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(圖/shutterstock)
保險沒有辦法預防疾病，
或是避免意外事故發生，
但保險是「付出公平合理的保費，
集結眾人的力量，在事故發生時轉嫁風險」的好工具，
如用 1 萬元保費得到 100 萬（倍）的保障。
若沒有保險，沒有其他人的幫助，
單靠自己力量，難以抵擋事故的衝擊，
悲劇往往因而發生。
保險是個好工具，
但買了就可以高枕無憂嗎？
那可不！
正義哥分二部分說給你聽…
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購買保險增強風險耐受能力
保險不是有買就好，
還要買對險種、買夠額度！
1. 險種：
針對問題選對保障商品
以國人聞之色變的癌症來說，
由於醫療技術進步、DRGS制度的實施，
導致住院時間縮短，
所以建議「一次給付型」的
癌症/重疾/重大傷病險為主，
輔以住院「實支」醫療險，
儲蓄險、意外險在這方面沒有幫助。
需針對不同問題，
購買相應的險種來解決。
2. 保額：
保額足夠才能抵擋風險
若癌症治療需要 500 萬，
只購買 50 萬保額的癌症險是無法抵擋的，
所以保額要足夠。
在相同保額下，「定期」初期保費
會比「終身」來得便宜，
因此優先採定期險來規劃保險。
3. 做好理財規劃增加資產
定期險至後期保費會變高，
如 100 萬保障一開始只要繳 1 萬元，
但後期需繳 10 萬元，
保險效益（槓桿）逐漸變低，
因此需在前期
做好理財規劃、累積資產，
以因應後期的風險衝擊。
4. 差額理財
利用定期險初期保費低的特性，
做足保障之外，
可拿剩餘的錢
(如與終身險保費差額)投資理財。
例如相同保障下，
終身險一年要付 65 萬，
定期險付 5 萬，
就可以拿 60 萬做理財規劃。
5. 複利累積資產
許多人認為一年 3%、
5% 的投資報酬率太低，
但若每年能穩定獲利，
長時間的複利報酬是很可觀的。
以每年投入 60 萬，共投入 20 年為例，
3% 和 5% 在第 21 年的總金額
約為 1661 萬和 2083 萬，
是不是也很不錯?!
所以說，保險是當你無法靠自己抵擋風險時，
轉嫁給保險公司的好工具，
甚至，即便你有足夠資產，
若保險效益足夠，
同樣可以把風險轉給保險公司承擔。
保險要選對險種、買夠保額，
並且在年輕時做好理財規劃，
增加自己的資產，
在保險效益不佳的後期，
即便沒有保險，
也能靠自身的力量來渡過難關。
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