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你也在煩惱勞工退休金要不要自提 6% 嗎？6% 看似不多，但退休後每月領的錢竟然有近 1 萬元的差距！而且，勞退自提除了可以享受複利帶來的豐碩成果，還具有節稅的作用。
文 / 施博文
勞工退休金要不要自提 6%
小資族 Johnny 今年 28 歲，工作年資 5 年的他，對於台灣的退休金制度一知半解，「我知道退休金制度中，依法規定雇主必須提撥 6% 退休金給我，但我不知道，原來還可以自己提撥退休金？」他疑惑地問。但其實這樣的情況在年輕族群裡並不少見。
勞保勞退兩回事 保障、好處 傻傻分不清
勞退新制從 2005 年開始實行，依法規定，雇主每月必須幫員工提繳薪資的 6% 做為退休金，除此之外，勞工本身也能選擇「自願提撥」最高 6% 的薪資做為退休金，而這 6% 自提退休金還可從「個人綜合所得總額」中全數扣除。
以月薪 3 萬元為例，適用所得稅率為 5%，若每月自提 6% 薪資，每年就可以省下 1,080 元的所得稅。也因為自提退休金具有「節稅」效果，近來也成為網友討論度極高的節稅話題之一。
根據勞保局截至 2018 年第 2 季的統計，適用勞退新制的總人數約為 661 萬人，其中願意提繳退休金的人數約為 46 萬 3 千人，自提率突破 7%。不過，雖然自提人數有逐漸增加的趨勢，但還是有許多人不清楚自提退休金的好處是什麼，甚至將勞退與勞保混為一談。Johnny 問：「聽說我們的退休金制度要破產了，是不是破產後，就領不到勞工退休金了？」相信很多人跟 Johnny 一樣不清楚退休後可請領的退休金來源有哪些。
政府代操投入基金 複利成效加倍
勞保全名為「勞工保險」，是社會保險之一，主要是勞工經由公司加保，每個月繳納一些保險費，即可享有保險給付的保障，其中保障的項目又細分為「生育給付」、「傷病給付」、「失能給付」、「死亡給付」、「老年給付」等。「勞工退休金」則是隸屬於勞基法，是一種強制雇主給付退休金的制度，與勞保完全不同。釐清這 2種制度後，就能發現，台灣勞工若有按正常制度繳納勞工保險金與提撥勞工退休金，那麼，退休時就可以請領到 2 筆退休金。
透過勞動部提供的勞退試算表，將工作年資設定為 35 年，以月薪 3 萬元為基準，每年薪資成長率設定為 1%，經由政府代操，將退休金投入基金市場報酬率若以 3%∼5% 試算，直到退休時，透過持續自提 6% 的複利效果，每月可以領到 6,700 至 1 萬 9,900 元，與沒有勞退自提的勞工相較之下，每月多領近萬元。
勞退基金收益率逐年攀升
目前政府運用勞工退休金的方式為委託基金公司操作，以賺取報酬率。國內勞退基金從開辦至今，平均年收益率為 2.7%，截至 2018 年 8 月底，勞退基金收益率為 3.5%，營運績效有逐年攀升的跡象。若認為勞退基金的報酬率已經符合預期，那的確可以透過勞退自提，增加未來退休金的金額。
不過，若是有紀律地存錢，而且平常也都有做好資產配置，不妨考慮將這筆自提退休金拿來做額外的投資。台灣討論多年的「勞退自選基金平台」制度，目前還在行政院卡關當中，但這個制度已在國外實行多年，並且有一定的績效，若未來有機會開放退休金自選平台機制，對一般勞工而言，在退休金規劃上將多出一項選擇，同時也能增加勞工自提退休金的意願。
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本文由 Money 錢 134期 授權轉載；掌握最新投資理財資訊，請鎖定 2022 年 8 月號《Money錢》
( 圖：shutterstock / 責任編輯：Alodia )
