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(圖/shutterstock)
台灣首推 3 年醫療險
免體檢是大特色
業者推出國內第 1 張 3 年期醫療險，
並強調投保免體檢，以保費來看不算貴，
想省保費的人可以納入考慮。
但因無保費差異，
對身體健康的保戶來說，
可能不划算。
繼續看下去~
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健康 3 大險，採用 1 年 1 期
現階段產險公司推出的健康險
共有 3 大類別：住院醫療、
重大疾病及癌症，以住院醫療險為例，
產險公司推出的住院醫療險，
絕大多數是 1 年 1 期的保單，
且由於金管會限制，產險公司推出的健康險，
除了重大疾病及癌症險外，
都不得提供身故保險金。
不提供身故保險金
但保費比壽險更便宜
相較之下，壽險公司的 1 年定期醫療險，
大多數都是附約，保戶必須先購買壽險主約
才能附加定期醫療險保單，
使得加總後的保費並不便宜。
相對之下，產險公司的定期醫療險
保費比較便宜，具有一定的價格優勢，
不少保費預算不高的保戶，
會透過產險公司的定期醫療險保單，
來衝高保障金額。
產險公司醫療險：
適合保戶 1 ：想「省保費」
檢視保單內容可得知，
兆豐產險推出的 3 年期醫療險
有以下幾個特色：
① 提供 3 年保障
② 給付內容括住院日額醫療保險金、
出院療養保險金、住院手術醫療保險金
③ 最高續保至 75 歲、保障到 78 歲
④ 免體檢，只要告知健康狀況即可投保。
總結來說，想要買「日額給付型」
住院醫療險的人，如果想要省點保費，
這張保單可以納入考慮。
40 歲女性投保醫療險
3 年期總繳 1 萬 2 ，1 年期 3 千
根據業者提供的數據，這張 3 年期定期醫療險
40 歲女性投保，總繳保費為 12,274 元。
對照兆豐產險的 1 年期住院醫療險
同性別、年齡、保額的年繳保費僅 2,692 元，
雖然續年度保費會提高到 2,992 元，
3 年總保費也不到 9,000 元。
* 兆豐1 年期住院醫療險：
「有住院日額醫療、加護病人暨燒燙傷醫療、
出院療養、住院前後門診醫療、
救護車運送、住院手術醫療保險金
共 6 項給付」
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適合保戶 2 ：健康狀況未達標準
買壽險有困難，可考慮這張保單
因此，對於一般標準體保戶來說，
投保這張保單雖可以有 3 年保障，
即未來 3 年不用每年面對不續保的風險，
但保費相對昂貴。也就是說，這張保單比較適合
身體狀況不符健康險初次投保條件，
甚至投保壽險困難，且保費昂貴的族群購買。
即使不體檢，故意隱瞞病史
違反保險法，理賠金成一場空
最後，儘管這張保單強調免體檢，
但民眾在購買保險時，一定要誠實告知，
避免日後發生理賠時，出現產險公司不予理賠，
甚至被直接解約的情形。
根據《保險法》第 64 條規定，
保險公司有權不予理賠、解除保險契約，
並且不需退還保戶所繳的保費。
但第 64 條條文，還有以下 3 個重要意義：
保險法 3 大點先知道
理賠糾紛不頭疼
➊
「不論是隱匿、遺漏不說明或不實之說明，
足以變更或減少保險人對危險的估計，
保險人得解除契約。」
但如果未告知的事項，
並不是保險學說上所謂的「重要事項」，
保險公司不得主張保戶有不實告知的情形，
而不予理賠及解除契約。
➋
要保人（保戶）可以證明危險的發生，
與之前說明或未說明的事實毫不相關。
也就是說，如果病人未告知有肺炎，
但日後卻因為肝癌而身故，兩者之間就是毫不相關。
➌
保險人（保險公司）知道有解除契約的原因後，
經過 1 個月不行使；
或是契約訂立後超過 2 年保險公司才查到，
就算有解除的原因，保險公司也不得解除契約。
雖然如此，仍不建議民眾抱著僥倖心態
故意隱瞞，以免得不償失。
多花點時間看保單
理賠糾紛能免則免！
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