(圖/shutterstock)

(圖片純屬示意圖，擷取自：715a) 

 

談到存退休金，

專家一定會說「越早開始越好」。

不過現實面通常是：

30 歲的年輕人可能不會想到

距離他仍很遙遠的退休樣貌。

來到 40 歲， 對於退休規畫開始有所警覺，

卻往往有心無力，因為上有高堂，

下有子女，還有沉重不已的房貸，

就算不買房子，房租總要給吧！

於是活得「團團轉」

大概是台灣多數中年人的無奈。

 

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無法拉長時間存退休金

就靠放大本金來替代

把人生階段拉出一條線軸來看，

年輕時或是進入 40 歲的中年期，

其實收入不比生活開銷高出多少，

甚至是入不敷出，

就算「想」早一點存退休金也沒輒。

 

目前人生就位在開銷最高峰的中年階段，

李柏鋒發現，如果同時有子女、父母

及退休金 3 種支出，根本無從妥善規畫，

也嚴重影響生活品質，

「所以不要同時做 3 件事，

把階段性的任務做好就好。」

 

以他為例， 現在最重要的責任為家庭與小孩，

所以除了努力建構家庭的財務護城河─

存足 2 年的生活費用，讓家庭無後顧之憂外，

就是準備子女教育金，

直到孩子成年為止，

「一定要確保他們在成年後有自食其力的能力，

因為，接下來得為自己打算了。」

 

控制本金彌補時間不足

他說，雖然沒那麼多時間累積退休金，

但可以控制本金，只要不斷提升自己的專業，

讓薪水節節攀高，

便可以用本金來彌補時間不足的缺憾。

如果報酬率也掌握得當，

那麼退休金的準備沒有想像中那麼困難。

 

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善用美股、台股ETF

15 年可存 1500 萬元

「長時間來看，報酬率的波動可以被處理。」

李柏鋒強調，

回溯台股與美股的大盤年報酬指數

（含權值），一定可以超過 5%。

ETF、好的基金，

也都可以創造 6%的合理報酬，

尤其是現在一些投顧公司架設的基金平台，

以及金管會支持設立的基金銷售平台基富通，

手續費都比到銀行申購至少便宜 2%，

等於先賺了 2% 報酬率，可多加利用。

 

當本金確定、報酬率也有一定掌握時，

退休金的累積就可以設算出來。

假設到了 45 或 50 歲，

家庭責任告一段落，

加上職場上有一定成就，

那麼，以每個月可存下 5 萬元、

報酬率 6%來試算，15 年過後，

當你 60 歲或 65 歲退休時，

可累積約 1,500 萬元的退休金。

 

以目前低利率環境

定存帳戶，不是好主意

假設退休後，

這筆資產同樣產生約 6%的報酬率，

那麼每年就會有 90 萬元的現金流入，

相當於每個月可有 7.5 萬元花用；

就算報酬率降為 5%，

每月也有約 6 萬元可支配。

如果加上勞保、勞退的年金，

那麼周休 7 日，不止月領 7 萬元。

累積退休金的關鍵在「投資工具」，

有人主張退休後需要穩定的獲利來源，

所以應該全部放定存。

但現在的低利率環境，

即使準備 3 千萬元放定存，

1 年利息不到 40 萬元，

顯然把一大筆錢放在連通膨都無法打敗的

定存帳戶，不是好主意。

 

退休金拿 1/3 投資

理財規畫顧問認為，退休後退休金的運用，

還是需要將其中 1/3 拿來投資，

只要做好比重配置，即使碰到股市大跌，

投資帳戶價值跌幅達 15%∼20%甚或更多，

也不用太擔心，因為投資帳戶

只占退休金現金流不到 3 成的金額。

 

至於投資標的，

買一檔Vanguard 整體股市ETF（VTI），

就可以投資美國的中大型股，

加上一檔iShares MSCI

不含美國全世界ETF（ACWX），

等同投資在非美國地區的全球股市

（可透過複委託交易），

兩檔ETF 就可以讓你買進全世界。

 

 

退休前存好股

退休後靠股子股孫養老

李柏鋒認為，不論是退休前的資產累積、

還是退休後的資產運用，

都可以善用美股及台股的大盤報酬指數做投資。

他舉例，就算遇到金融海嘯的大事件，

這類大盤指數也能很快在 2 年內持穩繼續向上走。

其實， 退休後的最大風險，

是不知道自己會活多久， 若活到 110 歲，

卻把退休金擺放在保守的投資工具，

恐怕提領到 80 歲時，

就會讓自己惶惶不安了。

 

除了ETF 外，

存股票的力量也能讓人安穩退休，

暢銷書《6年存到300張股票》和

《每年多存300張股票》作者、

高職教師陳重銘就是存股的實踐者，

他用 6 年時間存了 300 張金融股，

如今每年領到的股息股利逾百萬元。

可以如此仿效的存股標的，

目前除了中信金（2891），

還有第一金（2892）和

中壽（2823），另外，

傳產利基型企業如裕融

（9941，金融租賃）等，

也有穩賺股息加賺價差的實力。

只要退休前見到便宜價

（股息殖利率5% 以上）就買進，

努力累積存股張數，

退休後就可以靠股子股孫悠閒度日了。

 

 

花 15 年用力存大錢，

比存 30 年小錢更有效

 

 

【提醒：本文觀點僅供參考，投資人請自行判斷並謹慎評估風險。】

 

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