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51 歲的郭文琍與丈夫因生意經營不善，導致離婚，離婚後她要獨力扶養孩子又要日常開銷，錢根本不夠用。200 萬的現金原本預計 10 年花完，沒想到 3 年就只剩下一半...這也激起了她對財務方面的思考。
文 / Money 錢
身上存有一桶金，就能無後顧之憂過日子嗎？答案絕對是否定的。如果花錢太隨興，又沒能及早發現，恐怕連自己的退休生活都很受影響。職業家政婦文琍原以為能靠 200 萬元存款和基本薪水過日子，但因為自己沒數字概念，提早花光存款，落入財務窘況。
離婚後，獨立扶養孩子 存款流失的速度遠比想像中要快
「離婚前，我和先生經營車燈的進出口貿易，後來經營不善，婚姻也結束。離婚清點資產負債後，我只拿到 200 萬元現金。」與先生打拼大半輩子，最後事業與婚姻一同宣告結束，即使已經是 4 年前的往事，郭文琍仍不勝唏噓。郭文琍表示，離婚後，自己帶著兩個孩子租屋，並在朋友介紹下從事保險業務的工作。雖然身上只有 200 萬元存款，郭文琍起初認為中部物價水準較低，再加上自己有保險佣金收入，這 200 萬元應該夠用上 10 年。
沒想到，計畫趕不上變化，存款流失的速度遠比她想像中要快。郭文琍慢慢回想自己離婚後的生活，她說，或許是因為她沒什麼數字概念，花錢一直很隨興；有時朋友聚餐，一餐費用動輒 400、500 元，她也很捨得花，且聚餐交際的次數不少。
打算 200 萬用 10 年沒想到 3 年花掉一半
她指出，離婚後因為工作需要，花了 15 萬元買一台二手車，從事保險業時，收入一直不穩定，平均年收入才 40 萬元。之後大女兒結婚、自己和家人出國旅遊兩次，再加上平日租屋、生活開銷等，在本薪不夠用的情況下，為因應生活所需，幾乎每月都從銀行帳戶中再提領存款。
2017 年 2 月，郭文琍認為保險業務收入不穩定，在朋友的介紹下，她轉職做接案家事清潔員，目前月薪 3 萬元。「某天我一刷存摺發現，存款竟然只剩 100 萬元。」郭文琍說。原本計畫用 10 年的存款，竟然在 3 年內少了一半，這下郭文琍心慌了；她認為自己此刻應該積極面對存款太快消失的狀況，把錢存下來，而房子是最能留住錢的工具，於是，她動了買房的念頭。「房租再怎麼繳，房子都是別人的，但買房不一樣，房貸繳完房子是自己的，未來還能安定地在家養老。」郭文琍這麼想。
假如明天就沒工作…開啟財務對話
2017 年 5 月，郭文琍向銀行貸款 300 萬 30 年期，買了總價將近 400 萬的房子；另外向銀行借 40 萬元購買 20 年期房貸壽險，付完頭期款及裝潢費用後，銀行帳戶內存款只剩下 10 萬元，而她接著每月要繳 1.2 萬元的房貸。郭文琍當時還沒意識到自己的財務狀況吃緊，直到招待朋友到新家玩時，開啟了關於理財、人生風險的話題，才讓她有所警覺。
「我認為，我有房子，家事清潔的收入雖然付完房貸後沒剩多少，但我想我還能工作，總是夠用的。直到理財規畫顧問江志明（化名）提醒我：『如果明天妳突然不能工作，那該怎麼辦？』」郭文琍表示，聽到江志明的問題時，自己當下也愣住了，從沒想到自己可能會有沒收入的一天。萬一那天很快來到，自己又還沒準備充足，該如何是好？郭文琍和江志明是在同一個教會、認識多年的朋友，在江志明的建議下，郭文琍攤開自己的財務狀況，希望能從最根本處來解決自己的財務問題，
而理財規畫顧問又會給郭文琍哪些建議？
從記帳開始保住房子、做好退休規畫
事實上，郭文琍的財務透支問題並非是買房後才發生，而是長期以來都透支存款，只是買房後，因為手邊現金存款大量減少，透支狀況明顯浮現，才讓她開始不安。我們協助郭文琍的第一步是讓她的現金流由負轉正。為深入了解郭文琍的日常開銷，我們請她先記帳 5 個月，檢視是否有不必要的支出。
檢視她的帳目後，發現她在「食」與「行」這兩大類別的開銷最大。我們請郭文琍減少自行開車的次數，多運用大眾交通工具，並協助編列每月交通預算；「食」的部分，則請她減少交際支出，外食花費也要控制在預算內。
增加收入，才能徹底解決問題
而要徹底解決郭文琍的財務問題，最根本的方式是：增加收入。我們算出以郭文琍目前生活開銷，每月要有 4.5 萬元的收入才足以因應，因此，第二步我們指出她應該要多接案，因為增加收入才能確保退休生活無虞。每月收入增至 4.5 萬元後，郭文琍才會有結餘，並應先存下約當 2 個月收入的緊急預備金，以備不時之需；最後，是補足人生保障，包含老、病、死、殘等 4 大風險。雖然目前郭文琍的收入還不夠繳付保費，但在收支控管得當的情況下，之後便能慢慢買足保障。
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（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：鄭丞偉；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
