家庭年收入 140 萬，50 歲前還清房貸、存款 3 千萬！真實案例：把錢交給「最愛錢、最懂錢」的人管理，改善財務漏洞

 家庭年收入 140 萬，50 歲前還清房貸、存款 3 千萬！真實案例：把錢交給「最愛錢、最懂錢」的人管理，改善財務漏洞

 

【我想讓你知道的事】

人生半百，口袋裡該有多少才不落魄？當你到了 50 歲時，如果不含房子，需要擁有多少資產才夠呢？1,000 萬？2,000 萬？還是更多？以下有一個真實案例，一位年薪百萬的高階主管， 50 歲後不但無法安心退休享福還面臨家中破產危機...

 

文／方天龍

 

年薪百萬主管 賺得多花得也兇

年薪百萬的唐以平，是出版業高階主管年屆 50 的他，對退休後的經濟壓力已有急迫感。沒想到，在金融界上班的太太突然辭職。表面上，這個做丈夫表達了尊重的態度。但卻隱隱然感到惶恐，因為太太的離職意味家裡經濟支柱少掉一大半。他開始後悔過去自恃賺錢不難，只懂享樂。仔細思考後，唐先生覺得自己有 3 個財務漏洞

漏洞 1：衝動購屋，過度裝潢賠大錢

有不少夫妻跟唐先生一樣，是頂客族（Dink，Double Income NoKids）兩人年收入加起來超過 300 萬元，花錢也毫無顧忌，享樂至上。在投資置產方面也顯得隨性。例如，第一次購屋，地點在台北市某一個地區只因看中離岳母家近，24 小時內就倉卒成交。住了 3、4 年覺得格局實在太差，賠錢賣出損失了幾十萬元⋯⋯

錯誤 2：投資失利，抵押房子還融資

享樂至上的最高境界，就是當投資部位已全部輸光，還能開心地出國旅遊、大肆血拼。唐以平遇到金融風暴時，有些股票遭受到意外的「股災」融資被追繳多次，後來實在付不出錢來，只好把新買的房子拿去抵押貸款，清償債務後就元氣大傷，更慘的是清償債務後餘下的 30 萬元，他想犒賞一下自己、開心一下，於是把這筆錢拿來去紐約、波士頓旅行。

 

50 歲前還清房貸、存款 3 千萬

當然，也有一些正面的實例，在國營事業上班的陳金芳太太很早就就辭職陪小孩子出國念書，家中開銷都靠他一年 140 萬元固定收入支應（退休前 5 年的年平均數）但他還是在 50 歲前還清房貸、有 3,000 萬元以上的現金他能在人生不同階段，大步累積財富歸功於他在理財上，掌握 2 個重要法則：

法則 1：家庭財務大權，誰強誰管理

把家庭財務大權要交給「最愛錢」而且「最懂錢」的人處理。不管那個人是丈夫，還是妻子。然後，夫妻兩人每天分別最多只能帶 200 元出門，這樣可以從支出源頭控管，也達到夫妻彼此牽制的效果。「愛花錢」而且「會漏財」的人，絕不能保管財庫。如果能這樣，一對上班族小夫妻，靠著紀律嚴明的存錢與跟會，只需要 5 年多，就可以存到第一桶金，有了第一桶金再談購屋的事。在這樣的法則之下，誰都沒有話說。

 

法則 2 ：懂得分散風險，資產會提升

陳金芳因為女兒出國讀書，有機會接觸到外幣。外幣是讓我們的資產「分散風險」的方法之一。在 2003 年，他陸續把一半的資金轉往外幣定存買進紐幣（當時利率 7.1 ％）、澳幣（當時利率 6.5 ％）與英鎊（當時利率 6.2 ％），買進總金額達新台幣 200 多萬元，一直抱到 2006 年才陸續出脫。

外幣心法：先看利率，再看匯率。

這 3 年間，3 種外幣帶進高達新台幣 75 萬元匯兌及利息收益，同一時期若只放新台幣定存，利息僅有 12 萬元。投資外幣的心法很簡單：先看利率，再看匯率。這時，我們可以先陸續把一半資金轉往外幣定存，分別買進利率較高的強勢貨幣，然後抱到有價差時才陸續出脫，這樣資產就能大幅提升了。

 

用知識找生財方法

當然，台股在現今官方較有危機管理的經驗下崩盤的機會比較少了。但我們仍然可以透過知識的提升找到其他可以生財的方法。例如利用多空的了解採取從金融衍生性商品中求得「以小搏大」的機會，那不也是一樣嗎？重要的是方向要做對，例如多頭時期買認購權證、空頭時期買認售權證，這是不能弄反的。正反面教材都提供給你了要學以致用！

 

看更多好文，助你實現財富自由：

 

本文摘自《50 歲不再為錢煩惱》，作者：方天龍、出版社：今周刊出版社

( 圖：shutterstock / 責任編輯：Janice  )