(圖/shutterstock)

收入不高，還有能力再買保險嗎？

結婚一年多的年輕夫妻，為了給寶貝兒子全心全意的照顧

，捨棄一份薪水，由先生一肩扛起所有家計

眼看著每天的奶粉錢、尿布錢、生活費...侵蝕著老婆僅存的一點積蓄

再這樣下去，坐吃山空是早晚的事

人生雖然進階了，責任也加重了，但是世事難料

為了家人的幸福，即使再困難，也希望把保險的防護網給補起來

面對一連串的現實問題，究竟該怎麼做才能減輕壓力？

收入已經不夠花了，還有能力再買保險嗎？

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收入減少，漸漸入不敷出

小蘭現在是一位全職的家庭主婦，先生阿德在汽車公司擔任維修技術員

毛毛則是他們剛迎接來的小寶貝，出生才6個月

為了給孩子一個好的成長環境，小蘭辭掉幼稚園老師的工作專心在家照顧

家庭收入頓時減少一半

阿德結婚前為了幫父親償還欠債的關係

把每個月的薪水都交回家裡，婚前也没存什麼錢

現在小孩子出生，家庭支出變多了，收入卻減少

出現有入不敷出的情形，還好小蘭還有一些積蓄

短期內尚可支撐，但如果不改變收支結構，還是會有坐吃山空的一天

 

小蘭還没結婚前就有買保險

也買了境外保單當作投資，可是投資績效一直不理想

想要中途解約又要付出高額的違約金，現在也不知該如何是好？

阿德過去不太重視保險，唯一的一張保單是意外險

還有就是勞保提供的身故及傷殘保障了。

隨著毛毛的誕生，夫妻倆覺得家庭責任變重了

想買保險增加保障；但是財務狀況變差了

小蘭雖已決定等毛毛再大一點，就要重返職場

即使如此，買保險的預算有限

也不知道該怎麼買？該買多少？

 

境外保單套住有限預算

一家之主卻沒有風險保障！

小蘭與阿德是一對很有責任感的夫妻

為了維護一個幸福的家庭，再累也甘之如飴

不過在了解她們的財務及保險狀況後，我們發現幾個問題：

 

問題一：買錯保單，資金反被套住

過去小蘭以為買了境外保單就是投資，就會賺錢

可是不懂投資策略，造成長期以來績效不如預期

更因為事前没有看清楚保單的限制條件，想要認賠出場

中途解約還得負擔高額的違約金，就算拿回來也所剩無幾

如果繼續持有，又必須每年繳交高額保費，處於進退維谷的窘境。

 

註：保費支出偏高的原因，除了購買高保費的保單外

是因為家庭收入偏低（只有一份收入）

 

問題二：家庭唯一經濟支柱，保障嚴重不足

阿德是目前家庭唯一的經濟來

可是卻只有微薄的保額，一旦發生事故，財務危機勢必更加嚴重

雖然小蘭也有工作能力，如果面臨家庭重大變故

療傷同時要兼顧小孩，又要找工作，可以想見會有多大的壓力

問題三、保額需求高，保費預算有限

夫妻倆都希望為家人準備高額的保障

讓家人可以安心過生活，但在目前財務不佳的情形下

可能難以達到完全滿足。

 

保障需求，家庭成員各有不同

年輕夫妻加上剛出生的小孩，小家庭的責任才剛開始增加

家庭生活費、子女撫養費、教育費等各項開銷

加上又是只有一份收入，經濟壓力倍增。

 

小家庭保險首重經濟支柱的身故及傷殘保障

如發生事故，可以留下一筆讓家人安心生活至子女成年的家庭生活費

其次是健康保障

減輕家庭經濟支柱因疾病或意外傷害

需要住院醫療時產生的醫療費用及收入中斷的財務損失

 

雖然小蘭目前在家照顧小孩，但可能隨時會回到職場工作

所以也視為經濟支柱之一，一併進行保險規劃

剛出生的毛毛並不負擔家計，没有身故保障需求

保障重點在於防範因疾病或意外傷害造成的醫療費用。

 

阿德主要需求的是四大保障中的死、病、殘

    

 

小蘭主要需求的是四大保障中的死、病、殘     

 毛毛主要需求的是四大保障中的死、病、殘

 

目前家庭財務已是入不敷出，靠著資產應付

雖然還能維持一段時間，但為了符合買保險的最高原則：

「在有限的保費預算下，滿足最大的保障」

應該先把過去買錯的保單作適當的處理

空出保費預算，再購買高保障、低保費的保險商品

才能滿足保障需求，降低財務壓力

 

買保險，每一分錢都要花在刀口上

建議一：減少非保障型保費支出

家庭目前的保單張數雖然不多，但仍有高保費

低保額的保單，應該先將此類保單作適當處理

挪出保費預算，用來補足保障缺口

建議二：以定期型保單補足保障缺口

經過舊保單的適當處理後，應該會有多餘的保費預算

因為目前家庭收入全靠阿德，所以建議應該先將阿德的身故保障補足

再視能力增加其他不足的保險

並且以符合需求又能把錢花在刀口上的險種為優先選擇

建議三：二度就業後，再補強保障缺口

因為目前仍然只有一份收入，而且已是入不敷出的情形

加上保額需求相較一般家庭稍微偏高

建議先針對風險需求補足一定比例，其餘的保障缺口

等將來小蘭復出工作，改善家庭財務後，再進行補強

 

全家人的保障變多了、保費變少了

原來的起心動念只是為了幫 6 個月大的毛毛買份保障

没想到因此發現整個家庭的保險問題

並且透過規劃調整，一次把問題給解決了

雖然因為預算不足，保障需求還無法一次到位

但已經深刻了解到保險的真諦

也知道要把握買保險就是要「對、夠、好」的原則

不只解決問題，也獲得一份安心，真可說是雙重收穫

註：小蘭因為調整舊保單而減少的壽險保額

暫時不補，待二度就業後，依實際需要再補強。

 

雖然調整後保費支出仍然偏高

主要原因是因為家庭收入偏低（只有一份收入）

但保障是以雙薪家庭的需求估算造成

（理論上，非家庭經濟支柱，保險需求應相對很低）

待小蘭投入職場有了收入後，保費支出比例會再下降。

 

把握三原則，買保險没有你想的那麼難

小蘭與阿德因為家庭結構改變，心情也跟著改變

想到要幫家人準備保障來規避風險，其實他們的擔心也是很多人普遍的憂慮。

每當家庭結構有所改變的時候

都應該重新檢視全家人的保單，看看是否符合家庭風險需求

如果没有，就應該立即進行補強

才能避免如果突然發生事故，措手不及，讓家庭財務陷入危機。

在進行保險規劃的時候應該把握買保險的三個重要原則：

V 首要原則： 「買保險是為了保障下一秒的風險，不是為了賺錢」

V 次要原則： 「用有限的預算，獲得最高保障」

V 次次要原則：「不想發生的事情，錢花的越少越好」

 

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