於聯合國公布的全球平均壽命。由於國人平均壽命延長，對於長照方面的需求也日益上升，若是醫療花費超出健保給付範圍，恐讓病患及照顧者吃不消；不只老年人的長照需求增加，青壯年族群處於職災、工作壓力、不規律作息等環境中，也容易提高失能風險。

坊間關於長期醫療照護的保險有長照險及失能險，不少人會疑惑，究竟該優先投保哪一個險種，以及應該幾歲投保最有利？

 

買失能險或長照險

先考量預算、釐清需求

對此， 統一保經業務經理、保險本舖顧問陳芳琪表示，須以個人預算為首要考量，一般來說，長照險保費會比失能險高，預算有限者，建議先購買失能險。

「要是身上無任一險種保障，可以將定期失能險當作第 1 張保單來規劃。」像是父母預算許可，就能以此做為家中新生兒首張保單的主約。

談及 0 歲投保失能險的必要性，錢管家數位科技執行長、同時也是《Money 錢》保險 AI 大賞策畫人李昇益認為，沒有人能夠預測風險何時出現，對於擔心某件事發生的人，選擇事先投保某險種才會具有意義，不一定與年齡有關。

 

 

理賠條件不同

風險轉嫁是核心

他以今（2020） 年度《Money 錢》保險 AI 大賞評比為例，是從多家保險公司篩選出低保費、高保障的高 CP 值保單，其中，失能險以定期型附約為主。

李昇益表示，由於定期型具有保費低的特性，如果保戶認為有必要，可以趁年輕時投保，及早享有低保費、高保障的權益。對於民眾關心的長照議題，該優先規劃哪個險種，李昇益分析，失能險相較於長照險，除了有保費較低的特點，理賠條件也較寬鬆。

一旦啟動失能險理賠機制，保險公司會按照「失能等級表」給付保險金，分成 1∼11 級因疾病或意外導致的失能程度，數字越小代表失能程度越嚴重，只須一次判定，達理賠範圍者即可領理賠金。

至於長照險則是使用「巴式量表」來判定被保險人「喪失自理生活能力」的程度，其中又可分為「行為能力」與「認知能力」，要符合巴氏量表 6 項中 3 項（6 取 3）、認知分辨障礙中 3 項符合 2 項，即可獲得理賠。值得注意的是，被保險人須每年定期確認體況，若藉由治療、復健讓身體好轉，給付將會停止。

李昇益說明，由於風險無所不在，才有了保險規劃，而風險管理可由 4 個象限簡易解釋，以發生機率高或低、損失幅度大或小分類：① 風險轉嫁、② 風險自留、③ 風險控制、④ 風險規避。其中，失能及長照是屬於發生機率低、損失幅度大的風險，一旦發生，個人經濟有可能無法完全負荷，會擔心的人，就會事先尋求保險以轉嫁風險。

 

 

小資族首選

失能險成必備保單

除了理賠條件不同，陳芳琪分析，失能險及長照險適合不同的族群投保，像是小資族、勞工族以及機車通勤族，就適合失能險，至於年長者與退休族，則較適合長照險，如果有預算限制，建議能先以失能險為主要保險規劃，用較便宜的保費，獲得高保障。

除了《Money錢》保險 AI 大賞評選出的高 CP 值「1 至 6 級失能扶助險附約」保單（請見《Money 錢》雜誌 10 月號），專家另外整理 3 張失能險保單組合配置，以 30 歲男性、年繳保費 1.5 萬元以內試算，提供讀者更多元的參考。

此外，陳芳琪提醒，定期型與終身型各有優缺點，以保費來說，雖然定期型的失能險保費較便宜，但由於是以自然費率計算，因此當被保險人年紀越大，保費負擔也會較高，也要留意有無保證續保以及可續保年齡。終身型只要在限期內繳完保費，就能享有終身保障，不過保費也相對較高，預算有限的人較不適合。

保險是為了防範風險而存在，挑選適合自己的險種及保單，才有助於做好風險管理，以理賠條件及費用考量，相較於長照險，建議年紀尚輕的小資族將失能險納入首要規劃之一，以避免日後因失能導致財務危機。

 

 

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本文由  Money 錢 158 期  授權轉載

 (圖：shutterstock / 責任編輯： William)