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遇人不淑
讓小茹付出慘痛的代價
小茹年輕的時候就懷抱著夢想，
孤身一人勇闖大都會，
可是因涉世未深，識人不明，
嫁給了一個好吃懶作的男人，
原本期待的美好人生，變成無止盡的惡夢。
前夫不但一年換 24 個老闆，還喜歡喝酒，
每每喝醉之後，就藉酒裝瘋，打罵妻小，
最後只好以離婚收場。
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遇人不淑，讓小茹付出慘痛的代價，
多年來為了養家活口，小茹辛苦的工作，
可是因為前夫不僅不事生產，還欠下許多債務，
再加上有二個小孩要養，
家庭收支一直處於入不敷出的狀態。
離婚後，為扶養小孩，小茹選擇從事高風險行業，
這幾年收入增加，也開始能夠存錢，
小茹才開始覺得人生有了新希望了。
規劃需求
為了給小孩子好的成長環境，
小茹努力的賺錢，終於存到了頭期款，
如願的在大都市買了一間 30 坪的房子，
不過卻也因此背負了幾百萬的房貸。
加上自己從事八大行業，
小茹知道要為自己及家人買保險來分散風險，
可是因為没有整體規劃的概念，
所以閉著眼睛亂買，總共買了超過 20 張保單，
每年總繳保費超過 20 萬元，
對於還有房貸在身的小茹來說，更增加了負擔，
所以又開始了惡性循環，
信用貸款、保單貸款，
讓債務不減反增，著實令小茹頭痛，
她希望可以找到一個解決的方法
註：房貸支出包含在生活支出項目中
需求問診
從小茹的財務結構及保險現況來看，
我們認為小茹的財務狀況有幾個核心問題：
《問題一》保險保錯人
小茹身為家庭唯一的經濟來源，
有保障需求是合理的，
但二個小孩還在唸書，
根本不需要承擔家庭責任，
基本上是不需要太高的壽險保額，
可是大兒子團團卻買高達 600 萬的保額，
保額高代表保費支出也高，
多一分的浪費就少一分的資金可供運用。
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除此之外，重覆購買的情形也相當嚴重，
雖然未成年人的保障重點是在醫療没錯，
但以小兒子圓圓的醫療險來看，
假設罹患癌症而住院治療的話，
除了重大疾病險會先給付一筆 100 萬的理賠金外，
每住院一天，
保險公司會給付 14,500 元的住院給付
（住院醫療+癌症醫療），
雖說理賠金額没有人嫌少，
但保費預算有限的情形下，
應該把錢花在最需要保障的人身上才合理。
《問題二》買錯險種
小茹幫自己及家人所買的保單，
多屬於終身型保單
（終身壽險、還本終身壽險、終身醫療險...)，
由於終身型保單保費比定期型保單高出數倍，
相形之下總保費自然就高。
雖然保障終身是每個人都期望的，
但有些責任是有期限的，
只要保到責任終了即可，
除非是有資產傳承的目的，
但以小茹的財務狀況來說，
並不符合需求。
另外像還本型保單，
保險公司所提供的實質報酬率
一般與定存相差無幾，
可是小茹身上卻背著借款利率 5％ 的信用貸款，
就資金運用效益來看，
等於是借高利、存低利，
還没投資就已經注定虧錢了。
《問題三》債務高
每月還款壓力大
除了保費支出過高以外，
每月 3 萬多的房貸支出，
也是造成家庭入不敷出的重要原因，
想要改善財務狀況，除了調整保單以外，
也要同步改變消費習慣及處理債務問題，
才能一次到位的解決問題。
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