(圖/shutterstock)

 

 

年改明年 7 月上路

600 萬勞改仍是未知數

公教人員年金改革剛修法完成，

明年 7 月上路，可是與 600 萬勞工

息息相關的勞保年金改革，卻還是未知數。

根據中華民國退休基金協會

理事長王儷玲從財務精算的角度推估，

目前年齡低於 45 歲的青壯族，

未來退休時完全領不到勞保退休年金。

這才是所有勞工要面對的嚴肅課題...

 

繼續看下去~

 

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勞工退休金 3 大層面

勞工退休金可分為 3 個層面，第 1 層

為勞保退休年金，這是目前財務壓力最大，

預估 2029 年即將破產的退休帳戶。

第 2 層是勞工新制退休金，

由雇主每月幫勞工儲存6% 薪資，

採取個人可攜式帳戶，沒有破產問題。

第 3 層則為勞工自存的退休金，

這屬於個人理財，存越多、越早享受財務自由。

 

第 2 層是主要來源，

但報酬率低 存不到錢

然而，第 1 層有破產危機，等到退休時

可能領不到錢；第 2 層是勞工主要的退休金來源

但金額只有薪資 6 %，而且交給勞退基金統籌

投資管理，報酬率僅追求銀行2 年期定存利率，

目前是 1.05 %。按照這樣的投資期望值

退休時也存不了多少錢。

 

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如果月薪 5 K

老闆該替你月存 3 千

舉例來說，若以目前勞工平均薪資 5 萬元推估

（剛開始工作時，薪水不可能這麼高，

接近退休時，薪資水準可能較高，

為了方便試算，統一以薪資 5 萬元來推估）

平均每月雇主可幫勞工存 3,000 元退休金。

若以 1.05% 報酬率，40 年年資

（25 歲工作到 65 歲）為條件，

推估可存到 179 萬元。這個數字，

顯然無法滿足大多數人的退休需求，

 

專家：自提 6 % 存入

勞退新制帳戶

因此，許多專家建議個人

也最好自提 6 %，加入勞退新制帳戶，

這部分可以享受一些所得稅減免優惠。

但即使勞工這樣做，按照目前偏低的報酬率，

忙了 40 年下來， 也僅多存 179 萬元。

 

 

把重心放在第 3 層，月存 5 千為目標

我認為存退休金更主動積極，把第 3 層自存退休金

列為主要目標，不仰賴政府、不靠企業，

最好靠自己，同時要提高報酬率。

唯有如此，才能享受高品質退休生活。

舉例來說，如果把每月自存退休金額

提高至薪資 10 %，等於每個月存 5,000 元

同時投資報酬率提高至 10 %，40 年下來

可以存到 3,188 萬元。即使縮短時間只存 30 年

也可存到 1,140 萬元。這就是長期投資

搭配高報酬率產生的複利威力。

 

撐不過 40 年，你還能享受財務自由嗎？

我相信每個月存 5,000 元，對大多數勞工來說

絕對不困難，比較困難的是持續 40 年的毅力，

以及提高報酬率的能力。提高報酬率需要學習，

並承擔一些風險，但只要方法對了，

也沒有想像中困難。因此，能不能享受財務自由，

提早退休，關鍵不在於政府的退休金改革方案，

而在於你想過什麼樣的人生，

以及是否已經開始行動。

 

你的重心在哪一層呢？

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