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不少理財新手都覺得「理財」就是「投資」！開始理財之後，就要碰股票、基金、保險、債券等等，但兩件是不一樣的事！「投資」賺錢更要好好規劃「理財」。本期將由專家提供 5 個新手理財迷思，能幫助你檢視自己的理財方法是否正確。
文 / 慢活夫妻
你會誤踩的 5 個 理財迷思
在這低利率的時代，我相信你也開始想學習如何做好投資理財，以確保在 30 年後你可以不用再為金錢煩惱任何一餐、房租、房貸等等。而任何人都曾是投資理財的新手，那投資理財這件事到底該從投資還是理財開始學習起呢？要先理財再投資，還是先投資再理財呢？我相信你也是矇矇懂懂一路走過來，如果你不確定自己的理財方法對不對，你更應該往下看完這篇文章！然後我會在這篇文章分享給你 5 點你有可能會誤踩的「理財迷思」！
迷思 1：投資、理財是同一件事
雖然 99％ 的人都把投資理財四個字合在一起念，就會很多人誤以為「投資」跟「理財」是同一件事，但其實這兩個詞應該要分開來，投資是投資，理財是理財。投資是「把你的錢拿去做更好的運用」，把錢拿去生錢的意思，像是投資股票、基金、房地產等等；而理財則是「管好你的錢」，要知道現金的流向，每個月收入多少？支出多少錢？另外，你可能會認為很會投資的人一定很會理財！其實也不一定是這樣的，因為有些人靠投資賺了很多錢，但他沒有良好的消費習慣，也就是沒辦管好自己的錢。所以呢就算你是很會投資的人，你賺來的錢也不代表有辦法把錢留在你自己的口袋，所以「投資、理財」你更應該重視「理財」，只有專注在金錢控管，你才有機會能變成金錢的主人！
迷思 2：有錢人才需要理財，窮人根本沒差？
「啊我就是沒什麼錢，理什麼財？」「我的錢那麼少，幹嘛要理財？」「理財是有錢人的事，我不是有錢人，所以不用理財」真的是上面講的這樣嗎？你可能要認真思考一下！如果你不是有錢人，那你就更需要理財，就算你只有 100 元也應該要學習開始理財，有一句話說：「你不理財，財不理你」，這是有道理的，就是要透過理財，你才有可能會慢慢變有錢。所有的財產都是從小錢開始累積的，就算你只有 10 元，也要把 10 元管好，這樣以後才有辦法管理 1 萬、10 萬、100 萬、1000 萬，甚至更大的金額，要不然直接送你 1000 萬，你一夜致富變成有錢人後，你還可能因為沒有理財觀念，就把這些錢亂花，這樣不是很可惜嗎？
根據統計，有 70% 的美國樂透得主，在五年之內就破產了，原因就是因為他們沒有正確的理財觀念，突然獲得這麼大一筆錢，他們完全不知道該怎麼處理這些金錢，然後他們就隨意揮霍、或者沒有做好金錢控管。所以其實要有錢才開始需要理財，這是蠻錯誤的一個觀念，不管你有多少錢，你都該學習做好理財，所以理財就從現在開始吧！
迷思 3：先消費再儲蓄
大部分的月光族都有一個共同特徵：「拿到薪水後：先花費、剩的錢才會存起來」，這也難怪月光族會存不到錢！因為搞錯了用錢的順序：「 先消費、再儲蓄」就有可能沒有錢可以存。但比較好的理財方式呢，應該是「先儲蓄、後消費」，月薪領進來之後，先規定自己要存下多少錢再去消費，這樣你才能控制你每個月可以從到一定數目的存款。
但如果你的工作收入不固定的職業：接案者、自由工作者...等等，你可以約定自己每個月必須要存一個比例的數目，比如說每個月都要存40％ 的薪資到存款中，然後必須先把存款的錢拿起來後，剩下的 60% 才能支付平常的生活開銷、支付帳單、娛樂開支..等等。這樣的話，你才有可能慢慢存下更多錢、慢慢的累積存款，但如果你還是習慣「先消費，再儲蓄」的話，你會覺得反正我還有錢可以繼續花，等到月底時你就會發現：「什麼！我的錢怎麼又都花光了...」
