30 歲的 Ivory，

去年成立了自己的影像工作室。

她的收入「來得快、去得也快」，

買東西時常發現帳戶沒錢，

更曾因一場車禍，

讓 30 多萬元存款一夕歸零。

這樣的她，有機會買房嗎？

 

和 Ivory 相約的這一天，台中豔陽高照。

本應上個月就能和她碰面，

卻因為一場意外車禍導致她身體擦傷，

於是延到今天碰面。

「哈囉！」一樓的服飾店裡走出一位

留著短髮、打扮帥氣的年輕女生，

初次見面，Ivory 很有精神地打著招呼，

並引領我們穿越服飾店，

爬上她位於 3 樓的工作室。

 

不同於一般工作室的招牌，Ivory 壓下開關，

門口的牌子就瞬間從背面發出光芒。

仔細觀察，商標上面印有

「穀子 Cruise Studio」字樣，

搭配一個看起來像是用毛筆畫的圓。

這個工作室的名字

花了她整整 2 年的時間構思，

「穀」代表台灣的根與文化，

從事動態影像製作的她，

認為好的影片，

也像「穀」一般，需要用心灌溉。

Ivory 的影像工作室專門拍攝動態影像，

舉凡婚禮影片、電影、

紀錄片等都是她的承包範圍。

 

不過才半年多，她就已經深刻

體會到當員工與做老闆的不同，

以前做員工不用想，只要把工作做好，

但當老闆要顧慮的層面很廣，

不僅要聯繫客戶，還要溝通、保持關係，

財務控管以及平衡團隊也很重要。

「因為責任較大，所以心情很不同，」

她娓娓道來這些日子的感受。

 

 

收入不穩定也懶得記帳

錢總是來得快去得也快

「其實工作室剛要成立時，

我手上只有 3 位數的存款。」

若不是教會的姊姊幫忙，

借她免費空間做工作室，

再加上先前沒收到的錢突然陸續回到手中，

讓她多了 10 萬元可運用，

或許 Ivory 到現在還在家中接著案子、

四處找咖啡廳與客戶討論合作細節。

 

錢在她的印象中，

一直就是「來得快、去得也快」，

常常一個案子賺多、一個案子賺少，

但總歸要用錢時，

就會發現帳戶是空的。

她自己也不明白原因，

雖然嘗試過許多方法記帳想要釐清，

但因為「懶惰」總是記幾天就放棄。

「工作回到家很累，就想說明天再記，

結果隔天也沒記，

久而久之便覺得沒有繼續的必要了。」

 

直到去年要成立工作室，

Ivory 發現自己戶頭

竟然只有 3 位數可用，

且同時又要繳交 10 萬元的保費，

讓她在籌錢的過程中焦慮不已，

保費也因手中資金不夠拖至隔年才繳。

一想到過不久又要

再籌出一筆 10 萬元的保費，

讓 Ivory 感到灰心喪志，

好像賺的錢永遠看得到、吃不到。

 

 

不清楚金錢流向

擔心買房夢想無法實現

Ivory 最早發現自己的財務狀況有問題，

是在 4 年前的年初。

那天，她開車行經快速道路，

因為大卡車要切進內線車道，

她為了閃車撞到隔壁車輛，

因此得負擔自己

與對方的修車和醫療費用，

雖有保險，但因保額不足，

仍須自付大筆金額。

當時她身上存有一筆 30 多萬元、

準備購買攝影器材的錢，

因為這次事故糾紛全部賠了進去。

談起 4 年前的那場意外，仍令她難以忘懷。

 

自己做老闆，

跟做員工有很大的不同。

Ivory 因先前是技術人員，

所以對公司的經營細節並不熟悉，

案源無法穩定，收入也受影響。

她對於公司與自己的金錢狀況、

流向並不清楚；

但她心中有個小小的夢想，

希望能在 35 歲前

買一間屬於自己的房子。

 

「還是想要一個獨立的空間。」

Ivory 目前和家人同住，

雖然可以省掉房租開銷，

但愛好自由的她

總還是希望能有自己的空間。

不過無論是身邊親友，

還是媒體報導都不斷地在唱衰房市，

讓她認為買房根本是天方夜譚，

更何況她才剛創業、收入不穩，

這個夢想也就只好先默默放在心裡。

 

 

穩固收入、減輕保險負擔

投資報酬率 5% 標的

專家梁永政建議：

相較一般年輕人，Ivory 其實算節省，

生活開銷占收入比重不到 40%。

錢總是不夠用的原因，

主要還是出在帳目管理、保險負擔大、

剛開公司收入不穩。

我建議她先整理公司帳，將個人帳目分類，

再解除 20 年期的美元儲蓄險保單，

將這筆錢轉投資年報酬可達 5% 的標的，

紀律執行 10 年下來，買房絕非難事！

 

公司帳的部分，

我協助她設定 20 萬元為週轉金，

以備接案時有款項須先行支付，

週轉金處理好，

公司營運才有辦法穩定進行。

另外我們也訂定公司初期收入目標，

以每月 3 萬元為基準，觀察 6 個月，

了解公司穩定後的收支狀況，

再將其他項目做進一步的調整。

Ivory 想在 5 年內買房，

所以現在非常拼命地接案，

收入進度早已大大超前。

 

帳戶分三類、

解除保單、積極投資

就能緩解資金壓力

針對她的個人財務狀況，

我建議將帳戶分為 A、B、C  3 個戶頭，

A 帳戶是做生活用途，

B 帳戶是做年度預算，

C 帳戶則是針對

未來目標所設立的投資帳戶。

保險部分，則是解除

20 年期的美元儲蓄險保單，

降低她在創業初期的資金壓力，

並把解除保單釋出的 20 多萬元

轉做個人及公司的緊急預備金。

 

經過溝通，我發現 Ivory 的購屋目標

是以單身為考量，

目的是「自主」與「空間」，

所以 1 房 1 廳的中古屋

就可以滿足她的需求，

無須花大筆金錢添購市中心的新成屋。

以 Ivory 的條件來評估，

200 萬至 250 萬元即可入手 1 房 1 廳，

目前單身的她需要先備齊 150 萬元的頭期款，

我告訴她，待工作室狀況穩定後，

每月定期投入 8 千元

投資股債混合型基金，

並設定年報酬率為 5%，

持續存 10 年即可，若想加快速度，

我會建議她購買的基金中

股票比例大於債券，如此更為積極。

若考量未來可能成家，

則建議選擇 400 萬至 500 萬元的房屋，

Ivory 每月投資的金額無須變化，

而是由對方負責另一半不足的金額。

買房並不如市場傳言困難，

只要先弄清自己的需求，

購買能力範圍內的房屋，

人人都有機會實現購屋夢。

 

 

健診心得

這次的健診除了幫助我重整財務，

最大的收穫就是

讓我釐清了許多理財觀念。

以前的我總想著，

拼命存錢是累積財富的唯一方法，

也因為懶得記帳，

常常不知道錢花去哪裡，

更別談成立工作室後，

帳目管理不清的問題。

自從把帳戶分流後，不但無須記帳，

我花錢也更不用擔心，

終於找回了生活的安心感。

除此之外，我以前覺得要買房幾乎不可能，

如今知道每月存 8千元就可以買房，

讓我覺得人生充滿了希望，

並期盼自己能在 35 歲前

成功擁有自己的小窩！

 

 

本文及內文圖 出於 Momey錢

由 Money 錢 133期 授權轉載

未經授權，請勿轉載！

(圖 / Shutterstock)