(圖/shutterstock)

 

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一杯咖啡錢，

換 100 萬意外保障？

保費便宜、保額高的意外險，

可說是大學新鮮人出社會最該投保的一張保單，

它能轉嫁因意外所造成的殘廢、醫療支出，

而且每個月只要付一杯星巴克咖啡的保費，

就能擁有百萬元的意外險保障。

不過...

 

繼續看下去~

 

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意外險該怎麼買才對？

首先要了解意外險保單的特性。

與醫療險、壽險以體況及年齡的計費方式不同，

意外險是以職業等級計算保費，

將職業分為一至六級，第一級職業最安全，

較少因為工作發生意外，例如辦公室內勤；

第六級職業最危險，例如空姐、機師。

 

意外險保額，至少年收入 10 倍

職業風險對意外險保費影響非常大，

以國泰人壽「真全方位傷害險」附約為例，

30 歲、職業等級第一級，若投保 100 萬元，

年繳保費是 1250 元； 但若是職業等級第 6 級，

相同保額情況下，年繳保費要 5630 元，

兩者相差 4380 元。

 

威盛保經業務經理林心怡表示，

因為意外險只理賠因意外發生的事故，

保障範圍較小且定義嚴格，

必須符合「外來」、「非疾病引起」

這兩個條件才理賠，所以保費與其他險種相比，

自然便宜許多。

 

小資族最需要意外險

壽險保的是死亡風險，意外險則是轉嫁因意外

而導致的身體殘疾或身故風險，

例如車禍骨折、燒燙傷等，都是意外險理賠範圍；

林心怡建議， 剛進社會、預算不多，

尤其需要常在外工作的小資族，

最好投保意外險。

 

保額是年收入的 10 倍

才真的有保障

投保的額度多少才夠？磊山保經業務總監羅靜娟表示，

最基本的保額是年收入的十倍，舉例來講，

如果一年收入是五十萬元，

意外險的基本保額要五百萬元，

羅靜娟也提醒，如果在投保新的意外險之前，

已經有其他家意外險，投保時須填寫在要保書上。

 

一手的拇指有缺失，理賠 25 萬

意外險是依照 11 級、79 項的殘廢等級表，

按比例理賠，例如，如果一手的拇指有缺失，

屬於最輕微的第 11 級殘，理賠金額是保額的 5 ％，

投保 500 萬元意外險，

能拿到一次理賠 25 萬元。

 

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拆成兩筆購買最好，互補不足

除了壽險公司有意外險，產險公司也有銷售意外險，

且保費較便宜，是壽險公司的八五折至九折價。

那麼，是要向產險公司買，還是壽險公司買比較好？

林心怡表示，其實兩者各有優缺點，若預算足夠，

能拆成兩筆購買最好，互補不足，例如，

要買五百萬元意外險，可以向壽險公司投保

三百萬元額度，向產險公司買二百萬元額度。

 

一年理賠超過三次，不續約的機率高

林心怡解釋，壽險公司的意外險大多是附約形式，

必須加買一張主約，所以要付出兩筆費用，

在主約有效的情況下，附約會自動續保；

產險公司則是以主約形式銷售，一年一約，

保戶只要支付一筆費用即可。林心怡進一步表示，

產險公司的意外險保單，最大缺點

就是隔年產險公司有權不續保，

「實務經驗發現，若保戶一年出險 ( 理賠 )

超過三次以上，隔年產險公司不續約的機率很高。」

 

意外事故的醫療支出，完全由保險支付

不過，產險意外險的優點則是，針對某些風險有提高理賠金額，

例如，搭乘大眾交通工具發生意外，

理賠額度會加倍給付。發生意外可能產生醫療行為，

意外險當中也包含意外醫療理賠，

額度通常與意外險保額有關，例如保額一百萬元，

意外醫療最高額度是 10 ％，即為十萬元，

當次意外事故的醫療支出，若在十萬元以內，

可完全由保險支付。

 

 

意外醫療也能以副本收據申請理賠，

如果保戶同時投保兩家以上的意外醫療險，

向醫院或診所申請收據時，

只要多申請一份副本收據，就能同時拿到兩份理賠金。

羅靜娟提醒，早期購買的意外醫療險，

有些仍強調要正本收據才能賠，因此如果手上意外險

只能以正本理賠意外醫療，又想提高保額，

最好考慮購買第二家有副本理賠的意外醫療險。

 

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