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【我們想讓你知道】
你替愛車保了多少保險呢？「保全險」的內容適合所有駕駛嗎？如果你是新手上路，專家認為投保「防自撞」的保險意義較為重大。許多車險的秘密，你的保險業務員都沒告訴你！投保前，先做些功課才能安心、放心、有保障。
文／林文貴
一般消費者對車險的認知很模糊，以為保全險就是所有的險種都投保了，並不清楚內容到底有包含哪些？我看過很多業務員在談保險時，都只是輕描淡寫的帶過，認為那些都是制式的保單，所以不需要特別多講，客戶可以說是完全搞不清楚自己究竟投保了哪些項目？一旦發生事故，自己又有哪些保障也是一頭霧水。
保強制險就好？
這樣其實是很危險的，因為保險是會跟著客戶一整年（如果每年都保一樣的，那就是好幾年了），但我不可能跟在客戶身邊一整年，如果投保的險種幫不了客戶，到時候影響客戶權益該找誰負責？我遇到很多客戶一開始都說只要保「強制險」就好了講到後來 都進步到投保「丙式車體險」。為什麼我要那麼不厭其煩的跟客戶一再說明保險的重要性？當然不是為了賺那一點點的手續費！
我發現，當我跟客戶講保險細項的時候，客戶十個有九個半沒聽過！這麼多年來都一樣，所以一講到保險，我就會講解的很詳細，並且會用實際的例子來輔助說明，這樣客戶會比較容易理解。
招攬一個車險並不是只有收一次保費那麼簡單，我當然希望客戶都不會發生意外、不會遇到理賠的問題，可是就算你很小心、沒有過失，萬一倒楣遇到白目的車主怎麼辦？有時候遇到麻煩的狀況，可能歷經三個月、半年，甚至一年都還無法達成和解，那就很嚴重、很令人頭痛了！而且後續的處理也都很煩瑣。
所以投保車險必須依據客戶的
經濟狀況、性別、年齡、需求，甚至是工作性質來提供建議。講白一點，就是應該要為每個客戶做到量身規劃，才能真正保障他們、符合他們的需要。一般來說，車險會先把客戶分成兩種──會開車的，跟不會開車的（比較容易出險，和比較不會出險）。通常一開始我會問客戶：「車主是要掛誰的名字？」很多客戶會把車子掛在媽媽或老婆的名下，因為三十~六十歲的女性保費是最便宜的。
保險公司認為，三十~六十歲的女孩子開車比較穩、比較不容易出狀況，所以保費會算比較便宜，而如果年紀越輕、開車越衝動，保費就會比較貴，所以很多人會選擇掛名給媽媽。
再來，現在保險有非常多種，但是一般業務員最喜歡跟客戶說：「我幫你保全險喔，一年 X萬 X萬……」然後沒有客戶會搞清楚自己的全險到底是包括哪些？會以為不管日後出什麼事情一律都有保險公司會負責，結果很多人等到出險時，才發現怎麼跟想像的不太一樣？！
所謂的「全險」
其實只是一種約定俗成的統稱而已，在保險規章裡並沒有真正叫全險的險種。業務員說全險，意思是包含車體險、竊盜險、第三責任險、意外險……等等，比較重要的險都幫你保了，所以就統稱為全險。
聽起來好像也都對，但是就像我說的，保險的差異很大，一定要根據每個人不同的狀況來量身打造，才不會變成保了一堆、但出險的時候卻幫不上什麼忙！所以對我來說，全險就是「完全根據不同客戶來規劃的完整保障」，跟其他業務的定義不太一樣。
最重要的險種「車體險」
車體險就是出險時是賠我們自己的車子、不是賠對方的車子。車體險有分甲式、乙式、丙式三種，一般來說，我比較不推薦甲式。甲式跟乙式的差別只在於甲式多了一個「不明狀況車損險」意思是，例如你晚上車子停在外面被撞了或是被破壞了，它就有理賠。但是它是有自付額的規定，第一次出險自付額三千、第二次五千、第三次七千。
也就是說，不管你的車子修理費多少錢，你自己也要出三千、五千、七千元，如果你第二次出險，修理費總共才五千元，那你還去申請理賠幹嘛？所以我比較不建議客戶選甲式，這麼多年來，我也只幫一個客戶辦過甲式的。而乙式的，就是只要是自己撞到的都有賠，有分有自付額的和免自付額的二種。有自付額的以前也是分三千、五千、七千，這個用意是為了約束客戶出險的次數，這樣客戶才不會亂出險。
但是要自付額的問題跟前面說的一樣，有時候你修車費才六千，你自己要出五千，怎麼划算？！而這二種險的保費也才差一千元，所以我都會建議客戶用乙式免自付額，這樣才划算。寧願一開始先花多一千元，可是有免自付額，在保險期間內不管出險多少次都有理賠，不用自付。保費的話，如果以三十~六十歲的女性來講，還要看品牌、車種、零件的價格貴不貴？如果只是概算，我們以現代二千c.c、八十萬的車子來說，乙式免自付額的保費大概在三萬五左右。
什麼是丙式免自付額？
首先，丙式絕對沒有自付額因為不會怕你隨便亂出險。丙式一定要有事故現場、一定要有警察在現場處理，然後一定是車子對車子的事故。如果你是自己去撞到牆壁、電線桿那種的都沒有賠，一定是撞到車子，而且一定是要有車牌的車子才有賠，如果你是撞到腳踏車、怪手這些沒掛車牌的也是不賠的，但電動腳踏車就有賠，因為它有懸掛車牌。
丙式如果是不小心倒車擦撞到車子也有賠，這不是故意的，是因為技術、因為不小心，就一定有賠。丙式只要有撞到車子就有賠，就算是小小擦撞也要叫警察來處理，這是原則。丙式的費用，以相同條件之下，三十~六十歲的女性、二千c.c、車價八十萬，保費一年大概一萬元，比乙式便宜很多，因為賠的範圍不同、加上一定要有警方在場，所以無法造假。如果要簡單來總結，乙式賠的範圍比丙式廣；丙式除了車子互撞之外，其他都沒賠。
新手駕駛適合保丙式嗎？
所以，我打個比方，如果你是一個初學者、剛拿到駕照要買車子，也沒有什麼保全險的觀念，你請業務幫你算保費，一聽一個要三萬五(乙式)、一個只要一萬多(丙式)，你當然會選擇丙式的，一般業務也不會跟你分析清楚它們的差別。但如果你是這樣選的話，就錯了！
我會建議你如果經濟狀況允許的話，還是保乙式的，因為你是新手駕駛，自己去刮到、撞到的機會很大，你保丙式，結果你常常都是自己去撞到東西、很少對撞事故，那保那個要幹嘛？雖然比較便宜，少了二萬多塊，可是沒有用啊，你的狀況都沒賠！還有要注意的是，這個車體險只要有出過險，隔年的保費就會比較高一點。
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本文摘自 《旱地阿貴》，作者：林文貴、出版社：林文貴
( 圖：shutterstock / 責任編輯：Eating )
