專家揭「變額壽險」 4大真相：不適合做退休規劃！危險成本算給你看...

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  • 2019-10-02 15:42
  • 更新：2019-10-03 11:44

專家揭「變額壽險」 4大真相：不適合做退休規劃！危險成本算給你看...

(圖/shutterstock)

 

大家都知道，基金投資有賺有賠，

所以連結債券基金的配息保單，

當然也不可能保證一定賺。

近年廣受退休族青睞的投資型配息保單有哪些風險，

本文將透過解析保單 DM 來告訴你。

 

繼續看下去...


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近幾年躉繳的「投資型配息保單」

受到退休族青睞，

尤其是連結債券基金的投資型保單，

因為保險業務員強調配息率高，

所以即使真相是不保本、也不保證配息，

卻仍大受歡迎。


往往保戶在買這類保單時，

都只會聽業務員說每月可領多少錢，

卻不曾主動了解可能會面對的風險，

我們就以某家壽險公司的變額壽險保單 DM為例，

帶領讀者深入了解，

業務員在銷售這類保單時沒說的 4大真相。

 

 

真相 1

變額壽險保單
不適合拿來做退休規劃

坊間很多變額壽險保單，

都會取一些聽起來好像很賺錢的名稱，

例如「富利多」、「富貴雙收」、

「明享福」、「保利贏家」、「鑫想事成」等，

讓民眾腦袋裡充滿了幻想式的美好人生。

但既然有「壽險」2字，

即代表有壽險保額，

亦即要等到被保險人身故，

受益人才可領取身故保險金。

然而很多保單 DM的標題

卻以「退休規劃」誤導保戶，

其實這筆錢並不能當做保戶的退休金，

保戶能運用的頂多是

每月領取的投資標的收益。


另外，

保單名稱多了「變額」2字，

代表壽險保額是可以隨被保險人的需求而變動，

並不是指保額一定會變多，

這點也要特別留意。

 

 

真相 2

投資一定有風險
帳戶本金可能縮水

「投資一定有風險，基金投資有賺有賠，

申購前應詳閱公開說明書。」

報章媒體只要出現投信公司基金廣告，

都會出現這樣的警語，

只是這段警語通常都會以急切口語快速念過，

或以小字編排，讓閱聽人有聽（看）沒有到。


買保單也會有保單條款，

但很少保戶會詳細閱讀，

大部分人總是聽保險業務員

或理財專員推薦就買。

隨著投資型保單問世，

保單 DM上也開始有投資標的的風險揭露說明，

但民眾往往也是視而不見。


購買這類投資型保單，

應詳閱 DM上的說明，

例如此張保單 DM警語提到：

「保單帳戶價值可能因費用及投資績效變動，

造成損失或為零；本公司不保證本保險將來之收益。」

以及

「投資具風險，

此一風險可能使投資金額產生虧損，

且最大可能損失為其原投資金額全部無法回收。」

 


投資型保單分為兩個帳戶，

一個是「一般帳戶」，也就是壽險保障；

另一個是「分離帳戶」，裡面存放投資的錢，

也就是「保單帳戶價值」。

 

投資型保單並不保本，

因為基金投資本來就有投資及匯率等風險，

如果連結的配息基金有相當比重

投資在「非投資等級」的高風險債券，

波動一定更大，

當連結的債券基金虧損，

投資帳戶的錢就會縮水。

 

 

真相 3

基金配息
可能來自於本金

基金公司並不保證所投資的標的一定獲利，

若是虧損，配息也會隨著績效而變動，

此時基金公司可能就不配息，

或是會從投資人的本金中拿出部分來當做配息，

換句話說，

你所領到的息收，可能會是來自於你的本金。

 

配息基金通常都有提解或撥回機制，

不少保戶會被「撥回」2字所吸引，

但從「基金的配息來源可能為本金」來看，

投資人有可能領了配息、卻賠了本金。


業務員在銷售躉繳配息保單時，

通常會強調配息比例，比如 5%，

但由於保戶買的是保險不是基金，

因此保單所領回的錢，不能叫「配息」，

而是稱為「提解撥回」。

但請留意，

「撥回率」不等於「收益率」或「配息率」。

 

 

真相 4

年紀越大保單成本越高
若投資虧損 負擔更大

變額壽險在保額固定的前提下，

用來買壽險的成本，也就是危險保費，

會隨著年紀變貴；

且投資標的淨值變少，也會造成危險保費的增加。

買了這類保單後，

一定要定期關心保單帳戶價值變化，

因為基金如果發生虧損，

保單帳戶裡的錢，

除了要支付配息給保戶，

還要繳付每月產生的保單管理費、危險成本等費用。


最怕的是， 基金持續虧損，

被保險人年紀卻越來越大，

每月被扣的壽險危險成本越來越多，

讓投資帳戶裡的錢加速變少。

當投資帳戶的錢歸零，無法支付各種費用時，

這張保單就會停效。

 

本文及內文圖 出於 Momey錢

由 Money 錢 144 期 授權轉載

未經授權，請勿轉載！

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)

 

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