(圖/shutterstock)

撰文：施博文

 

外溢保單打著建立良好習慣，

就能減免保費的宣傳，

受到許多人的青睞，

但若仔細解讀保單內容，就能發現，

購買外溢保單的費用

竟然比相同保障的保險貴上好幾倍。

 

繼續看下去...

( 贊助商連結 )

 

小邰是一位運動愛好者，

平常下班後會進行自主訓練，

1 週健走 5 天，

1 天至少走 1 萬 4 千步以上。

有保險需求的他，某日從業務員口中得知，

保險公司推出了一款外溢保單，

只要靠走路就能夠賺保費，小邰疑惑的問：

「什麼是外溢保單？真的適合我嗎？」

 

保戶自主降低風險

即能減少費率、保費

2016 年中開始，

金管會鼓勵各大保險公司

開發具有「外溢效果」的保單，

希望透過減少費率的誘因，

引導保戶主動「降低風險」，

建立良好的生活習慣。

以健走類保單為例，

只要步數達標，不僅能降低保費，

對保戶的健康也有加分效果，

也因此，使得不少人認為

投保這類保險能達到「一舉兩得」的效果。

 

 

所以，只要是提供鼓勵機制，

鼓勵被保險人落實或

提升自身健康管理觀念及行為，

有利健康、促進正向效果的保單，

就會歸類為「外溢保單」。

 

目前市面上的外溢保單

大致可分為：健診、健走、實物

給付健診 3 大類型。

 

消費者只要達到

保險公司所制定的標準，

就能降低保費或是享有保費折扣，

例如維持良好的駕駛行為、

維護身體健康、定期追蹤數據等，

其所帶來的外溢效應

則是提升交通安全品質、促進身體健康。

 

 

而現在民眾最能接受的外溢保單

為健走類，根據富邦人壽

「國人健康生活型態大調查」顯示，

在眾多運動項目中，

有近 7 成（66.3%）的受訪者

平常多以「健走」作為主要運動。

 

走路是一項老少咸宜

且高自由度的運動，

它不受時間與空間的限制，

也無須任何裝備，想運動即刻就能出發，

而且每個人都可以從中

找到最適合自己的

「運動強度」和「步行距離」，

藉此舒緩壓力、預防文明病，

達到身心健康的最佳狀態，

也因此健走類保單特別受到民眾喜愛。

 

 

買外溢保單要小心

保障不足、保費高

目前市場上外溢保單販售

的數量逐漸在增加，

但若仔細檢視保單內容，不難發現它

與市面上常見的

「定期壽險」、

「重大傷（疾）病險」

兩種商品相差無幾。

 

假設以 35 歲男性，

保額費率 100 萬元試算，

外溢保單與「定期壽險＋重大傷病險」的

保費差距最高可達 6.6 倍，

且外溢保單所提供的保障

並沒有比較完整。

 

 

專業保險經理人表示，

目前市場上的外溢保單，

主要是為了符合部分客戶

對於複合式保險商品的需求而設計，

因此原本就有運動習慣的民眾，較適合購買。

 

再者，雖然大部分健走類保單

具有還本型的特性，

能領回繳交的保險金。

 

但通常需要等到規定的年紀或

身故後才能領回，

屆時此筆金錢的用處也不大。

因此建議在購買外溢保單前

最好與保險業務員討論清楚，

了解自身需求後，再決定是否購買。

 

本文由 Money 錢 136 期 授權轉載

未經授權，請勿轉載！

 

想看更多，歡迎詳閱

《Money 錢》2019 年 1 月號第 136 期