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【編聊邊看，我想讓你知道的是】
學貸是許多畢業生的夢靨，即使銀行有給一年的寬限期，還是令職場新鮮人有心理壓力，總是無法放鬆，想到就是心煩，畢竟自己還沒開始賺錢，就已經欠錢了，遑論現在的景氣低迷，薪水光是扣掉房租、水電費、餐費等日常支出，幾乎所剩無幾，年輕人該如何分配薪資與債務償還的速度，是學會理財的第一課。
文／女人要有錢
市場利率這麼低，
該提前、加速繳還學貸嗎？
學貸是許多學生畢業後想起來就心煩的夢魘，即使銀行給了一年寬限期，一年後才需要償還本金及利息，但一想到自己還沒賺錢就負債，難免有心理壓力，好像心中壓著一塊大石頭，讓人喘不過氣。從態度與觀念認知上看，不管利率高低，都該提前還清學貸。借學貸，等於是向政府借錢，如果不按時還款，或者根本賴帳不還，會在銀行留下不良紀錄，日後想申辦信用卡、申請房貸，都很困難。但現在市場利率這麼低，該提前、加速還款嗎？如果將資金做有效運用，把該還學貸的錢透過投資理財創造更大效益，是不是能加快累積資產的速度？
依據台灣銀行公告，學貸利率只有一．一五％，每十萬元的學貸，一年利息是一千一百五十元，換算成每月負擔是九十五元，連買一杯星巴克拿鐵都還不夠，至於是否該提前還？財金智慧教育推廣協會理事暨專任講師蘇英孝答得直接：「從態度與觀念認知上看，不管利率高低，都該提前還清學貸。」
學習在有限資源下
有效分配自己收入
蘇英孝表示，有學貸的大多是社會新鮮人，比較沒有財務分配與規畫的概念，每月薪水到手後，如果沒經過規畫，很容易在月底成為月光族，「人必須有適度的壓力才能成長，在踏入職場領薪初期就體會到財務被壓迫的感覺，對日後財務學習很有幫助。「以月薪二萬八千元的上班族為例，若每月必須還八千元的學貸，剩餘兩萬元要用在租屋、生活開銷、繳保費、儲蓄上，就必須學會如何運用兩萬元同時做到這麼多事，以達成自己財務目標。
懂得創造更大收益
不見得要加速還學貸
蘇英孝舉例，如果要省下生活開銷，就該學會不買飲料，外出自己帶水，「我在大學授課，常問學生：『有誰身上帶水？』相當少人舉手。」他進一步細算，現在一瓶礦泉水比一公升汽油還貴，一天省下一瓶二十五元的礦泉水，三十天能省下七百五十元，一年能多存九千元，等於可以多還一個月的學貸。蘇英孝指出，或許扣除學貸後，自己可支配所得剩下不多，但也因如此，才能重新體認，「錢」真的得來不易，進一步有動力去尋找如何創造更多收入的方法。「收入－儲蓄＝支出」是財金智慧教育推廣協會推廣超過十年的理念概念，「但卻少有人真正能做到。」蘇英孝表示。不過，對已經有財務基礎，又能有紀律控管自己收支的人來說，提前償還可能會錯失資金運用的機會成本。
菁英講堂的講師 葉俊佑
分享自己還學貸的經驗
金融研訓院菁英講堂的講師葉俊佑，分享自己還學貸的經驗，他指出，工作許多年後，他選擇進修充實自己，二○一○年葉俊佑考上碩士在職專班，二年學費總共二十五萬元，當時學貸還款利率是一．八％，「我評估一下就決定借學貸，將原本要拿去繳學費的錢，不管是投資自己或金融商品，都能創造比一．八％更好的利潤。」借錢學習，增加自己的競爭力，投資未來不是壞事。葉俊祐在二○一三年初收到還款通知，分五年攤還， 每月固定還款四千二百元，至今都還在償還碩士班的學貸。「借錢學習，增加自己的競爭力，投資未來不是壞事。」葉俊佑說。舉例來說，工作上拿到的獎金或平日所累積的儲蓄，可以投資自己上進修課程，增加職場競爭力；
想透過理財創造更大利潤的人，也能定期定額申購ETF。若以元大台灣五○(○○五○)平均殖利率計算，成立以來最差的殖利率是二○一六年的一．二八％，都比學貸利率一．一五％來得好。葉俊佑指出，是否要加速還款，必須衡量自己財務運用的成熟度，如果能將資金做更有效益的規畫，不一定要提前還，「健康、適度的負債，不見得是壞事。」葉俊佑說。
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本文由 《女人變有錢》8.9 月號 授權轉載
(圖：shutterstock / 責任編輯：Ting)
