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平均壽命越來越長，許多人擔心定期醫療險保障不夠，而想買終身實支醫療險，但總繳保費達上百萬元！真的有需要砸這一大筆錢嗎？買不起的人，老後醫療費又該怎麼辦呢？

文 / Money錢

一位 51 歲的陳先生因看到 80 幾歲的父母一身病痛，擔心自己萬一老後也大病小病不斷，將會成為子女的負擔，再加上現在自費醫材或自費手術越來越昂貴，像是攝護腺微創手術費用 13 萬元，鈦合金椎間盤 1 片 7 萬元等，讓他決定趁邁入老年前，在原本的定期實支實付醫療險之外，再加買 1 張終身實支醫療險。

保險業務員了解他的需求後，幫他打了 1 張富邦人壽金實在終身健康保險（終身實支醫療險）投保建議書，並且詳細解說每一項保障項目與理賠金額。「你看，只要買富邦人壽金實在終身健康保險 1 單位，住院 30 天以內，每次住院雜費限額高達 50 萬元耶，而且終身保障。」業務員說得口沬橫飛，但是陳先生卻聽得心不在焉，因為他被這張保單的高額保費給嚇到，原因是即使只投保 1 單位，1 年保費就高達 37 萬元，而且要連續繳 10 年。他心想：「總繳保費 370 萬元，總理賠金額卻只有 300 萬元，那我自己存錢賠 給自己不就好了？」於是找個藉口向業務員推辭，便離開了。

儘管如此，陳先生的內心還是充滿焦慮：「75 歲以後沒有實支醫療險保障，到底該怎麼辦？」這一次他跑到保經公司詢問，想看看是否還有其他終身實支醫療險的產品。

2 張終身醫療險 75 歲起增加雜費給付

結果，保經公司業務員從市面上數百張醫療險中，幫他搜尋到 2 張終身醫療險，其中 1 張是全球人壽加倍醫靠終身醫療健康保險，另 1 張是南山人壽健康御守醫療帳戶終身保險。這 2 張終身醫療險最大的共同點，就是 75 歲以後會啟動實支實付保障，也就是住院期間雜費可以獲得理賠（但有理賠額度限制），等於 75 歲以後就能享有終身實支醫療保障。

只是這 2 張終身醫療險最大的差別在於，被保險人在 75 歲之前，全球人壽加倍醫靠終身醫療健康保險，是依照醫療項目定額理賠，屬於日額型醫療險；而南山人壽健康御守醫療帳戶終身保險，在 75 歲之前，比較像是一張壽險，只提供身故保障，以及 1 至 6 級失能豁免保費，75 歲前沒有任何醫療保障。

最後，陳先生選擇了全球人壽加倍醫靠終身醫療健康保險，保額 3,000 元，年繳保費 10 萬 3,320 元，繳費 20 年期，75 歲之後每次住院雜費限額 60 萬元，總醫療理賠額度是 1,080 萬元。從陳先生的財務狀況與投保需求來看，他負擔得起 1 年 10 幾萬元的保費，而且 75 歲以後的實支保障額度也是他需要的，所以對他來說，這就是一張適合他的終身實支醫療險保單。

終身保障很好 但保費超昂貴

但是對一般人來說，負擔不起一年 10 幾萬元的終身醫療險，那至少「先求有再求好」，也就是先幫自己買一張保證續保到 75 歲或 84 歲的定期實支醫療險，而且保障額度要買夠，每次住院雜費至少 20 萬元，同時要多存錢，最好在存退休金之外，額外準備一筆高齡之後的醫療基金，這樣就能在 75 歲或 84 歲定期實支醫療險到期後，萬一不幸住院，需要支付昂貴的手術費或醫材費時，至少還有錢賠給自己。

最後提醒，千萬不要陷入「終身實支」迷思，畢竟「終身保障」雖然很好，但還是要衡量繳費能力，因為終身實支要繳 10 年、甚至 20 年。如果一開始咬牙買下去，中途卻繳不出保費，將會造成斷保危機，契約終止！或是為了買終身實支醫療險反而存不到退休金，或造成財務失衡，那就更得不償失了。

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本文由 Money 錢 150 期 授權轉載

( 圖：shutterstock，僅為示意 / 責任編輯：William)

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