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【我們想讓你知道】
多數人好奇，財務規畫和投資管理哪一個比較重要？面對這個問題，我通常會回問提問者左手和右手哪一個比較重要？一般總會回答「都重要」，而這就是標準答案。但如果有人問，財務規畫該優先做，還是投資管理呢？這樣子問就比較接近核心了，我的看法是財務規畫為先，但投資管理是重中之重！
文／Money錢
投資管理前先做好財務規劃
日前朋友在群組中提到，有位著名的基金經理人尋求財務規畫師（CFP）的幫助，這位成功的操盤手說，他可以管好基金的投資，卻無法做好他個人的理財。這句話可能有人不了解，投資和理財不就是同一件事嗎？那麼投資理財最重要的事又是哪些呢？
投資是理財的一部分，但多數人卻處理得不好，因投資結合了科學和藝術，特別是情緒控管的部分，許多人處理得一塌糊塗。而理財應該包含至少 6 大部分，前面 5 個分別是保險規畫、稅務規畫、投資規畫、退休規畫及遺產規畫。許多人如果在這些部分沒做好，除非你有很好的投資功力和績效來彌補，不然結果就會像竹籃打水，徒勞無功。而美國的大學的學費特別貴，甚至吸乾了家庭多年的儲蓄，所以大學教育基金是第 6 個重要規畫。
可以說 5 大整體財務規畫，應在投資管理之前，投資管理是完善整體財務規畫的手段，多數人總希望一個成功的投資可以解決所有的財務問題卻不了解有時連好的投資都未必能達到整體財務規畫的目的。好的整體財務規畫，常有助於投資管理的目標達成。有些家庭如果透過好的稅務規畫，或其他財務規畫的配合，每年如有機會節省 5 千美（約台幣 15 萬元），投入美國標普 500，投資 20 年下來，幾乎能變成 50 萬美元；就算經歷高科技泡沫和金融海嘯，大概也在 22 萬美元左右。接下來把這 50 萬美元換成資產配置的管理操作，每年 6%的投資報酬並不過分，可有 3 萬美元，相當近百萬台幣的收益。
每月存下收入 2 成 才有本錢過 3 關投資
一個家庭若懂得利用 5 大規畫，每一年要省下 5 千美元，不是一件太困難的事。如果這種比較有把握的事都不做，只想靠小錢透過投資變大錢，那我就想問，投資管理難道不需要經驗、不需要技巧、不需要專業嗎？
中國人常說過五關斬六將，可說要過每一關都不容易，各有各的挑戰，而成功的投資理財最少也有 3 關要過。
第 1 關：做好 5 大財務規畫
以發揮整體統籌效益。因為每一個規畫都有它要達成的目的，任何一個規畫沒有處理好，也可能會拖垮其他規畫的效益。例如可以合法省稅的錢浪費掉了，就意味你的投資管理要更出色才能夠彌補，一個不足的保險規畫，一旦發生事情也可能拖累你整個資產。
5 大整體財務規畫也可以是一個家庭財務的健康檢查，華人家庭多數都沒有去做或重視它，這是第 1 個難關。
第 2 關：金錢觀
這個問題，是連許多收入高的人都會犯的錯誤，以為收入高就可以任意支用，以至於入不敷出，或者只有非常少的積蓄。但沒有儲蓄哪來的投資？沒有投資哪來的被動收入，沒有足夠的被動收入，一輩子就只能不停地幹活。要突破這個難關靠專家的力量有限，必須靠自己。
如果你想達到財務自由，最起碼要存下 20% 的工作收入。如果做不到怎麼辦？因為這是觀念問題，只能從洗腦開始。這麼多年來的理財諮詢，和客戶第一次見面，我只要判斷這個家庭的現金流和儲蓄量，大概就可以知道這家人能不能輕鬆實現理財目標。儲蓄這件事不需要花任何諮詢費，你要沒有決心，專家能幫的也有限。建立儲蓄觀念是致富的第一要素。
第 3 關：投資管理
日前和一位會計師朋友聊天，他提到辛苦工作多年，終於拼到了資深階層，卻感覺越來越沒勁。我半開玩笑地說，許多會計師也不懂得投資，左邊平衡來，右邊平衡去，只有自己拼命幹活，辛苦賺來的錢卻不怎麼幹活，他苦笑了一下說：「沒辦法，我們比較保守啊！」
其實不是保守的問題，是觀念和視野的問題，資產配置的投資管理，也可在保守中創造效益，這位會計師其實還不懂得借重其他的專家，投資理財最重要的事不外上述 3 大範疇，妳肯付費諮詢，對我書中的建議也願意執行，樂見妳能以簡馭繁，空出雙手經營生活，往均衡的財富人生靠近。
而建立儲蓄觀念則是妳對下一代教育的重要課題，它是致富的第一要素，沒有種子，專家也無法育成大樹。我 12 月中旬回台有幾場在大學的演講，屆時再和妳分享同學們的答案。而我思考的挑戰是，如何讓同學們了解問題，看到希望，激發熱情，進而身體力行，附諸實現，那才算是成功的演講呀！
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本文由 Money錢 授權轉載
(圖：shutterstock／責任編輯：Stephanie)
