(圖/shutterstock)

撰文：賴雅淳

 

一直嚷嚷沒錢的曉葳（化名），

最近跟閨密喝下午茶時，

卻揹了新的名牌包，閨蜜虧她：

「不是沒錢，怎麼又買新包？」

曉葳理直氣壯說：

「當然是刷卡分期付款買的呀！

不然都吃土了怎麼有現金買包？」

 

一位年輕妹妹，靠著信用卡分期付款，

到處參加五星級飯店與精品業者

連袂舉辦的高檔下午茶，

儘管一場活動費要價 5千元，

但她卻像朝聖般每場必到，她說：

「這是我最快接近有錢人的生活方式。」

 

 

分期付款，

儼然成為小資族的「敗家神器」，

從小金額 1 千元衛生紙、

3 千元腳踏車、到上萬元的家電、

出國旅遊機票，

通通可以刷卡分期付款。

甚至還有業者

針對全台 500 萬名沒有信用卡的民眾，

推出「不用信用卡」也能分期付款的

「零卡分期」購物網站、手機 App，

幫助「預算有限」、「慾望無窮」的無卡族

立即實現消費夢想。

 

 

分期付款變勸敗大魔王

不知不覺購物成癮

在店家與銀行聯手打造下，

分期付款成為台灣消費市場的「勸敗大魔王」，

疲勞轟炸地教育民眾：

「只要善用分期付款，

即使月薪只有 22K，

想要什麼，通通都買得起。」

然而，這股分期享樂文化，

豢養出失落世代超高消費力，

帶領他們邁入極樂消費新世界，

沉浸在如夢似幻的「分期＝享受上流生活」的假象裡。

 

「台灣低薪、高房價，

造就一群失落世代青年。

他們收入不多，卻想及時行樂，

吃好、用好、穿好，在強烈的物慾下，

分期付款成為他們最快實現夢想的捷徑，

就好像灰姑娘拿到魔法棒，

搖身一變成為美麗公主，

坐上華麗馬車，過著富人般的夢幻生活。」

台灣金融研訓院特約講座麥瑋玲

一針見血地道出分期付款如何引誘失落世代購物成癮。

失落世代消費失控，更重要的原因，

就像《金錢心理學》一書所說的：

「看不到未來與自己的連結。」

因此失落世代往往做出犧牲自己長期利益，

卻照顧店家短期利益的金錢決策。

 

 

分期付款 容易為了享樂

錯過累積財富的 時間價值

濫用分期享樂錯失金錢機會成本

再進一步從理財觀點探究，

「分期付款消費成癮最大的壞處，

就是讓我們忽視『機會成本』，

錯過了累積財富的時間價值。」

菁英財管學院總經理葉俊佑建議，

小資族應該「顛倒過來」，

把分期付款支付方式，運用在累積資本，

讓自己越來越有錢，財務越來越自由。

 

像葉俊佑剛出社會，成為小資族新鮮人時，

他分期付款買的東西，是 1 張儲蓄險保單，

每個月分期保費要繳 2 千元。

當第 1 張保單還沒繳清保費，

他又再買第 2 張儲蓄險，

並隨著收入提高，

分期付款的商品從保單擴及到基金，

儘管每個月分期付款壓力越來越大，

但一晃眼，所有保單都陸續繳清，

累積上百萬保單資產。

 

金融研訓院特約講座麥瑋玲也跟葉俊佑一樣，

年輕時，拼命分期付款買保單，

結婚後跟先生兩人一起分期付款買屋繳房貸，

如今在台北市信義區，

坐擁一棟 0貸款的黃金屋，

每年還可以領數 10 萬元保單還本金。

 

 

別過分期「負」款人生！

就像《富爸爸．窮爸爸》書中提到：

「富人與窮人最大的不同在於，

富人買進資產，窮人買進負債。」

同樣都是分期付款，

富人是把分期付款運用在

買房子、買保單、買債券基金、買股票等資產，

而這些資產每年產生現金流，

包括租金、股利股息、債券配息等，

又回流到富人口袋，

富人再利用這些現金流，

分期付款買進更多資產，

或運用一部份現金流消費購物。

 

從這可以看出，

富人也染上「分期付款購物成癮症」，

但不同的是，他們把分期購買的對象，

從隨著時間折舊的消耗品，

改為有機會隨時間增值的有價資產，

幫自己創造越來越有錢的分期「富」款人生。

反觀分期付款購物成癮的消費者，

就像困在滾輪上的老鼠，

每個月不斷工作，領到薪水後，

支付上期分期付款卡費，

再繼續刷卡累積下一期分期付款負債，

掏的錢越來越多，

最後把自己寶貴的青春歲月賣給了分期付款，

一回頭，

自己也落入分期「負」款人生。

 

「工具沒有好壞，差別在於怎麼用。

就像分期付款，

只要把支付對象改成未來的自己，

觀念轉個彎，

你也能善用分期付款累積財富。」

葉俊佑有感而發地說。

 

 

分期付款消費 vs 分期付款理財

晚 10年投資 財富差 327萬！

25 歲的小明每個月固定提撥 6 千元，

分期付款買基金；

同樣 25歲的大華每個月提撥 6 千元，

分期付款犒賞自己，

買衣服、出國旅行等。

10 年後，小明累積了 98 萬 8,192 元資產

（以報酬率 6% 試算），

大華雖然擁有滿滿的消費回憶，

卻錯失了 10 年存下近百萬元的投資機會成本。

假設大華從 35 歲徹底覺悟，

把分期付款消費，改為分期付款買基金，

小明每月還是繼續分期付款 6 千元買基金，

一直持續到兩人 55歲，

兩人財富會差距多少呢？

答案是 327萬元。（假設報酬率都是 6%）

 

 

本文由 Money 錢 134期 授權轉載

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