(圖/shutterstock)

 

 

「絕對保本，報酬率更高」

只是話術？

這兩年有不少人問我：境外保單

是不是真如業務說的一定保本，

而且還比台灣的類定存保單

有更高的報酬率？

我常回答：「那只是話術。」

這樣的銷售話術也開始在國內出現...
 

繼續看下去~

 

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話語不可信

「保險建議書」寫的才真！

有業務員以買有配息機制的投資型保單

具有保本及高配息，做為強力銷售訴求。

前年，一位擁有高收入的同學

拿香港熱賣的境外保單 DM 找我諮詢，

業務號稱「不但保本，而且年化報酬率超過 8%。」

我要他請對方直接打出實際的建議書再來分析。

兩天後建議書寄來，保單現金價值被分成兩部分，

一欄是保證收益，另一欄是不保證的假設收益。

 

「一定保本」沒有錯

關鍵在幾年後開始？

從所繳保費來看，單看保證收益如果要保本，

必須等到 21 年後；含不保證收益的淨值，

竟達原始保費的 260％ 以上。

很明顯的， 在 21 年內身故就不可能保本，

那為什麼業務會說一定保本？

謎底出來了，被保險人在任何時間點身故，

死亡保險金會大於所繳保費，

受益人領的是身故保險金，

不是保單現金價值（商品的投資績效）。

也就是說，業務的保證是銷售話術。

如果客戶的認知是投資保證，

屆時就很難避免發生糾紛發生。

 

 

肝癌過世，「解約」

竟成保險公司拒賠關鍵

一個多月前我也碰到類似案例，

一位保戶家屬透過友人來找我，

對方母親在 2014 年向某銀行

買了類全委保單，2015 年 4 月

被理專以停利為由，建議辦理解約，

並於隔月再買同一張保單。

那位母親在 2016 年 12 月因肝癌過世，

保險公司以被保險人未誠實告知

患有 C 型肝炎而主張解除契約，

僅返還保單淨值，而淨值因配息關係，

僅剩原繳保費的 83%。

 

保險糾紛，透過金融評議

達成和解

諮詢者忿忿不平地表示，

理專銷售時表示每年有 8% 配息，

萬一身故還可拿回本金 115% 的保險金。

這個案例因為牽涉到銀行誘導客戶解約，

導致保險公司主張保戶不實告知，

當事人在我協助下申請金融評議，

最後雙方和解。

 

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高報酬就有高風險

買保單前多想幾次

國內開始有人鼓吹高齡者「以屋養老」

購買投資型保單，訴求被保險人在世時

享受高配息收益養老

死後家人可利用身故保險金

還清銀行貸款拿回房子。

 

「違反告知義務」

會是保險糾紛的源頭

但高齡者難免身體有些毛病，

一旦身故，就有可能因為違反告知義務

而無法領到保障部分的死亡保險金，

屆時恐怕就會有理賠爭議。

要提醒讀者，投資型保單沒什麼不好，

有些功能還是傳統型保單所沒有的，

但高報酬往往伴隨高風險，

購買前要謹慎評估。

 

比起業務說的話

你更該相信白紙黑字！

 

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