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疫情延燒，勞工「被失業」的狀況有增無減，許多人頓失收入來源，我們該怎麼在這個「時機歹歹」的當下，創造被動現金流？讓基金教母—蕭碧燕教你「３不１要」原則，就算沒工作也能月收入４萬元！
文 / Money錢
最近有個網友提到，年近 50 歲卻被資遣，存款加上資遣費約有 1,200 餘萬元，沒有房貸與其他負債。這位網友不想再找工作，因為 50 歲的人要再找到合意的工作並不容易。因此，他想到以 1千萬元來投資月配息基金，希望每月產生的現金配息金額約等同於原本的月薪 5.8 萬元。他該怎麼挑選？
這位網友打算用 1 千萬元來投資理財，而不是全部身家 1 千 2 百萬元，是對的。不論是不是有固定的工作收入，投資理財前，手邊都必須留急用金，不能全部拿來投資，這筆急用金放在銀行，不必覺得可惜。
生命錢勿冒太高風險，配息 6% 以下較適合
要用 1 千萬元買月配息的基金，理論上，以年化配息率 6% 來估算，一個月約 5 萬元。這 6% 不會永遠都是 6%，但也不必太擔心，我認為隨著年紀越來越大，小孩長大不靠家裡之後，生活花費也會跟著減少。為何是以年化配息率 6% 來估算？
因為就目前看來，提供年化配息率 6% 的基金並不是特別高風險的商品，但也不能說是低風險。若是要挑選低風險的債券基金，就要買投資等級債券基金，但是年化配息率就不會到 6%，就算標的是元大台灣 50（0050），也不會有這麼多。
投資人有 2 個「不要」須留意
此外，因為只有這筆錢，是生命錢，我建議不要買年化配息率 10% 或 18% 的基金，畢竟只要市場一有波動，投資人就會擔心、受不了，所以建議以至多 6% 為基準，若投資人要買配息超過 6% 的基金，建議只用一小部分資金，也就是以資產配置來安排。買年化配息率 6% 的基金，例如高收益債券基金，基本上不是保守的商品，投資人有 2 個「不要」須留意。首先，不要買新興市場本地貨幣債券基金，因為這種基金不適合長期投資；其次，買高收益債券基金時，不要挑垃圾評級 CCC 比重特高的積極型高收益債券基金。
債券基金 4 大挑選原則：
所謂高，是指高於市場水準，並沒有一定的答案。一般情況為：若市場好，通常 CCC 比重會拉高，反之則降低。評估的方法為找幾檔知名、規模大的高收益債券基金加以比較即可。例如，我個人挑選高收益債券基金的邏輯是從高風險的高收益債券基金中，找一個風險最低的來投資，因此有 4 大挑選原則：基金公司大、基金規模大（買的債券支數多）、CCC 比重不高於市場水準、美元計價。就這個網友的情況來說，因為是生命錢，買高收益債券基金的風險已高，若再挑年化配息率更高的基金，對他而言風險太高。當然，若這位網友不想單押一檔債券基金，而是希望做資產配置，例如高收益債券基金占 6 成，那麼其他基金可考慮納入股票成分，但要非常清楚加入股票後的波動會大一些。
以債券配息為主幹，利用股票增加資產
此時有兩個做法可考慮：
做法 ①：6 成高收益債券基金、2 成投資等級債券基金、2成 多重收益或平衡型基金。
做法 ②：6 成高收益債券基金、4 成多重收益基金或平衡型基金。
但不論是多重收益基金或平衡型基金，挑選的要求是：年化配息率在 8% 以下。我個人挑選多重收益型基金的重點是該檔基金為全球國際級公司所管理，且長期以來的波動度控管良好，因這類基金首重波動度控管，若多重收益基金的波動度大，不如就直接買股票型基金。
不要只看年化配息率
我要再次提醒，買之前精挑細選，不要只看年化配息率，買了之後就不要後悔、不要更換，因後悔再換，都將產生損失或成本（資本利得、時間等）。至於每月領到的配息用不完，即基金所產生的現金流已經夠了，就無須再擴大持債規模，可以利用股票型基金來增加未來的資產池。尤其是目前的利率很低，定期定額投資股票型基金會賺得比較快。
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本文由 2020 年 3 月號《Money 錢》授權轉載，更多投資理財資訊，請鎖定 2023 年 1 月號《 Money 錢》
(圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：William；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上)
