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許多年輕族群有相同的理財問題，她工作 8 年多，卻沒有累積到足夠的資產，經理財顧問檢視後，歸納出 3 個想達成的財務目標，分別是買房、存退休金，以及想給父母更多的孝親費，縱然她知道存錢的重要性，但還是敗給「衝動性消費」，究竟是「需要」還是「想要」，經過思考後，她決定為自己的人生做下堅定的抉擇！
文 / Money 錢
年輕族群有相同的理財問題
今年 31 歲的 Joanna 與許多年輕族群有相同的理財問題，工作 8 年多，卻沒有累積到足夠的資產，因此想尋求理財顧問的協助。經過檢視後，我替她歸納出 3 個想達成的財務目標，分別是買房、存退休金，以及想給父母更多的孝親費。
一開始，我先協助 Joanna 調整年度總支出，年收入至少有 45 萬元的 Joanna，每個月固定支出為：學貸 3,000 元、生活費 1.2 萬元，加上孝親費、房租等，總共 2.7 萬元，一年的固定支出約 32 萬元左右。再加上保費、治裝費、旅遊費、保健食品費、交際費等，年度總支出約為 43 萬元，總收入扣掉總支出後，幾乎沒有結餘，幸好還有年終獎金 10 萬元可以存起來，但整體來說，收支狀況還是不佳。
用「需要」減少年支出 3.5 萬元
Joanna 雖然知道存錢的重要性，卻缺乏正確管控收支的觀念，因此我建議她列出支出明細，檢視自己花了哪些錢，並從中分辨「需要」和「想要」。例如 Joanna 一年至少花 4 萬元在治裝和化妝品上，愛美雖然是所有女性的天性，但還是得避免過度花費。
起初她看到喜歡的衣服、彩妝用品等，便會不多加考慮，就直接刷卡購買，等過一段時間之後，才發現買的東西不一定需要，還變成浪費。為了達成 3 個財務目標，勢必要修改原先的支出預算。與 Joanna 溝通後，她調整年度治裝費用為 2.5 萬元，另外，還降低旅遊費與保健食品費，與原先的總額相差總共約 3.5 萬元，依舊可以過著有品質、又不會過度開銷的生活。
至少要用「 3 個帳戶管理」收支
接下來，我建議 Joanna 至少要用「 3 個帳戶管理」收支分別是： 1. 月收支帳戶、2. 年度收支帳戶、3. 投資帳戶，另外還須擁有緊急備用金。經過前述先調整收支分配後，她知道自己的支出情況，也了解想要的是什麼，接下來再細分每個帳戶需要的目標額度是多少，確實做好收支分流。
如同許多年輕上班族，Joanna 的第一份保單是剛出社會時所買的，只有最基本的險種，而且將近 8 年沒有再做調整。替她檢視後發現，失能險、重大疾病險等的保障明顯不足，倘若風險發生，將可能無法獲得該有的照護。所以除了改善收支管控，保險規劃也需要重新調整。
增加 1.8 萬元 補足該有的保障
經過檢視後，我發現 Joanna 的保單至少將近 8 年沒有調整，除了無法因應未知的風險，若是發生重大事故，可能會讓家人措手不及。去年媽媽住院開刀，幸好有保對險種可以負擔醫藥費，而這也讓她開始重視保險規劃。我建議她補齊不足的險種，才能在長遠的人生路上做好萬全的準備。
建議保單重新調整後，原本 Joanna 一年的保費約 2.5 萬元，把險種補足後，雖然保費調高至 4.3 萬元左右，增加將近 1.8 萬元，但是可以將減少的固定支出移轉到新的保費支出，妥善利用省下的每一分錢。另外，孝順的 Joanna 考慮到父母身體狀況，想再多盡點孝心，原本每月給媽媽孝親費 7,000 元，希望之後能提高成每月 1.5 萬元。
但若想完成買房、存退休金的願望，我建議她，盡孝道能力之餘，也要兼顧自己下半輩子的退休生活，才能實現圓滿的人生藍圖。
延後買房年限 還可兼存退休金
起初 Joanna 想在 35 歲開始，將孝親費調整為每月 1.5 萬元，經過商討後，她決定在 37 歲還完學貸後，才改為每月 1 萬元孝親費。不過由於 Joanna 想擁有個人的生活空間以及其他考量，Joanna 有了買房的念頭，所以她想搬出原先與哥哥一家合租的房子自行租屋，希望可以在 40 歲時買房。
我與她談到，財務規劃的核心不只是釐清收支管理，更要照顧到人生的各個階段，日後搬家的話，支出也會提升，勢必會壓縮到買房和存退休金的時間。
趁年輕，以 9：1 的比例配置投資
我也與 Joanna 分享，只要做好完善的財務規劃，人生中各個階段性的目標大抵都能實現。經過規劃後，建議她買房期限延後到 46 歲，才能兼顧到退休金的準備期。Joanna 距離 46 歲還有 15 年的時間，這段期間每個月先投入 7,000 元到投資帳戶，購買全球股票型基金和全球債券型基金，趁年輕，能以 9：1 的比例配置，畢竟收入還會再提升，未來可以逐步提高投資金額，以完成買房、存退休金的願望。
善盡孝道又照顧下半輩子的生活
調整之後，Joanna 預期在 46 歲時買 400 萬元的房子，以貸款 7 成計算，頭期款為 120 萬元，再加上裝潢費約 40 萬元，自備款至少要準備 160 萬元，假設貸款 20 年，平均每年本利攤還 16 萬元左右。在有計劃地進行收支管理與投資後，Joanna 在負擔房貸之外，每年還是有結餘；初期付房貸時結餘約為 5 萬元，而後隨著家裡部分支出減少（如給予孝親費直到父母 80 歲時），一年將可結餘至少 19 萬元，還可以存退休後（65 歲到 85 歲）每月有 3 萬元的退休金，（現值計算，實際金額依通膨調整）藉由量身打造的財務規劃，讓她不僅能夠善盡孝道，又可以照顧到下半輩子的生活。
Joanna 的理財健診心得
藉由與理財顧問的諮詢，以為無法存錢圓夢的我，原來也可以按照步驟，逐一達成目標。首先做好收支管控，以年度總花費來看能減少哪些項目支出；重做風險管理後，雖然保費增加了，卻讓保障提升，使我能更安心無憂地過未來每一天。孝養父母是每個子女都須負的責任，幸好有顧問提供協助，讓我在行孝時也能兼顧實現買房、存退休金的願望，之後再定期請顧問檢視執行進度，讓生活在有準則的情況下越來越好。
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本文精彩內容來自 2019 年 8 月號《 Money 錢》，更多投資理財資訊，請鎖定 2023 年 1 月號《 Money 錢》
（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：鄭丞偉；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