【補充建議】：你可以先規定自己儲蓄 50%，剩下的 50% 再拿去支付生活開銷。但如果你覺得 50% 不夠整個月份的生活開支，那你就要去思考，是真的必要性開銷就是這麼多呢？還是其實是花太多錢在不該花費的地方？適時檢視自己的花費才能幫自己存下更多錢！
迷思 4：收入越高，越容易財務自由？
「高收入才容易財富自由」這個迷思也許是你很容易誤解的，包含是工程師的我們也常常被別人說：「賺這麼多，很快就可以退休不用工作了」，但話不是這樣說的好嗎～或許你會認為說「工程師、律師、醫師、會計師」等比較好的職業會容易財富自由，但你也知道真實狀況不一定是這樣，你甚至會發現很多生活簡單的老師、公務員反而很快達到財富自由。
雖然直觀來說，收入越高確實好像會縮短達成財務自由的時間，可是有一個細節可能被你忽略了，就是：「花費習慣也不能太差啊！」如果賺很多錢的人沒有良好的消費習慣，常常買東西不看價錢、想買什麼就買什麼，那就是標準的「賺得多、花的也多」，那麼實際上存下來的錢，不一定會比較多啊！
不能否認的是，收入較高的人有比較大的機會能夠快一點財務自由，但還是要定期檢視自己的花費有沒有過度、消費習慣是否良好，千萬不要覺得收入少就會比較慢財務自由，其實是不一定的，不然財務自由的為什麼都是些樸實無華的職業，而不是工程師或醫師呢！
迷思 5：不存緊急備用金沒關係？
最後一個可能會被你忽略的事情就是「沒存緊急備用金沒關係？」，你可能會認為：「反正我現在還有在上班，每個月都會有固定的薪水入袋，所以我沒有緊急預備金也沒有關係，因為上班很穩定，不會有什麼大意外發生，反正公司就是會養我」，對嗎？不對！這是非常危險的觀念！不管你是不是薪水穩定的上班族，你都必須準備緊急預備金起來，因為真的不知道你什麼時候有可能會被裁員、被離職，當然我不是在看不起你，這是真的非常有可能會發生的事。
另外一個你可能會遇到的事情是：「如果你家人突然生病嚴重需要醫藥費、家裡發生大事情，必須緊急拿出一筆 10~20 幾萬的現金來應急怎麼辦」，你不太可能一個月的薪水就可以領到這麼多錢，如果沒有事先存一筆緊急備用金的話，不是就會遇到很棘手的問題嗎！總不能跟高利貸借錢嘛！
至於緊急備用金該存多少錢呢？我們建議你至少要存 6 個月以上的生活費，如果說想要更保守、安全的話，你可以存到 12 個月的生活費。當然你可以存的比 6～12 個月還多，而你存得越多，當真的遇到問題時，手頭才不會突然很緊，所以不管你今天有沒有穩定的收入，都應該準備緊急備用金，以防你無法預測的事情突然發生。（摩托車突然需要報廢的話，你也需要準備 6 萬左右買一台新摩托車啊～不然怎麼上班～）
【補充】：你的緊急備用金一定要是現金！千萬不能把股票、基金、儲蓄險、保險定義成緊急備用金，必須要是立刻可以把它提領出來的才可以當作緊急備用金。你頂多就是把備用金存成定存，馬上就可以變現的才算，所以類似股票、基金、儲蓄險、保險、基金...等等那些都不能算是備用金，因為有可能你要解約的當下是有可能是貶值的！
總結複習
1. 投資是「把你的錢拿去做更好的運用」，把錢拿去生錢的意思；而理財則是「管好你的錢」，要知道現金的流向，投資是投資。
2. 不論你有多少錢，你都應該學習理財，尤其是資產還不大時更應該開始學習。從小錢開始管理，以後資產開始成長，才有能力管理更龐大的金額！
3. 你應該是要先儲蓄再消費，把錢存起來後，剩下的錢再支付生活開銷，才不會認為自己口袋還有錢就隨心所欲花錢，到了月底才感嘆又沒存到錢。
4. 「收入高越快財務自由？」實際上你也知道不一定如此，如果說收入高的人沒有好的消費習慣，會隨意亂花錢、買東西不看價錢等等的，那他並不一定會比你快達成財務自由。
5. 就算有工作的上班族，也是需要存緊急備用金，因為你可能隨時被裁員、也可能家中有狀況需要一筆大開銷，建議至少要存 6 個月以上的生活費，而且這些備用金一定要是現金喔！
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