發表
我的網誌
終身險越早買越好？錯誤規劃等於浪費錢?
許多人在年輕的時候被業務員說服「現在買終身險，保費固定，繳費期滿就有一輩子的保障」，那就先踩到地雷了。這個地雷一開始的時候完全不可怕，但是一但保單滿期的當天，這地雷才會完整被引爆。
林麗(化名)是４２歲的大齡小資女，在他３０歲的時候聽了當時候業務員的建議買下了人生第一張終身醫療保險，當他住院的時候可以獲得每日一千元的理賠金額，若是身故了，則有100萬的壽險再扣除他已領回的理賠金。試想，經過了１２年，這每日給付一千元早已無法滿足現行的醫療費用！更何況是再過１２年，或是再到業務員所謂的「終身」這一千元的理賠額早已不符使用。
早期容易買終身險 禍不單行？
除了終身醫療保險以外，從年輕到４２歲間也買了1張住院型終身癌症險附約2單位，癌症住院1天理賠4千元、癌症外科手術每次6萬元、癌症在家療養每日2千元、首次罹患癌症（繳費期間）6萬元、癌症身故60萬元。還有今年才購買的儲蓄保單年繳就要６萬元。
早期醫療水準較低，癌症治癒率也偏低，通常一但確診就容易離開，因此前期給付低，身故給付高，但一樣繳了20年，該張保單提供了高額的身故給付，卻無法彌補初次罹癌時的高額花費。這樣子的保單也是年輕的時候購買了終身險種，但隨著時間過去造成保額不足的情況。
儲蓄保險雖然每個月需要存下５千元，但６年期的儲蓄險在４２歲的現在存到４８歲也只有３６萬元，而且會造成金流被鎖定的情況。也有繳費上的壓力。
改造保單體質3步驟 輕鬆降低保費、提高保障
雖然終身險就是人從常說的「頭洗了，洗一半要怎麼辦？」保險小存摺提供以下三種看法：
改造保單第１步驟
檢視保障額度
林麗的保障只有「住院日額」以及「癌症醫療」況且癌症醫療還只有身故給付提供比較高的額度。因此在重大疾病方面的保障以及醫療實支實付的部份是遠遠不足的。而若是擔心透過業務員檢視保單會被二次推銷，可以透過「保險小存摺」APP，就可以輕鬆獲得保障。
改造保單第２步驟
儲蓄險減額繳清不再繳
「買保單和洗頭不一樣，保單買了幾年，如果發現不適合，沒有必要硬著頭皮繳下去，只要做調整，不但可以減少保費，還能增加保障！」在保險的服務裡面有個選項叫做「減額繳清」意思就是停止繳費，維持保障。簡單舉例如下：
若是購買了6萬元的儲蓄保險，在第一年解決拿回的金額有很大的機率會產生損失，若是透過減額繳清，則容易在六年後拿回比較接近6萬元(保費)的金額。
改造保單３步驟
檢視現有保單 透過增加附約滿足保障
通常有了第一張保單或是第二張保單，可以查詢已經購買的保險公司是否有可以補足的附約產品，透過增加附約的方式來補足保障(但是千萬不要再買終身型的附約，又回到高保費低保障的情況)，那可以省下一部份新購主約的費用哦！
