(圖/shutterstock)

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某天晚上與友人餐敘，

他提及有個同父異母的年幼弟弟，

當時由父親獨力撫養，

父親希望身後能託他代為照顧弟弟，

但他正處創業階段，擔憂不能勝任此責。

言談中了解，他父親早年有投保高額終身壽險，

我直覺想到，保險金信託可以協助。

 

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這位友人的父親年輕時意氣風發，晚年則因經商不利，

不若從前光采，經歷多次婚姻的他，老時再得一子，

從對談中能充分感受一個父親對幼子的關愛與擔心。

在協助簽訂完成保險金信託當下，

發現他父親如釋重負，露出久違的笑容。

日前這位父親已因久病辭世，

相信幼子在信託制度的照顧下，友父能得安息，

而友人也能放心父親的保險理賠金，

能確實專款專用在弟弟身上。

 

想讓家人衣食無缺 卻被監護人「侵吞」

多數人規畫保險，無不希望能在遭逢人生不測時，

透過保險理賠讓家人衣食無虞，其立意雖好，

但當事人往往容易忽略一件事，

就是當大筆理賠金匯進家人帳戶後的情況，

當事人完全無法掌握；

常見小孩未成年，或是身心障礙者，

財產由法定監護人管理，

而發生監護人侵吞保險金的案例，

或小孩揮霍金錢，

甚至交上損友、染上惡息，而把理賠金花光。

 

保證金信託：把最好的保障給家人

因此若想完整遺愛給家人，最好的方法就是保險金信託。

所謂保險金信託，就是委託人（保險受益人）

和受託人（銀行）簽訂信託契約，

將未來的保險理賠金作為信託財產，被保險人身故時，

保險公司會將保險金直接撥入受託銀行信託專戶，

由銀行依約定管理、運用及給付受益人保險金。

 

 

優點如下：

① 成立當下就可 決定運用方式

延續自己的意志，防止遭他人覬覦。

② 可事先約定投資運用範圍

避免年幼遺族面對投資理財問題不知所措。

③ 可事先規畫給付及分配方式

避免遺族紛爭。

④ 可設獎勵機制，鼓勵向上

如申請上長春藤大學或提出通過

主管機關審核的創業計畫，

可有一筆獎助學金或創業資金。

 

設立信託監察人：降低改約風險

不過，要注意的是，因屬自益信託，

亦即委託人和受益人為同一人，依信託法第63條

「信託利益全部由委託人享有者，

委託人或其繼承人得隨時終止信託。」

子女或其監護人、法定代理人基於私心也可能會終止信託。

最好能在信託契約中設立信託監察人，

約定非經監察人同意，

受益人與監護人不得撤銷或改約，以降低風險。

 

想把最好的照顧給家人

就要妥善規劃與防範

別讓壞人毀了你的努力

 

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